First-Time Homebuyer? Hoe te vertellen of u klaar bent

Hoe is je baan? Ben je dol op je werk en zie je jezelf de komende 10 jaar blijven zitten? Of ben je bang voor het woon-werkverkeer, haat je wat je doet en scoor je vaak jobboards? Oh, en hoe gaat het met je liefdesleven?

Als een verre baan lonkt of als je besluit dat je toch klaar bent om te trouwen, wil je niet een juk op een huis leggen dat je eigenlijk niet had moeten kopen. Voordat je koopt, moet je een serieuze zelfinventarisatie maken, inclusief jezelf een aantal niet-voor de hand liggende vragen stellen.

Denk voordat je iets koopt aan verkopen

De vragen over loopbaan en relatie lijken misschien voor de hand liggend, maar als je overweegt om naar je eigen huis te gaan, moet je nog dieper kijken. Houdt je carrièrepad in dat je een beetje mobiliteit moet behouden? Kan een promotie of loopbaanontwikkeling in de komende vijf jaar betekenen dat je moet verhuizen? Als dat zo is, kun je beter maar blijven huren. Of als je van plan bent om een ​​gezin te stichten, dan zou je die starter waarschijnlijk kunnen verlaten voordat je het weet. Zoek beter iets groters - en bekijk het schooldistrict voordat je koopt.

Het gaat allemaal om het bepalen van de houdbaarheid van uw eerste huis. Denk aan het verkopen van het huis dat u overweegt voordat u koopt:

• Hoe is de buurt? Zullen potentiële kopers net zoveel van het gebied houden als een paar jaar verderop?
• Is de lokale vastgoedmarkt in opkomst?
• Wat voor soort ontwikkeling is er in de buurt? Commercieel, detailhandel, residentieel - of is dat een uit meerdere lagen bestaande snelweguitwisseling die ze daar bouwen?
• Heeft het huis een eigenzinnige locatie of functies die je niet erg vindt, maar die toekomstige kopers misschien uitschakelen?

Ook het overwegen waard: uw starterswoning kan in de toekomst dienen als een passieve inkomstenbron. Overweeg hoe het eigendom zou kunnen werken als een verhuureenheid.

Zoek een geldverstrekker om vooraf goedgekeurd te krijgen

Het is hoeveel je je kunt veroorloven, niet hoeveel je kunt lenen

Een geldschieter zal u vertellen hoe groot een lening is waarvoor u in aanmerking komt als u een pre-kwalificatie aanvraagt, maar dat is niet noodzakelijk wat u zich kunt veroorloven. U wilt ruimte in uw budget vrijlaten voor de eenmalige en terugkerende kosten van eigenwoningbezit.

De financiële situatie van iedereen is anders, maar veel conventionele geldschieters gebruiken de volgende formule om te bepalen hoeveel huis je kunt betalen: je huisgerelateerde betalingen (hypotheken, belastingen, verzekeringen) mogen niet hoger zijn dan 28% van je voor inkomen en je totale maandelijkse inkomen schuldverplichting mag niet hoger zijn dan 36% van uw maandelijkse voorbelastinginkomen. (Door de overheid gesteunde leningen hebben de neiging om wat flexibeler te zijn.)

Jaarlijks bruto inkomen	Maandelijks bruto inkomen	28% van het maandelijkse bruto inkomen
$40,000	$3,333	$933
50,000	4,167	1,167
60,000	5,000	1,400
70,000	5,833	1,633
80,000	6,667	1,867
90,000	7,500	2,100
100,000	8,333	2,333
125,000	10,417	2,917
150,000	12,500	3,500
200,000	16,667	4,667
250,000	20,833	5,833

Maar voordat u naar een hypotheekcalculator rent om te zien hoeveel huizen u gaat kopen, moet u eraan denken dat uw maandelijkse bankbiljet waarschijnlijk meer omvat dan alleen hoofdsom en rente - er zijn ook belastingen, verzekeringen en andere uitgaven die moeten worden verwerkt.

Wat kredietverstrekkers overwegen

Bij het bepalen of u een lening kunt verstrekken, zullen geldschieters kijken naar de hoeveelheid schuld die u hebt vergeleken met het bedrag dat u verdient. Het wordt de debt-to-income ratio of DTI genoemd. De formule ziet er als volgt uit:

Totale schuld / bruto inkomen = verhouding schuld / inkomen

Stel dat je jaarlijks $ 7.200 betaalt aan al je schulden; dat is $ 600 per maand. Als u $ 60.000 per jaar verdient, of $ 5.000 per maand, is uw verhouding tussen schulden en inkomsten 12%. Zoals we hierboven vermeldden, willen conventionele kredietverstrekkers over het algemeen een all-in DTI van 36% van uw bruto-inkomen of lager - inclusief uw huisnota - zien, maar sommige geldschieters zullen hier ruimte voor bieden, en als zij bepalen dat u over het vermogen beschikt terugbetalen, kunnen ze boven dit watermerk gaan.

In het bovenstaande scenario is er 24% van uw jaarsalaris beschikbaar voor uw huisvestingskosten (36% minus 12%) of $ 14.400. Uw hypotheeknota zou rond $ 1.200 per maand moeten zijn. U ziet in de bovenstaande grafiek dat het inkomen van $ 60.000 een maandelijkse betaling van $ 1.400 toestaat, dus we zijn in de buurt. Vergeet niet dat je nog steeds rekening moet houden met verzekeringen en belastingen.

" MEER: Bereken uw debt-to-income ratio

De kracht van rationeel denken

Als je er klaar voor bent om je roots te vestigen en je je niet kunt voorstellen ergens anders te gaan wonen, dan realiseer je je dat een huis een emotionele beslissing is. Maar een huis kopen moet een opzettelijk, rationeel proces zijn en een belangrijk onderdeel van zo'n belangrijke financiële beslissing is het uitzoeken van de cijfers. Dat is waar Investmentmatome kan helpen.

Meer van Investmentmatome: Hoeveel huis kan ik echt veroorloven? Vergelijk hypotheekrente Zoek een hypotheekmakelaar