Health Savings-accounts: weiger een geschenk van de IRS niet af

Door Laura Scharr-Bykowsky

Lees meer over Laura op onze site Vraag een adviseur

De meeste mensen zouden geen nee willen zeggen tegen een geschenk. En stel je voor dat het afkomstig is van de IRS, die mensen meestal associëren met meer nemen dan geven. Maar elk jaar doen veel mensen dat door hun spaarboekje niet goed te gebruiken.

Healthspaarrekeningen (HSA's) zijn een prima manier om geld opzij te zetten voor kosten in de gezondheidszorg en de overheid biedt belastingbetalers een enorme stimulans om aan deze accounts deel te nemen. HSA-bijdragen van maximaal $ 3.350 per persoon of $ 6.650 per gezin (met een extra $ 1.000 als u 55 jaar of ouder bent) zijn gemaakt met pretax-dollars. Geld in de rekeningen kan belastingvrij worden. En onttrekkingen worden niet belast als ze worden gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten. Dat is nogal een geschenk.

Daarnaast dragen sommige werkgevers bij aan HSA van werknemers voor hen. In dergelijke gevallen ontvangt u ook een geschenk van uw werkgever.

Om een ​​HSA te krijgen, moet u zijn ingeschreven in een hoog-aftrekbaar ziekteverzekeringsplan. Het bezit van HSA's neemt toe naarmate meer Amerikanen dergelijke plannen kiezen om lagere premies te krijgen. Helaas maken de meeste rekeninghouders niet volledig gebruik van het belastingvrije karakter van deze rekeningen. Ongeveer 87% van de $ 30 miljard in HSA's wordt als contant op debetrekeningen aangehouden, wat betekent dat de fondsen niet worden geïnvesteerd.

Eigenaren van een HSA kiezen ervoor hun bijdragen contant te houden, zodat ze deze kunnen gebruiken om de huidige kosten voor gezondheidszorg te betalen. Maar daarbij zien ze af van de gecompliceerde rendementen die deze accounts tot zulke krachtige spaarmiddelen voor de toekomst maken.

Een mogelijke reden hiervoor is dat veel mensen gewend zijn aan het "gebruik het of het verliezen" -karakter van flexibele uitgavenrekeningen (FSA's) en denken dat hun HSA's op dezelfde manier werken. Dat doen ze niet: ongebruikt geld in een HSA kan van jaar tot jaar worden overgedragen. FSA's bestaan ​​al jaren, maar zijn in populariteit aan het dalen vanwege de groei van HSA's en het feit dat FSA-bijdragen beperkt zijn tot slechts $ 2.550 per jaar.

Een andere reden waarom mensen de lopende kosten van hun HSA's betalen, in plaats van ze te gebruiken als spaargeld voor toekomstige medische kosten, is dat ze niet genoeg contant geld in besparingen hebben of een noodfonds om out-of-pocket of onverwachte uitgaven voor gezondheidszorg te dekken..

Voor die accounthouders die voldoende geld beschikbaar hebben voor dergelijke kosten, is het logischer om het geld in hun HSA te investeren en geen geld van de rekening te nemen om medische kosten te betalen. Stel dat ik mijn plan begin op 30-jarige leeftijd en $ 3.000 per jaar bijdraag voor de komende 35 jaar tot de leeftijd van 65, wanneer bijdragen niet langer zijn toegestaan. Als ik investeer in een snelgroeiend fonds dat 8% op jaarbasis retourneert, zal ik meer dan $ 500.000 hebben dat ik belastingvrij kan opnemen voor medische en langdurige zorgkosten bij pensionering. Dit geld werd nooit belast en als het voor gekwalificeerde medische kosten wordt gebruikt, zal dit nooit gebeuren.

Hier zijn nog twee tips om er zeker van te zijn dat je het maximale uit je HSA haalt:

1. Investeer in goedkope fondsen

Om uw potentieel voor gecompliceerde rendementen verder te maximaliseren, investeert u in goedkope fondsen. Als uw werkplek HSA alleen dure of beperkte keuzes biedt, kunt u uw saldo overdragen naar een goedkopere beheerder. Ik adviseer Health Savings-beheerders, omdat ze uit 20 Vanguard-fondsen kunnen kiezen. Een ander alternatief is HSA Bank, die een zelfgestuurde optie heeft met toegang tot fondsen op het TD Ameritrade-platform. Houd er rekening mee dat uw huidige abonnement mogelijk overdrachtskosten met zich meebrengt, dus controleer eerst of het verplaatsen van uw account financieel verantwoord is.

2. vergoed jezelf voor eerdere uitgaven vele jaren in de toekomst

U kunt uw HSA ook gebruiken om zichzelf te vergoeden voor medische kosten die u in het verleden hebt gemaakt, zolang u maar gegevens bijhoudt. Dus houd inkomsten en een lopende telling van elk jaar van uw contante uitgaven voor mogelijke toekomstige terugbetaling. (Er is momenteel geen tijdslimiet wanneer u het geld kunt opnemen voor toekomstige terugbetaling van eerdere uitgaven).

Als u de mogelijkheid en wens hebt om deel te nemen aan een HSA, maak dan gebruik van het gratis geschenk van de IRS door de voordelen ervan te maximaliseren.

Afbeelding via iStock.