Creditcard-uitbetalingsstrategieën: wat zegt het onderzoek?

Net zoals geen enkele creditcard geschikt is voor iedereen, is er geen universeel correcte volgorde om rekeningen te betalen om schuldenvrij te worden - ondanks tegenstrijdige adviezen van geldgoeroes.

Toch kan uw keuze van cruciaal belang zijn om te bepalen of u uw tegoeden tot nul kunt terugbrengen.

Het gemiddelde Amerikaanse huishouden draagt ​​ongeveer $ 132.000 aan schulden, als u hypotheken opneemt in het totaal, laat onderzoek van Investmentmatome zien. Voor huishoudens met een creditcardschuld, bedragen die saldi gemiddeld meer dan $ 15.000.

Betaalstrategieën zijn het onderwerp geweest van aanzienlijk handwringen, evangelisatie en zelfs academisch onderzoek. Als u schulden hebt op meerdere creditcards of andere doorlopende rekeningen, moet u eerst die met de hoogste rente betalen? Kleinste schulden eerst? Een combinatie?

Elke weg naar schuldvrijheid heeft voor- en nadelen, vaak als gevolg van argumenten van het rechterbrein versus het linkerbrein, logica versus emotie, dollars versus gevoel van voldoening.

Kort gezegd: als u zeker weet dat u snel uit de schulden komt, betaalt u eerst de hoge rente af. Als je moe bent en motivatie nodig hebt op de reis naar schuldenvrijheid, probeer dan eerst kleine bedragen te betalen.

Optie 1: Eerst hoge schulden betalen

De math-geneigd zal beweren dat deze keuze duidelijk is: als u de duurste schulden eerst elimineert, betaalt u minder rente. Het betalen van een extra $ 100 in de richting van een creditcard met een jaarlijkse rente van 24% is wiskundig superieur aan het toepassen van diezelfde C-biljet op een 19% -rentekaart.

Maar dat houdt geen rekening met de motivatiefactor. Mensen zijn emotionele wezens die niet op eenvoudige wiskunde draaien. Wat als uw hoogste rentebalans ook uw grootste is? Je zou zo ontmoedigd raken als je een enorme schuldenberg weghaalt die je niet meer probeert. U zou uiteindelijk veel meer tijd kunnen verliezen met het innen van financiële kosten.

Optie 2: eerst kleine schulden aflossen

Dit staat bekend als de debt snowball-methode, prominent aanbevolen door boekauteur en radio-persoonlijkheid Dave Ramsey. Het idee is om schulden van klein tot groot aan te vallen, kleine voorverkiezingen wegvagen om een ​​paar snelle overwinningen te behalen en een psychologische boost krijgen om door te gaan.

Zoals het snel laten vallen van kilo's op een dieet, het is een aanmoediging om door te gaan met de discipline. Anderen vergelijken het effect met het spelen van een verslavend videogame. Game-ontwerpers kunnen spelers al vroeg succes behalen voordat ze ingewikkelder gameplay tegenkomen.

Nerd-tip

Ongeacht de methode die u gebruikt om schulden af ​​te betalen, moet u altijd minimaal de minimale betaling voor elk account uitvoeren. Het niet betalen van het minimum verschuldigde bedrag zal leiden tot late vergoedingen en kan uw credit score schaden.

Wat de academia zegt

Het debat over de aflossing van schulden heeft de afgelopen jaren belangstelling getrokken van academische onderzoekers op het gebied van gedragseconomie, die onderzoeken hoe mensen met geld omgaan.

Zo verscheen in 2011 in het Journal of Marketing Research een studie met de titel 'De strijd winnen maar de oorlog verliezen: de psychologie van schuldbeheer'.

De auteurs ontdekten dat mensen instinctief de voorkeur geven aan de schuldsneeuwbal - het krijgen van een evenwicht tot nul en een gevoel van vooruitgang - in plaats van eerst de hoogste rente schulden aan te gaan. Ze noemden het fenomeen 'debt account aversion' en beschreven het als 'niet optimaal'. Mensen konden de strijd winnen door individuele accountsaldi te elimineren, schreven ze, maar ze verloren de oorlog door meer rente te betalen en mogelijk langer in schulden te blijven.

Een studie uit 2012 in hetzelfde tijdschrift gaf een andere draai aan het onderwerp, onder de titel "Kan kleine overwinningen helpen de oorlog winnen?" In plaats van experimenten te gebruiken, onderzocht het de gegevens van ongeveer 6.000 echte deelnemers aan een programma voor schuldverlichting. Die debiteuren hadden meestal creditcardschulden en velen stonden aan de vooravond van een faillissement. De onderzoekers ontdekten dat de debiteuren eerder schuldenvrij zouden worden als ze probeerden het aantal schuldrekeningen dat ze hadden te verminderen, in plaats van schulden af ​​te lossen met hoge rentetarieven. Kortom, onderzoekers vonden dat een focus op het afbetalen van accounts een betere voorspeller was van het feit of iemand schuld volledig zou elimineren.

Nog een andere studie in 2015, "Kleine overwinningen: intrinsieke motivatie creëren bij het voltooien van taken en het terugbetalen van schulden", keek hoe en waarom dat zou kunnen gebeuren. Met behulp van experimenten ontdekten onderzoekers dat mensen in feite de motivatie kunnen krijgen om minigewichten te behalen op weg naar het bereiken van een grotere.

Onderzoekers uit alle studies erkennen echter dat de rechtvaardiging voor de schuldsneeuwbalmethode uitvalt wanneer er grote verschillen zijn in de rentetarieven op schulden. Het is één ding als u twee creditcardrekeningen hebt met tarieven van bijvoorbeeld 15% en 17%. Maar wanneer het verschil 3% versus 100% is - niet ongebruikelijk voor een betaaldaglening - wordt de hogere rente gewoon te bestraffend om te rechtvaardigen dat ze niet eerst wordt betaald.

Nerd-tip

Als u een tijdelijke ademruimte nodig heeft van een creditcard met een hoge rente, kan een saldooverdracht naar een lagere tariefkaart of een creditcard met een langere promotieperiode van 0% helpen. Zorg er wel voor dat u rekening houdt met de kosten van de overboeking. Zie de beste balansoverdrachtskaarten van Investmentmatome.

Combineer het beste van beide

Dus, wat is belangrijker? Wiskunde of motivatie? Een zelden voorgesteld alternatief is een hybride. Betaal eerst kleine schulden af, tot op zekere hoogte, om wat motivatie op te bouwen.Betaal vervolgens de rest van de hoogste rente naar de laagste, zodat de financieringskosten u niet zoveel schaden.

Begin bijvoorbeeld met het vernietigen van alle schulden van minder dan $ 1.000 en concentreer u vervolgens op schulden met de hoogste rente. Dat zou er zo uit kunnen zien: het betalen van een rekening van 97 dollar van de tandarts, een factuur van $ 156 op een creditcard en een creditcardrekening van $ 302, allemaal met een rente van minder dan 15%. Draai vervolgens uw inspanningen naar een creditcardrekening met een saldo van $ 6.400 met een rente van 19%.

En natuurlijk is persoonlijke financiën vaak persoonlijker dan financiën. Omstandigheden die niets te maken hebben met wiskunde of snelle overwinningen, kunnen invloed hebben op uw beslissing over de te betalen schulden. Het is bijvoorbeeld waarschijnlijk een goed idee om je schoonbroer een geleende $ 50 terug te betalen, zodat je er niets van hoeft te horen tijdens het Thanksgiving-diner.

Nerd-tip

Nadat u het saldo van uw creditcard tot nul heeft teruggebracht, kunt u over het algemeen het account openen. Afsluitingsrekeningen kunnen uw credit score schaden door uw beschikbare tegoed te verminderen en, uiteindelijk, de gemiddelde leeftijd van uw accounts. Dat gezegd hebbende, als het openlaten van de rekening je verleidt om terug te vallen in schulden, dan is sluiting misschien de beste optie voor jou.

Gregory Karp is stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor personal finance. E-mail: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.