Hoe uw werknemer gezondheidsvoordelen te hacken

De voordelen voor de gezondheid van werknemers kunnen van grote waarde zijn, maar mogelijk profiteert u niet optimaal van uw voordelen.

Hier zijn drie hacks die u kunnen helpen meer uit uw bedrijf te halen.

Giet uw FSA vroegtijdig leeg

Medische flexibele bestedingsrekeningen stellen werknemers in staat geld voor belastingen af ​​te trekken, meestal via loonaftrek, voor uitgaven voor gezondheidszorg. Er is echter geen vereiste dat het geld wordt bijgedragen voordat het wordt uitgegeven.

Stel dat u zich heeft aangemeld om het maximale bedrag van $ 2.650 bij te dragen aan uw medische FSA voor 2018. U hebt vervolgens de eerste week van januari $ 2.650 aan subsidiabele uitgaven gedaan. U krijgt het volledige bedrag vergoed, zelfs als uw eerste loonaftrek niet was gemaakt, zegt Sander Domaszewicz, directeur bij adviesbureau Mercer.

Oh, en als u uw baan verlaat voordat u alle of een deel van de bijdragen hebt gemaakt? Het FSA-plan absorbeert die kosten. U hoeft het verschil niet te betalen.

Het vroeg claimen van uw FSA-fondsen zorgt er ook voor dat u het geld uitgeeft vóór de deadline van het plan "gebruik het of verliest", meestal op 31 december. Sommige plannen laten $ 500 over naar het account van het volgende jaar, of bieden een twee-en- een respijtperiode van een halve maand, dus de gebruikelijke deadline zou worden verlengd tot 15 maart.

De regels zijn verschillend voor FSA's voor afhankelijke zorg, die dit jaar een limiet van $ 5.000 hebben. Dat geld kan niet worden besteed voordat het is bijgedragen, zegt Domaszewicz.

Laat je HSA groeien, maar houd je kwitanties

Spaargelden voor de gezondheidszorg zijn gekoppeld aan hoog-aftrekbare ziekteverzekeringsplannen en zijn ontworpen om mensen te helpen die aftrekbare bedragen te betalen. HSA's bieden echter een zeldzame drievoudige belastingteruggave: bijdragen vermijden federale inkomstenbelasting, worden fiscaal uitgesteld en zijn belastingvrij wanneer ze worden uitgegeven aan gekwalificeerde medische kosten.

Deze belastingvoordelen zijn zo groot dat veel mensen hun HSA's behandelen als aanvullende pensioenfondsen. In plaats van in de rekeningen te duiken, betalen ze medische kosten uit eigen zak en laten ze hun HSA's groeien.

Technisch gezien worden mensen geacht belastingen en boetes te betalen voor opnames van HSA als het geld niet wordt gebruikt voor medische kosten en ze zijn jonger dan 65. De boete wordt afgeschaft voor 65-plussers, maar de inkomstenbelasting blijft.

Het is echter mogelijk om belastingen en boetes voor elke opname te vermijden - zolang de HSA-eigenaren de kosten van die eerdere medische kosten zelf houden, zegt Mark Luscombe, hoofdanalist voor belastingadviseur Wolters Kluwer.

De IRS heeft duidelijk gemaakt dat er geen tijdslimiet is om uzelf te vergoeden. HSA's kunnen worden gebruikt om medische kosten te betalen uit eerdere jaren, zolang de kosten plaatsvonden nadat de HSA was vastgesteld. De IRS zegt dat de HSA-eigenaar records moet bijhouden met:

• De gekwalificeerde medische kosten.
• Bewijs dat de uitgaven niet eerder zijn betaald of vergoed uit een andere bron, zoals een verzekering of een flexibele bestedingsrekening, en
• Bewijs dat de uitgaven niet als gespecificeerde aftrek zijn gedaan.

Dus naast de kwitanties, moeten HSA-eigenaren zich houden aan de verzekeringsregisters en belastingaangiften voor de jaren waarin ze in aanmerking komende medische kosten maken.

Gebruik COBRA om (vroeg) met pensioen te gaan

Sparen genoeg om een ​​vervroegde uittreding te veroorloven is zwaar, maar zelfs de beste spaarders staan ​​voor een andere enorme horde: het verzekeren van een ziektekostenverzekering tot ze 65 jaar worden.

De Affordable Care Act moest de brug slaan tussen de door de werkgever verstrekte verzekering en Medicare. De ACA verbiedt verzekeraars om mensen af ​​te wijzen vanwege reeds bestaande aandoeningen en beperkt premies voor oudere Amerikanen. Congressionele pogingen om de daad in te trekken of te ondermijnen hebben echter veel mensen onzeker gemaakt over de wijsheid om weg te lopen van door de werkgever geleverde gezondheidszorg.

Degenen die ten minste 63,5 zijn, hebben een andere optie: COBRA, de federale wet die collectieve gezondheidsplannen vereist om de dekking van maximaal 18 maanden voor veel werknemers te bestendigen.

COBRA-wetten zijn over het algemeen van toepassing op groepsgezondheidsplannen die worden aangeboden door werkgevers in de privésector met 20 of meer werknemers en door nationale en lokale overheden. Veel staten hebben vergelijkbare wetten, waarvan sommige van toepassing zijn op werkgevers met minder dan 20 werknemers.

Als uw werkgever een deel van uw premies heeft betaald, kunnen de kosten voor COBRA-dekking als een schok worden beschouwd. Werkgevers subsidiëren gemiddeld 82% van het tabblad voor individuele verzekeringen en 69% voor gezinsdekking, volgens een onderzoek van de Kaiser Family Foundation 2017. Bovendien betaalt u een extra vergoeding van 2% om de administratiekosten te dekken.

Dekking voor één persoon kan $ 18.000 of meer kosten gedurende 18 maanden, terwijl gezinsdekking $ 28.000 of meer kan zijn. Dat is een groot tabblad, maar zolang u het kunt betalen, wordt uw berichtgeving niet in gevaar gebracht door politiek jockeying.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.