Goed nieuws: het betalen van de hypotheek is belangrijker dan het betalen van de creditcards (nogmaals)

Op zoek naar een positief economisch teken? Amerikanen betalen hun hypotheek weer over hun creditcardrekeningen. Dat staat in schril contrast met de diepten van de Grote Recessie en onderstreept de opleving van de Amerikaanse economie.

Een recent onderzoek van TransUnion volgde van september 2004 tot september 2013 hoe Amerikanen hun rekening betaalden - woningkredieten versus creditcards -. De gewoonten van mensen veranderden met name toen de recessie in 2008 begon, maar ze keren terug naar normaal. Dit is wat de studie vond.

In het verleden was het betalen van de hypotheek doel nr. 1

Wanneer het geld krap wordt, adviseren personal finance-experts meestal dat mensen hun hypotheek betalen voor andere rekeningen. Dit slaat ergens op. Een plek hebben om te wonen is een noodzaak. Andere betalingen kunnen worden beheerd.

Amerikanen volgden dit advies voordat de recessie toesloeg, volgens de TransUnion-studie, waarin 30-daagse delinquentietarieven werden bijgehouden op mensen met hypotheken, creditcards en autoleningen. (Alleen mensen met alle drie waren opgenomen in de gegevens).

In september 2004 bedroegen de achterstallige betalingen van creditcards 2,25%, terwijl de hypotheekdelinquentietarieven schommelden op 1,26%, in lijn met wat economen zouden verwachten. Deze trend zette zich voort na 2004 tot de recessie toesloeg.

Recessie schudde de boel

In september 2008 is het traditionele patroon van het betalen van hypotheken op creditcards sterk omgekeerd, volgens de gegevens van TransUnion. Hypotheekachterstallige vorderingen zijn gestegen naar 3,32%, waardoor het delinquentiepercentage van de creditcard van 3,29% is gedaald. De kloof nam toe in september 2009 toen de hypotheekachterstalligheid inzoomde tot 4,92% en de achterstallige betalingen van de creditcard 3,99% bereikten.

Twee factoren dreven Amerikanen ertoe onconventionele keuzes te maken over welke facturen eerst moeten worden betaald:

• Huizenprijzen kelderden. Voor veel mensen leek het dwaas om geld te gooien naar een actief dat waarde verliest. Steden die het zwaarst getroffen werden door de huizencrash, zagen de meeste kans dat bewoners creditcardbetalingen over hypotheken betaalden, aldus de studie. In Miami bijvoorbeeld, kelderden de huizenprijzen tijdens de recessie. Huiseigenaren gaven de voorkeur aan het betalen van hun creditcards voorafgaand aan hun hypotheken voor een periode van 6 jaar en 3 maanden. In Boston, waar de woningmarkt stabieler was, duurde de creditcard-over-hypotheektrend slechts 3 jaar en 9 maanden. Deze bevinding suggereert dat Amerikanen zorgvuldig overwegen of de waarde van hun huis stijgt of daalt voordat ze beslissingen nemen over welke facturen als eerste moeten worden betaald.
• Zonder een inkomen of een huisgelijkheid om tegen te lenen, gingen veel mensen naar hun creditcards om rond te komen. Sommigen wilden hun goede reputatie bij hun kredietkaartverstrekkers niet in gevaar brengen door niet te betalen.

Waar het op neerkomt: wanneer mensen ervoor kiezen hun creditcard te betalen in plaats van hun hypotheken, is dit een teken van economische problemen.

Waar zijn we nu?

Het goede nieuws is dat ons betalingsgedrag weer normaal lijkt. Vanaf september 2013 stegen de achterstallige betalingen van creditcards met 1,86% en overtroffen daarmee het delinquentiepercentage van de hypotheekschuld van 1,79%. Dit is logisch, want 2013 zag de waarden van het huis stijgen en de werkloosheidsgraad daalde. Amerikanen voelen zich beter over hun financiën, dus zullen ze eerder terugkeren naar traditionele bestedingspatronen en rekeningpatronen.

Vermeldenswaard: de algehele wanbetalingspercentages zijn gedaald sinds het hoogtepunt van de recessie in 2009. In december 2013 waren de achterstallige betalingen voor hypotheken gelijk aan 1,71%, terwijl de betalingsachterstanden bij crediteuren neerkwamen op 1,83%. Hoewel deze cijfers nog steeds hoger zijn dan de dagen vóór de recessie, suggereert de neerwaartse trend van achterstallige betalingen dat mensen hun financiële kracht herwinnen.

De afhaalmaaltijden: Het is een slecht economisch teken wanneer mensen ervoor kiezen hun creditcards te betalen voor de hypotheken. Dit hebben we gedaan tussen september 2008 en september 2013. Deze uitval is omgekeerd en de achterstalligheidspercentages zijn gedaald - mogelijk een indicator van meer goede dingen die komen gaan !

Herstel van een recessiebeeld via Shutterstock