Belastingen verminderen, meer van uw investeringen behouden

Er is veel aandacht voor het minimaliseren van de kosten bij het beleggen, maar beleggers moeten ook letten op nog een harde aantasting van het rendement: belastingen.

Voor degenen die uitsluitend via pensioenrekeningen beleggen, doen de belastingen er weinig toe op jaarbasis. Die rekeningen stellen belastingen uit tot hun pensioen of, in het geval van de Roth IRA, vermijden ze van de investeringsgroei. In standaard belastbare brokeragerekeningen, echter, zijn belastingen erg belangrijk.

De investeringen in deze accounts kunnen uw belastingaanslag op verschillende manieren verhogen. Beleggingen die worden verkocht met winst, kunnen leiden tot vermogenswinstbelasting, hetzij op korte termijn indien aangehouden voor een jaar of korter of op lange termijn, indien langer aangehouden. Inkomsten die zijn gegenereerd, zoals dividenden of rentebetalingen, kunnen worden belast en actief beheerde beleggingsfondsen die vaak handelen, kunnen meerwaarden overdragen aan beleggers.

U kunt belasting niet helemaal vermijden, maar deze stappen zullen de schade beperken.

Kies verstandig uw beleggingsfondsen

Sommige beleggingsfondsen kunnen genereren wat Martin Small, een managing director bij BlackRock, 'slechte belastingen' noemt - belastingen die zonder een overeenkomstige waardevermeerdering voor beleggers komen.

"Beleggingsfondsen zijn vereist om stockdividenden, obligatiedividenden en meerwaarden aan aandeelhouders uit te keren, en beleggers moeten belastingen betalen over die in het jaar waarin ze worden ontvangen," zegt Small. Dat is ook zo als de distributie opnieuw in het fonds wordt geïnvesteerd.

Bij het vergelijken van beleggingsfondsen, moeten beleggers kijken naar de netto-aangifte na belastingen, zegt hij. "Dat zal je laten zien welke financiële resultaten je echt kunt bereiken door die posities te behouden," zegt Small. U vindt die informatie in het prospectus van het fonds en op de website van het bedrijf.

U kunt er ook voor kiezen beheerde beleggingsfondsen te vermijden ten gunste van indexfondsen en exchange-traded funds, die over het algemeen fiscaal efficiënter zijn. Als bonus hebben deze fondsen meestal lagere uitgaven dan beheerde fondsen.

Oefen asset locatie

U hebt waarschijnlijk gehoord van 'asset allocation' of het proces waarbij u uw geld verdeelt over aandelen, obligaties en geldmiddelen of kasequivalenten. "Activabeheerlocatie" gaat nog een stap verder door ervoor te zorgen dat de beleggingen die u in elke activaklasse hebt geselecteerd, worden ondergebracht in de rekeningen met de gunstigste fiscale behandeling.

"Activa die gewone inkomstenbelastingen kunnen creëren, zoals belastbare obligaties, worden geplaatst op rekeningen die beschut zijn [van belastingen]", zegt Andy Schwartz, directeur van Bleakley Financial Group. Voorbeelden van die rekeningen zijn pensioenrekeningen zoals 401 (k) s of individuele pensioenrekeningen.

Beleggingen die fiscaal efficiënt zijn, zoals gemeentelijke obligaties - die zijn vrijgesteld van federale en vaak staatsbelastingen - en aandelenindexfondsen zijn doorgaans goed geschikt voor belastbare rekeningen. Als u in aandelen belegt, kunnen degenen die u van plan bent om lang te bewaren ook naar belastbare rekeningen gaan.

Toewijzing zoals deze is het meest geschikt wanneer uw tijdshorizon en risicotolerantie vergelijkbaar zijn tussen accounts. In dat geval kunt u de rekeningen als één grote geldpool beschouwen. Als uw belastbare account wordt belegd voor een doel op korte termijn en de pensionering enkele decennia duurt, kan het zijn dat de locatie van de activa niet klopt; de tijdshorizon voor elk account en uw bereidheid om risico te nemen terwijl u aan die deadline werkt, moeten eerst komen.

Gebruik verliezen om winsten te compenseren

Een praktijk met de naam belastingverlies oogsten maakt limonade van het verliezen van investeringen door ze te verkopen om de winsten te compenseren van investeringen die het goed doen. Deze service wordt vaak aangeboden door robo-advisors - geautomatiseerde vermogensbeheerders - zonder extra kosten, maar u kunt het ook zelf of met een belastingdeskundige doen.

"Als er activa zijn die onderwater zijn, verwissel ze dan. Koop een soortgelijk actief, zodat je niet uit de markt bent, maar verkoop het verliezende product, zodat je dat verlies kunt boeken en het kunt gebruiken om winsten te compenseren die je anders zou hebben, "zegt Schwartz.

De IRS stelt een limiet aan verliezen die hoger liggen dan de meerwaarden; het bedrag aan eigen risico dat u elk jaar kunt claimen, is het laagste bedrag van $ 3.000 of uw totale nettoverlies ($ 1.500 als u getrouwd bent maar apart registreert). Je kunt hoeveelheden boven dat naar voren brengen naar latere jaren.

»Wil je hulp? Leer hoe u een financieel adviseur kiest

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door USA Today.