Credit Scoring-veranderingen kunnen Black Home-kopers helpen

Stelt u zich hypothecair kredietstandaarden voor als een rijweg, waarmee u geldschieters verbindt met potentiële leners die ervan dromen een huis te bezitten. Wat in het midden van de jaren 2000 een wijd open snelweg met weinig obstakels was, werd na de huizenongeval in 2008 een eenbaans pad dat alleen toegankelijk was voor de meesten met een kredietwaardige kwalificatie.

Naarmate leenfaillissementen werden vermenigvuldigd en banken instortten, verloren kredietverstrekkers abrupt hun risicobereidheid en lieten ze hun vroegere "als je ademt, je kwalificeert" de leningstandaarden varen. Volgens het stedelijk instituut zouden geldverstrekkers tussen 2009 en 2015 nog eens 6,3 miljoen hypotheken hebben uitgegeven 'als de kredietnormen redelijker waren geweest', bijvoorbeeld zoals de woningkredietbehoefte van vóór de woningcrisis in 2001.

Met dergelijke strenge leningcriteria, daalden huisbezettingspercentages in de VS sterk, vooral voor minderheidsgezinnen, volgens het Pew Research Center.

" MEER: Bouw financiële gezondheid in de zwarte gemeenschap

"Zwarte en Spaanse huishoudens zijn tegenwoordig nog steeds veel minder waarschijnlijk dan blanke huishoudens om hun eigen huis te bezitten - respectievelijk 41,3% en 47%, tegenover 71,9% voor blanken - en de kloof tussen huiseigenaren tussen zwart en wit is sinds 2004 groter geworden," Drew DeSilver, een senior schrijver bij Pew Research Center, schreef in een recent rapport.

Bij onderzoek in de peking is gebleken dat zwarte en Spaanse huizenkopers het moeilijker hebben om in aanmerking te komen voor conventionele hypotheken dan witte en Aziatische aanvragers - en wanneer ze worden goedgekeurd, worden doorgaans hogere rentetarieven in rekening gebracht.

In september 2016 onthulde Fannie Mae, het door de overheid gesanctioneerde bedrijf dat veel van de hypotheken die door kredietverstrekkers worden uitgegeven, twee nieuwe initiatieven voor kredietscorering in het acceptatieproces. Dit is wat deze wijzigingen kunnen betekenen, met name voor leners van kleur.

Trended credit data

Fannie Mae's geautomatiseerde lening-underwriting-systeem is hoe bijna 2.000 geldschieters bepalen of een lener in aanmerking komt voor een hypotheek. Onder de upgrades die eind vorig jaar werden geïntroduceerd, was de integratie van 'trended credit data'. Dit vergt creditrapportage dan alleen maar 'ja' of 'nee' te vermelden om te weten of u elke maand op tijd een factuur hebt betaald.

Trending data "houdt feitelijk rekening met het bedrag dat u betaalt, het niveau van de doorlopende schuld die u hebt en hoe dat zich verhoudt tot uw totale beschikbare schuld", zegt Mike Mondelli, senior vice-president van de alternatieve datadiensten van TransUnion. Het vergelijkt ook het bedrag dat u hebt betaald met wat het minimum verschuldigd was.

Het is een momentopname van 24 maanden van de betalingspatronen van debiteuren. Dat stelt geldschieters in staat beter te voorspellen hoe kredietnemers hun rekeningen in de toekomst kunnen betalen.

Overweeg bijvoorbeeld twee leners. Men betaalt elke maand het volledige saldo uit of betaalt een bedrag dat hoger is dan het minimumbedrag. Een ander maakt alleen de minimaal verschuldigde betaling. Beide betalen op tijd, maar als al het andere gelijk is, kunnen trended data een geldschieter helpen te concluderen dat de eerste lener een lager kredietrisico loopt.

Gebruik van trendgegevens kan "ongeveer 23 miljoen mensen van een nonprime naar een prime scorecategorie verplaatsen", zegt Mondelli.

In 2015 werd meer dan een kwart (27,4%) van zwarte aanvragers afgewezen voor woningkredieten, meestal vanwege problemen met kredietgeschiedenis, volgens onderzoek van Pew. En mensen met subprime scores - over het algemeen beschouwd als lager dan 670 - betalen hogere rentetarieven.

" MEER: Controleer uw gratis credit score

Alternatieve kredietgegevens

Het bijgewerkte Fannie Mae-systeem bevat ook enkele alternatieve kredietgegevens, zoals huur- en nutsbetalingen, wanneer deze beschikbaar zijn. Mondelli zegt dat informatie net begint te spelen.

Terwijl krediet- en debetkaartmaatschappijen alternatieve kredietgegevens hanteren, zijn hypotheekverstrekkers "de laatste" die dergelijke stappen ondernemen, zegt Mondelli. Dit initiatief kan met name ten goede komen aan kredietnemers die nog geen credit score hebben.

Voorlopige gegevens zijn de focus, met name voor hypotheekverstrekkers.

Het aanpakken van de oorzaak van krap krediet

Karan Kaul, een onderzoeksmedewerker voor het beleidscentrum voor woningfinanciering bij het Stedelijk Instituut, betwijfelt of een van beide initiatieven een significant effect zal hebben op het eigenwoningbezit van minderheden.

"Het is een stap in de goede richting en ik denk dat we deze stap nodig hebben. We willen onze credit scoring-modellen altijd verbeteren, "zegt Kaul. "Maar tegelijkertijd … dit is niet de oorzaak van waarom het krediet krap is."

Onderzoek van Urban Institute zegt dat geldschieters voor het grootste deel nog steeds schrikken van het versoepelen van de kredietbeperkingen, omdat de littekens van de huizencrash vers blijven. En geldschieters maken zich zorgen over voortdurende juridische stappen en risico's van wanbetaling.

"De kwestie van krap krediet is een structureel probleem dat helaas op dit moment diep ingebed is in de hypotheekmarkt en het zal een meervoudige strategie vereisen", zegt Kaul.

Krijgen minderheidsleners een pauze?

Toch kan er enige hoop zijn voor minderheidsleners. Mindy Armstrong Kielmeyer, senior productmanager bij Fannie Mae, zegt dat alle 1.800 kredietverstrekkers die gebruik maken van het underwriting-systeem toegang hebben tot de upgrades.

"Trended credit data biedt aanvullende informatie waarmee we rekening kunnen houden wanneer een lener op het punt staat een goedkeuringsaanbeveling te krijgen", zegt Kielmeyer.

Met alternatieve kredietgegevens kunnen kredietverstrekkers leningen voor leners nu zonder kredietscore onderschrijven. Ongeveer 15% van de zwarten en Iberiërs heeft geen kredietscores, vergeleken met 9% van blanken en Aziaten, volgens een rapport van 2015 van het Consumer Financial Protection Bureau.

"Sinds de implementatie hebben we met deze uitbreiding honderden leningaanvragen onderschreven", zegt Kielmeyer.

Meer van Investmentmatome De voors en tegens van kredietlijnen voor thuisgelden Beste geldschieters voor FHA-leningen Bereken uw maandelijkse hypotheekbetaling

Hal Bundrick is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Als gevolg van een bewerkingsfout was het in een vorige versie van dit artikel onduidelijk dat "honderden leningaanvragen" die waren onderschreven, verwijzen naar die van leners zonder credit score. Dit artikel is gecorrigeerd.

Dit artikel is bijgewerkt op 26 februari 2018