Hoe je je 'Oh, Crap!' Fonds

Het noodfonds is een borstbeeld.

Miljoenen Amerikanen hebben er geen en sommigen van degenen die verzetten tegen het tikken van wat ze hebben opgeslagen. Ik zou graag een alternatief willen voorstellen voor beide groepen mensen: het "oh, crap!" -Fonds, een spaarrekening voor niet-helemaal-noodkosten.

Een van de redenen waarom mensen geen noodfondsen hebben, is misplaatst optimisme. Mensen denken dat als ze gezond zijn, ze gezond blijven. Als ze in dienst zijn, idem. De auto blijft draaien, het dak hoeft nooit te worden vervangen en aangezien iedereen een beter dan gemiddelde bestuurder is, zullen er geen ongelukken gebeuren. Gedragswetenschappers noemen dat 'recency bias', wat de illusie is dat alles wat er in het recente verleden is gebeurd door zal gaan in de onbepaalde toekomst.

Iedereen heeft echter wel "oh, rotzooi!" Momenten meegemaakt: het parkeerbord dat ze niet zagen, de kroon die de tandarts zegt dat ze nodig hebben, de smartphone die in het toilet is gevallen. Een relatief klein bedrag in zo'n fonds kan voorkomen dat mensen zich naar dure creditcards of betaaldagleningen wenden.

"De kracht van slechts een paar honderd dollar aan besparingen kan het gebruik van kortlopende, dure leningen echt helpen verminderen", zegt John Thompson, hoofd programmaleider voor het Center for Financial Services Innovation, een non-profitorganisatie die de financiële gezondheid bevordert.

Een kussen hebben is vooral belangrijk als je een huiseigenaar bent. In een recente Harris Poll-enquête in opdracht van Investmentmatome zegt bijna twee derde van de huiseigenaren dat ze angst hebben gehad over hun huis, met onverwachte thuisreparatie kost het de grootste oorzaak van angst.

Het "oh, crap!" -Fonds is ontworpen om te worden uitgegeven, niet opgepot. Noodgeld is ook bedoeld om te worden uitgegeven, maar mensen zijn vaak terughoudend om geld met een label als spaargeld af te staan, zegt financiële geletterdheidsdeskundige en Rutgers University professor Barbara O'Neill.

"Mensen hebben een hekel aan verliezen en [en] geld uit een spaarrekening halen, voelt als een verlies," zegt O'Neill.

Veel mensen geven ook het idee op van een noodfonds, omdat elk geld dat ze opzij zetten snel wordt weggevaagd door onverwachte uitgaven. Ze realiseren zich niet dat het noodfonds zijn werk deed door die uitgaven niet op een creditcard te laten staan, of dat het besparen op onverwachte uitgaven een deal is om te spoelen en te herhalen. Je raakt niet zomaar een spaardoel en je bent klaar. U spaart, u spendeert, en dan slaat u opnieuw op.

Het "oh, crap!" -Fonds kan mensen helpen die spier te bouwen. Het kan worden bekeken als een transactierekening met constante toevoegingen en aftrekkingen naarmate het leven zich ontvouwt. Het fonds kan ook mensen helpen die al spaargeld hebben dat ze niet willen aanraken, behalve in grote noodsituaties, zoals een baanverlies.

Het eerste "oh, poep!" Doel kan redelijk bescheiden zijn, zeg maar $ 500. Voor degenen die nieuw zijn bij het opslaan, hier is hoe u daar kunt komen.

Stel een speciaal account in. Overweeg een online bank te gebruiken, omdat de meesten geen minimum balansvereisten of accountkosten hebben en ze laten je het account bijna alles noemen wat je maar wilt (hoewel iets sterker dan het woord "crap" je een "tut tut" kan geven - laten we het schoon houden "automatische reactie van de bank). Sommige prepaid-kaarten, zoals American Express Bluebird en WalMart MoneyCard, hebben een spaarfunctie als u geen bankrekeningen gebruikt.

Automatiseer het, als je kunt.Degenen met een reguliere salarisstrook en bankrekeningen kunnen automatische overschrijvingen instellen, dus $ 10 of $ 20, of wat dan ook, het bedrag dat u wilt, wordt elke betaalperiode naar een spaarrekening gesleept. Of u kunt technologie gebruiken die uw aankopen automatisch afrondt naar de dichtstbijzijnde dollar en het geld in spaargeld stort. Bank of America's Keep the Change-betaalkaart en Chime, een mobiele bankrekening, bieden beide deze optie. Of probeer Digit, een app die uw uitgaven analyseert en onnodige bedragen naar een spaarrekening verplaatst.

Als u niet kunt automatiseren, maak dan een regel. Besluit om een ​​vastgesteld bedrag of percentage van de dollar opzij te leggen van elke cheque of ander inkomen dat u ontvangt. Voorbeelden: "Ik spaar $ 10 uit elk salaris en 10 procent van eventuele meevallers."

Stop niet. Als je eenmaal de gewoonte hebt om te sparen, blijf doorgaan. Je volgende doel kan $ 2000 zijn, wat de gemiddelde kosten zijn van de grootste financiële schok die huishoudens ondervinden die door de Pew Charitable Trusts zijn bestudeerd. Daarna kun je schieten op de traditionele aanbeveling van het noodfonds om een ​​fonds op te bouwen dat drie maanden kost.

Zelfs als u dat doet, wilt u misschien toch een apart fonds houden voor die dagelijkse ongelukken. Omdat er onzin is.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.