Hoe je je eigen pensioen kunt creëren

Zoals flip-telefoons en floppy disks, zijn pensioenen grotendeels verleden tijd.

Volgens een analyse van het wereldwijde adviesbureau Willis Towers Watson daalde het percentage Fortune 500-werkgevers die een pensioenregeling met een te bereiken doel aan nieuwe medewerkers aanboden, van ongeveer 50% in 1998 tot slechts 5% in 2015.

De huidige werknemers worden vaker een toegezegde-bijdragenregeling aangeboden, zoals een 401 (k). Het verschil is duidelijk in de naam: een toegezegde bijdrageregeling waarmee werkgevers en werknemers kunnen bijdragen aan een beleggingsrekening. Een toegezegd-pensioenregeling belooft medewerkers een vaste uitkering bij pensionering en legt de verantwoordelijkheid om die uitkering - inclusief het beleggingsrisico - aan de werkgever te verstrekken.

Het is gemakkelijk in te zien waarom mensen zonder pensioenen jaloers zijn op oudere generaties. Maar het is nog steeds mogelijk om op eigen initiatief een pensioenachtig inkomen te creëren. Hier is hoe.

Overweeg een onmiddellijke lijfrente

Met een onmiddellijke annuïteit, geeft u een verzekeringsmaatschappij een forfaitair bedrag en ontvangt u maandelijkse betalingen voor het leven. Het bedrag van deze betalingen is afhankelijk van een aantal factoren, waaronder de hoogte van het forfait, uw leeftijd en rentetarieven.

Deze lijfrentes kunnen de angst aanwenden dat uw geld opdroogt, maar ze zijn niet voor iedereen, zegt Neal Frankle, een gecertificeerde financiële planner en blogger bij WealthPilgrim.com. "Het grootste probleem is dat je de toegang tot dat geld opgeeft. Als je morgen sterft, gaat het weg. '

U kunt de lijfrente zodanig structureren dat als u overlijdt voordat u een bedrag ontvangt dat gelijk is aan de forfaitaire som, het saldo naar uw begunstigden gaat - maar als u die optie kiest, daalt het bedrag dat u elke maand krijgt.

Houd wat aandelen aan; start een inkomstenplan

Sommigen zijn van mening dat het het beste is om alleen in voorraden te beleggen; na de pensionering draait het allemaal om obligaties en vastrentende waarden. In werkelijkheid is het schuwen van aandelen nadat u bent gestopt met werken misschien wel een van de snelste manieren om zonder geld te komen. Je hebt je geld nodig om te blijven groeien met pensioen en aandelen zorgen voor die groei.

Als u eenmaal een goed toegewezen portefeuille heeft, kunt u samenwerken met een financieel adviseur om een ​​inkomensplan op te stellen dat beschrijft hoe u opnames benadert.

Een tip van Frankle: vraag om maandelijkse uitkeringen te ontvangen. "Het is natuurlijk dat wanneer mensen op het punt komen om geen salaris te krijgen, het eng is. In plaats van een opname van één keer per jaar op te zetten, moet u het instellen, dus het is bijna een salaris. '

Maandelijkse uitkeringen maken het ook minder waarschijnlijk dat u meer dan u nodig hebt van een 401 (k) of een individuele pensioenrekening haalt. Het kan moeilijk zijn om ongebruikt geld terug te geven vanwege de contributielimieten voor die accounts.

Bank bij u thuis

Als u uw huis bezit, kunt u een omgekeerde hypotheek gebruiken om te profiteren van het vermogen dat u hebt opgebouwd. Met deze hypotheken kunt u bij u thuis blijven en dat vermogen omzetten in een stroom maandelijkse betalingen. Zolang u thuis blijft, hoeft u de lening niet terug te betalen. Als u verhuist, verkoopt of sterft, wordt de lening doorgaans terugbetaald van uw nalatenschap of de opbrengst van de verkoop.

Deze leningen hebben historisch een slechte rap gekregen door hoge kosten en variabele rentetarieven, maar in de afgelopen jaren zijn ze in deze opzichten beter geworden. Nog steeds - zoals directe annuïteiten - zijn ze niet de juiste keuze voor iedereen. Voordat u er een bedenkt, stelt Frankle een andere optie voor: inkrimping.

"Als u een omgekeerde hypotheek nodig hebt, is de kans groot dat u buiten uw bereik leeft en dat u meer uitgeeft dan binnenkomt", zegt hij. "Een omgekeerde hypotheek lost dat kernprobleem niet op. Veel mensen zouden beter af zijn en de kosten verlagen."

Inkrimping levert u wellicht geen extra inkomen op, maar maakt wel meer van uw inkomen beschikbaar voor andere uitgaven.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.