Hoe te betalen voor IVF

Als het gaat om het financieren van in-vitrofertilisatie, kunnen de meeste patiënten het zich niet veroorloven om de procedure volledig uit eigen zak te betalen.

Volgens gegevens die werden verzameld over 3.192 IVF-patiënten en door FertilityIQ aan Investmentmatome werden verstrekt, waren de nationale gemiddelde kosten voor één IVF-cyclus $ 19.857. Van de ondervraagden had 28% 76% -100% van de behandelingskosten gedekt door de verzekering. Maar 56% had geen dekking en de rest van de patiënten had slechts een gedeeltelijke dekking. (Disclosure: Investmentmatome CEO Tim Chen is een investeerder in FertilityIQ.)

Financiële afwegingen maken en sparen voor IVF is het beste scenario, zegt Shane Sullivan, een gecertificeerde financiële planner bij United Capital in Austin, Texas. Maar voor degenen die graag verder willen zonder voldoende besparingen, kan financiering het antwoord zijn.

Als je op zoek bent naar IVF-behandelingen, zijn hier enkele van de beste manieren om te betalen.

Vruchtbaarheidslening

Sommige kredietverstrekkers richten zich specifiek op vruchtbaarheidsfinanciering en werken meestal samen met artsen. Vruchtbaarheidsspecifieke kredietverstrekkers kunnen hogere rentetarieven hebben dan andere soorten kredietverstrekkers, maar de spreekkamer coördineert doorgaans met de geldverstrekker en ontvangt het geld direct, waardoor enkele van de hoofdpijnpatiënten worden verwijderd die mogelijk zelf financiering kunnen krijgen. Een van de bekendste vruchtbaarheidsfinanciers is CapexMD, dat via deelnemende vruchtbaarheidsklinieken leningen verstrekt en patiënten binnen 24 uur vooraf toestemming geeft.

Credit Union-lening

Veel banken bieden geen persoonlijke leningen meer aan, maar kredietverenigingen doen dit meestal nog steeds. Deze persoonlijke lening op afbetaling heeft vaste tarieven met maandelijkse betalingen. Kredietunies hebben meestal de laagste rentetarieven beschikbaar op persoonlijke leningen, zelfs voor leners met minder dan stellair krediet. Tarieven bij federaal gecharterde kredietverenigingen zijn bij wet beperkt tot 18%.

De nadelen: Credit Union-leningen vereisen meestal veel papierwerk en documentatie, en ze kunnen langer duren om goedgekeurd en gefinancierd te worden dan leningen van online geldschieters. Bovendien vereisen kredietverenigingen vaak een harde kredietcontrole in het aanvraagproces, zodat u uw rentetarief kunt zien, waardoor u tijdelijk uw tegoed kunt opnemen. Maar als u in staat bent om te wachten en uw credit score een kleine hobbel kan nemen, kan de lagere rente de moeite waard zijn.

Voor wie is het het beste: Patiënten die prioriteit geven aan een lage rente boven snelheid of patiënten met kredietproblemen

Bedrag dat u kunt lenen: Varieert per credit union

april: Typisch van 7% tot 18%

Term-opties: Varieer door credit union

vergoedingen: Sommige credit unions vereisen een aanvraagkosten

Online persoonlijke lening

Als u geen lening kunt krijgen via uw lokale kredietvereniging, of als u haast hebt om te betalen voor een IVF-behandeling, worden online leningen op afbetaling sneller goedgekeurd en gefinancierd dan leningen van de kredietvereniging, soms binnen één dag. Nog een voordeel: online leningen hebben mogelijk meer opties dan kredietverenigingen als het gaat om de duur van de termijn en het bedrag dat u kunt lenen. Rentetarieven zijn vast en kunnen laag zijn voor mensen met een uitstekende kredietwaardigheid. Patiënten met kredietproblemen kunnen te maken krijgen met steile jaarlijkse percentages. Daarnaast berekenen sommige kredietverstrekkers op percentages gebaseerde originatiekosten, die gebaseerd zijn op uw kredietwaardigheid (hoe hoger uw krediet, hoe lager de vergoeding).

Sommige kredietverstrekkers met ervaring die leningen aanbieden voor vruchtbaarheidsbehandelingen zijn Prosper, Lending Club en LightStream. Hieronder is een vergelijking van elk. Talloze andere online kredietverstrekkers bieden generieke persoonlijke leningen die u kunt gebruiken voor vruchtbaarheidsbehandelingen, en alle online kredietverstrekkers hebben verschillende voorwaarden en acceptatievereisten. Investmentmatome raadt aan om aanbiedingen van meerdere geldschieters te vergelijken voordat u een overeenkomst ondertekent. De eenvoudigste manier om tarieven te vergelijken met online kredietverstrekkers is om online te winkelen.

Voor wie is het het beste: Degenen die op zoek zijn naar goedkeuring en financiering binnen enkele dagen of patiënten met een uitstekende kredietwaardigheid

" MEER: Controleer uw credit score

gedijen

Deze geldschieter biedt online leningen aan die door iedereen kunnen worden aangevraagd, maar biedt ook leningen via de kantoren van de deelnemende artsen. Het leningproduct en de rentevoet zijn hetzelfde, of u nu zelf online solliciteert of via uw provider; in het laatste geval is het kantoor van uw arts uw aanspreekpunt en behandelt het de logistiek, wat het proces een beetje soepeler kan maken. Maar als uw arts Prosper niet gebruikt, kunt u online een algemene persoonlijke lening aanvragen om de behandelingskosten te dekken.

Bedrag dat u kunt lenen: $ 2.000 tot $ 35.000

april: 5,99% tot 36%

Term-opties: 3 jaar of 5 jaar

vergoedingen: Originatiekosten van 1% -5% afhankelijk van uw kredietwaardigheid

Minimale FICO-score: 640

Lending Club

Sommige artsen werken samen met Lending Club via een programma met de naam Patient Solutions. U kunt online solliciteren of via uw arts, en deze leningen kunnen iets lagere APR's hebben dan de gewone persoonlijke leningen van Lending Club, aangezien het kantoor van de dokter administratieve kosten dekt die u normaal zou betalen als lener. Als uw arts niet partner is van Lending Club Patient Solutions, kunt u online een algemene persoonlijke lening aanvragen via Lending Club. Voorwaarden en tarieven zijn gebaseerd op uw financiële gezondheid, niet op het doel van de lening.

Bedrag dat u kunt lenen: $ 1.000 tot $ 40.000 voor persoonlijke leningen; $ 2.000 tot $ 50.000 voor leningen voor Patient Solutions

april: 5,99 tot 34,34% voor persoonlijke leningen; 3,99% tot 24,99% voor leningen voor patiëntenleningen

Term opties: 36 maanden of 60 maanden voor persoonlijke leningen; 24 tot 84 maanden voor leningen voor Patient Solutions

honoraria: Originatiekosten van 1-6% afhankelijk van uw krediet voor persoonlijke leningen; geen opstartkosten voor leningen voor patiëntoplossingen

Minimale FICO-score: 600 voor persoonlijke leningen; Nvt voor leningen aan patiëntoplossingen

Lightstream

Een arm van SunTrust bank, LightStream onderscheidt zich van andere online kredietverstrekkers door geen kosten te maken. De rentetarieven en -voorwaarden van LightStream verschillen per leendoel en leningen voor vruchtbaarheidsbehandelingen kunnen oplopen tot $ 100.000, - een hogere kredietlimiet dan de meeste concurrenten bieden. Patiënten zijn rechtstreeks van toepassing op de LightStream-website.

Bedrag dat u kunt lenen: $ 5.000 tot $ 100.000

april: 5,99% tot 15,59%

Term-opties: 24 tot 84 maanden

vergoedingen: Geen kosten

Minimale FICO-score: 680

Kredietkaart

Als u niet in aanmerking kunt komen voor een credit union of een online persoonlijke lening, of als u slechts een klein deel van de IVF-behandelingen hoeft te financieren, kunnen creditcards een optie zijn. Creditcards hebben doorgaans lagere kredietlimieten dan het bedrag dat u met een lening kunt lenen, en u kent uw kredietlimiet pas als u bent goedgekeurd. Bovendien kunnen de rentetarieven verheven zijn - vooral als uw credit score laag is - en een hoog saldo dragen kan uw kredietwaardigheid schaden.

Als u in aanmerking komt, kunnen nulrentekaarten een ideale manier zijn om te helpen bij het financieren van ten minste een deel van uw vruchtbaarheidsbehandelingen, vooral als u een paar duizend dollar moet lenen om een ​​verzekeringsaftrek te voldoen, zegt Sullivan. Sommige kaarten zijn beschikbaar zonder rente tot 21 maanden, waardoor je tijd hebt om het saldo te betalen voordat de rente begint.

Voor wie is het het beste: Patiënten die slechts een deel van de behandeling hoeven te financieren of een 0% -kaart kunnen krijgen en het saldo kunnen betalen voordat de renteloze periode is verstreken

april: Slechts 10% voor kaarten van credit unions, of 11% tot 24% voor kaarten met grote issuers

vergoedingen: Sommige kaarten hebben een jaarlijkse vergoeding

Minimale FICO-score: Meestal is een score van minimaal 630 nodig

Health Savings Account

Als je het kunt veroorloven te betalen voor vruchtbaarheidsbehandelingen zonder geld te lenen, geeft het gebruik van een gezondheidsspaarrekening belastingvoordelen die het overwegen waard zijn, zegt Sullivan. Ze verminderen uw belastbaar inkomen, het geld op de rekening wordt belastingvrij en u betaalt geen belastingen wanneer u betaalt voor in aanmerking komende medische kosten. Dit kan zelfs bijkomende kosten omvatten die verband houden met IVF-behandelingen, zegt Sullivan.

U kunt in aanmerking komen voor een HSA als u een hoog-aftrekbaar ziekteverzekeringsplan heeft zoals gedefinieerd door de IRS. Voor 2017 betekent dat een individueel plan met een eigen maximum van $ 6.550 en een minimaal eigen risico van $ 1.300. Voor gezinsplannen is het eigen risico $ 13.100 en het minimum eigen risico $ 2.600.

Er is een limiet aan hoeveel u elk jaar kunt reserveren. Voor individuele plannen voor 2017 is het maximumbedrag dat u kunt bijdragen $ 3.400, en voor gezinsplannen is dit $ 6.750. Als u ouder bent dan 55 jaar, kunt u jaarlijks $ 1000 extra toevoegen. In tegenstelling tot flexibele bestedingsrekeningen rollen HSA's elk jaar door.

De meeste zorgverzekeraars bieden HSA's aan, maar als die van jou dat niet doen, kun je er een krijgen bij de meeste financiële instellingen. Als u via uw werkgever een HSA hebt, kunt u automatische bijdragen rechtstreeks vanuit uw looncheque instellen.

Voor wie is het het beste: Patiënten die het zich kunnen veroorloven om contant te betalen en hoog-aftrekbare ziekteverzekeringsplannen hebben

Emily Starbuck Crone is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected].

FertilityIQ-methode: FertilityIQ's gegevens zijn verzameld tussen 10 juli 2015 en 19 februari 2017 via een onderzoek onder 3.192 patiënten die ten minste één volledige IVF-cyclus in de Verenigde Staten hebben ondergaan. Het totale aantal IVF-cycli voltooid door alle patiënten was 7,141.

Bijgewerkt op 1 mei 2017