Vertrouw op retouren: een oogje houden op die lijfrenten

Een lijfrente is een manier om een ​​specifieke geldsom te plaatsen bij een verzekeringsmaatschappij, die de hoofdsom belegt en deze terugstort (minus kosten, boetes en andere kosten). Zoals te zien in de grafieken die bij dit blog horen, zijn er vele soorten annuïteiten en vele manieren waarop het geld aan u kan worden teruggegeven: onmiddellijk of ergens later, in kleine hoeveelheden of groot. Terwijl het bedrijf uw geld heeft belegd, betaalt u geen belasting op een waardevermeerdering van uw belegging.

Basic Annuity Feiten

In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, is er geen lijfrente die verplicht is om u meer terug te geven dan u heeft geïnvesteerd. Lijfrenten die beweren "u inkomen te garanderen voor het leven", garanderen dat zij betalingen aan u zullen doen, maar niet het grootte van die betalingen. Aangezien dit de aandelenmarkt is waar we het over hebben, echter, als je vroeg investeert en je geld in de juiste instrumenten zit (sommige plannen laten je de keuze maken, anderen niet) krijg je misschien meer terug dan je aanvankelijk hebt geïnvesteerd. Verkopers verkopen een aantal lijfrentes, terwijl anderen direct worden aangeboden door beleggingsdeskundigen zoals Fidelity en Charles Schwab.

Slimme beleggers vragen zich af waarom ze een lijfrente moeten kopen als zij en hun echtgenoot hun IRA's en 401-K's niet hebben gehaald. Deze plannen worden immers ook in de markt belegd en hun honoraria (in tegenstelling tot die met annuïteiten) zijn over het algemeen redelijk. Het antwoord: u moet alles wat u mag in die traditionele tax-accutechnische uitkeringsrekeningen investeren voordat u zelfs maar aan een lijfrente denkt. Waarom betalen de commissies van een verkoper om in een lijfrente te komen? Als je met pensioen gaat en kansen hebt gemist om te investeren in een IRA of 401 (k), kan een lijfrente je een kans geven om bij te praten - er zijn geen grenzen aan hoeveel je kunt investeren en de winst is belasting -deferred. Toch is een eenvoudig oud beleggingsfonds zonder belasting een goedkopere (en flexibelere) plaats om uw geld te parkeren.

Toegang tot uw geld

Maar een bepaalde categorie annuity-verkopers is niet geïnteresseerd in slimme beleggers. Ze gaan voor mensen in verpleeghuizen of oudere stellen, aangetrokken door de belofte van een gratis lunchseminar met een genereuze portie beleggingsadvies. Lijfrenten zijn complexe producten, met veel verborgen kosten en details, en niemand zou er een moeten kopen zonder verschillende zij aan zij te vergelijken en te praten met een vertrouwde beleggingsprofessional of een advocaat. Je zult er niet veel van vinden op het gratis lunchcircuit.

Vaak komen sommige van de meest veelzeggende kritieken op lijfrentes van agenten die willen dat je uit het contract komt dat iemand anders je heeft verkocht en in een die de forse commissies zal betalen aan hen. Wat ze u niet vertellen, is dat het overschakelen u heel gemakkelijk meer kosten kan kosten dan u zult besparen met het nieuwe beleid. Hier zijn enkele argumenten die je zou kunnen horen als je in die situatie bent:

• Het beleid dat u hanteert, is niet echt geschikt voor de behoeften van senioren. Velen van hen zijn dat niet, maar deze nieuwe is misschien niet beter - en u zult flinke kosten betalen om uw geld tussen hen over te dragen.
• Het bedrijf dat het beleid daadwerkelijk afgeeft, kan misschien kapot gaan. Het is gebeurd, hoewel de agent die u onder druk zet waarschijnlijk zijn vergunning eerst door de commissie van de staatsverzekering wordt opgeschort. Maar u kunt credit ratings op verzekeraars opzoeken, die u een idee van hun sterkte en reputatie zullen geven.
• Je kunt je geld niet jarenlang uit de lijfrente halen. Gebeurt de hele tijd. Technisch gezien kan haal het eruit, natuurlijk, maar de overgave straffen kunnen ervoor zorgen dat je wenst dat je dat niet had gedaan. En als u sterft voordat uw polis begint uit te betalen, houdt het bedrijf het geld.
• Die laatste kerel heeft je in een riskante investering gebracht. Dat is waar, als het een variabele annuïteit was. Uw winst hangt af van de aandelenmarkt. Als je bereid bent om op het positieve te wachten, is dat prima, maar de meeste senioren willen betrouwbaarheid.

Zoals gewoonlijk is de manier om ervoor te zorgen dat uw geld echt voor u werkt, uw tijd te nemen, veel vragen te stellen en te vertrouwen op het advies van adviseurs die u vertrouwt. Dring aan op een volledige lijst van alle kosten, boetes en vergoedingen, inclusief die voor speciale codicils die op het laatste moment zijn toegevoegd om tegemoet te komen aan de zorgen die u hebt geuit. Die geruststellende garanties kunnen mogelijk worden geboden door speciale renners met eigen kosten, die elk jaar worden vernieuwd. Pas op voor gratis lunches die eigenlijk verkooppresentaties zijn. AARP heeft enkele uitstekende tips - en instructievideo's - die u zullen helpen deze geldvallen te vermijden. U kunt ook het bedrijf dat een lijfrententrekking uitgeven online bekijken op de website van de National Association of Insurance Commissioners.

En als u nog niet met pensioen bent gegaan, overweeg dan wat u kunt winnen door uw voordelen voor de sociale zekerheid niet te claimen. Als pensioneringsdeskundige Bud Hebeler (genoteerd op Bizrate.com): "De allerbeste lijfrente is sociale zekerheid." Wanneer u het uitkeren van uitkeringen uitstelt, "is er elk jaar een winst van 8 procent. Sociale zekerheid is, in tegenstelling tot veel pensioenen en lijfrentes, aangepast aan de inflatie en biedt ongekende voordelen voor echtgenoten."