Belangrijke aannames die uw financiële planning kunnen maken of breken

Van Kyle Morgan

Analyse van de beschikbare gegevens is een belangrijk onderdeel van het nemen van financiële beslissingen, maar veel mensen begrijpen de belangrijke rol die aannames spelen, niet, vooral als het gaat om pensioenplanning.

Terwijl u uw pensioenplan opstelt of bijwerkt, zijn hier drie vaak over het hoofd geziene aannames voor de financiële planning die u moet maken - en hoe u ervoor kunt zorgen dat uw aannames zo nuttig en nauwkeurig mogelijk zijn.

1. Uitgaande van uw levensverwachting

Overleven van uw geld is een van de meest voorkomende en belangrijke angsten die mensen hebben over hun pensioen. Om te weten hoeveel geld u moet sparen voor uw pensioen, moet u een vrij goed idee hebben van hoeveel jaar u op uw pensioensparen zult gaan letten.

" MEER: Hoeveel heb je nodig voor je pensioen?

Niemand weet precies wanneer zijn of haar nummer zal zijn, maar u kunt beschikbare gegevens gebruiken als een startpunt voor uw opgeleide schatting. Volgens de socialezekerheidsadministratie kan een 65-jarige man verwachten bijna 20 jaar te leven, tot ongeveer 84. Een vrouw die 65 wordt vandaag heeft een langere levensverwachting, tot 86,6.

Ongeveer 1 op de 4 huidige 65-jarigen zal echter na 90 jaar leven, en 1 op 10 komt voorbij 95. Bovendien blijven de vooruitgang in geneeskunde en technologie de gemiddelde levensverwachting gestaag toenemen.

Wat ga je doen als je van plan bent om met pensioen te gaan op 65 en naar 85 gaat wonen maar daar veel langer in vasthoudt? Het lijkt misschien verstandig om gemiddelde levensverwachtingen te gebruiken voor financiële planning, maar het overleven van uw plan kan financieel verwoestend zijn.

Veel mensen voelen zich ongemakkelijk als ze over gezondheid en dood praten, maar het is belangrijk om de implicaties te begrijpen van langer leven dan je had gepland, vooral in de jaren dat je waarschijnlijk meer medische zorg nodig hebt. Praat met uw financieel planner over uw huidige gezondheids- en familiegeschiedenis en of de traditionele levensverwachtingstabellen de beste optie zijn om uw veronderstellingen te doen. Misschien vindt u het verstandig om 10, 15 of zelfs meer jaren toe te voegen aan uw veronderstelling.

2. Ervan uitgaande dat je voorwaardelijke bezittingen krijgt

Als u van plan bent om met pensioen te gaan, zijn er echte activa - geld dat u kent, zoals uw 401 (k) of individuele pensioenrekening - en er zijn voorwaardelijke bezittingen, geld waarvan u denkt dat u ze zou krijgen. Voorwaardelijke activa, zoals niet-be vestigde aandelenopties, een verwachte overerving of een grote eindejaarspremie, kunnen een toekomstig economisch voordeel opleveren, maar ze zijn niet gegarandeerd.

Het opnemen van voorwaardelijke activa in uw pensioenplan is een veronderstelling die u niet wilt doen. Een voorwaardelijk actief is niet van u en mag nooit op uw bankrekening belanden. Wat gebeurt er als u op dat actief rekent als onderdeel van uw pensioen en u ontvangt het nooit? Je zult een tekort hebben dat moeilijk, zo niet onmogelijk, in te halen is.

De beste benadering voor voorwaardelijke activa is om ze bij te houden, maar er niet op te rekenen als onderdeel van uw pensioenplan totdat u het geld bij de hand hebt.

3. Uitgaande van de impact van de inflatie

Hoewel het een vaste gok is dat de prijzen voor typische behoeften zoals huisvesting, eten en transport niet zullen dalen, is het belangrijk om te voorspellen hoeveel meer ze waarschijnlijk gaan kosten als u met pensioen gaat. Het verschil tussen wat die dingen nu kosten en wat ze zullen kosten als je met pensioen gaat, is de inflatie.

De consumentenprijsindex is de meest gebruikelijke maatstaf voor inflatie. De overheid stelt de CPI vast, rekening houdend met de prijzen van honderden items in meer dan 200 categorieën om tot het cijfer te komen. Het niet goed bijhouden van de inflatie kan een ramp zijn voor uw pensioenplanning.

Laten we zeggen dat je een doel hebt om een ​​strandhuis te kopen als je met pensioen gaat. Momenteel gaan huizen aan het strand in uw doelgebied voor $ 1,5 miljoen. U creëert een spaarplan om $ 1,5 miljoen te bereiken tegen de tijd dat u met pensioen gaat in 20 jaar. Elk jaar stort je geld weg om je doel te bereiken.

Snel vooruit 20 jaar. Je gaat met pensioen, je hebt de 1,5 miljoen dollar bespaard en je kunt niet wachten om weg te lopen en je droomhuis te kopen. Helaas zijn de prijzen van de huizen waar je 20 jaar geleden verliefd op bent geworden jaarlijks met 3,5% gegroeid, en het huis van $ 1,5 miljoen dat je 20 jaar geleden liefhad, kost nu bijna $ 3 miljoen.

" MEER: Wat te verwachten van het homebuying-proces

Bij het maken van aannames over inflatie kun je het beste een fout maken. We adviseren een veronderstelde inflatie van minimaal 3,5% voor persoonlijke uitgaven voor levensonderhoud zoals boodschappen, nutsvoorzieningen en benzine. Hoger onderwijs en medische kosten stijgen nog sneller; veronderstel een inflatiepercentage van 5% tot 7% ​​per jaar om de koopkracht van uw geld na uw pensionering te helpen behouden.

Al met al is het logisch om voorzichtig te zijn met veronderstellingen voor de financiële planning en het plan in de loop van de tijd aan te passen. De veronderstellingen die hier worden benadrukt, worden vaak over het hoofd gezien, maar zijn net zo belangrijk om mee te nemen als de meer voor de hand liggende veronderstellingen, zoals het rendement op uw beleggingsportefeuille.

Uw financiële planner kan u baseline-aannames helpen bepalen en beslissen hoe u deze aanpast om het succes van uw plan te maximaliseren en ervoor te zorgen dat u klaar bent voor uw pensioen als het zover is.

Een vorige versie van dit artikel heeft de huidige leeftijd verkeerd weergegeven voor de 1 van de 4 personen die na 90 jaar wonen en de 1 op 10 die ouder dan 95 jaar zal zijn. Dit artikel is gecorrigeerd.

Kyle Morgan was financieel medewerker bij Mosaic Financial Partners in de Bay Area.