Hoe verdienen creditcardmaatschappijen geld?

Creditcardmaatschappijen maken het grootste deel van hun geld uit drie dingen: rente, kosten die aan kaarthouders in rekening worden gebracht en transactiekosten die worden betaald door bedrijven die creditcards accepteren.

»VIDEO: Hoe de creditcard rente te berekenen

Gebruik verstandig creditcards, en u kunt het geldbedrag dat creditcardbedrijven van u maken minimaliseren. Hoe meer je begrijpt hoe ze werken, hoe beter je je kaarten kunt spelen.

Hoe creditcardmaatschappijen werken

De algemene term 'creditcardmaatschappijen' omvat twee soorten ondernemingen: uitgevers en netwerken.

• emittenten zijn banken en kredietverenigingen die creditcards uitgeven, zoals Chase, Citi, Synchrony of PenFed Credit Union. Wanneer u een creditcard gebruikt, leent u geld van de uitgever. Retailcreditcards met de naam van een winkel, een gasbedrijf of een andere handelaar worden meestal uitgegeven door een bank die een contract heeft met de winkelier.
• netwerken zijn bedrijven die creditcardtransacties verwerken. De belangrijkste netwerken in de VS zijn Visa, Mastercard, American Express en Discover. American Express en Discover zijn zowel netwerken als issuers.

Wanneer u een creditcard gebruikt, gaat het geld via vele handen elektronisch van de uitgever, via het netwerk naar de bank van de handelaar. Het netwerk zorgt er ook voor dat de transactie wordt toegewezen aan de juiste kaarthouder - u - zodat uw emittent u kan factureren.

" MEER: Creditcard-klantenservice: beste uitgevende instellingen, beste functies

Waar komt het geld vandaan?

U bent een belangrijk ingrediënt in het rendabele recept van een creditcardmaatschappij, net als de verkopers waar u uw kaarten gebruikt.

Interesseren

Het grootste deel van de omzet voor massamarktverstrekkers van creditcards komt van rentebetalingen, volgens het Bureau voor consumentenbescherming. Interesse is echter te vermijden. Uitgevende instellingen rekenen doorgaans alleen rente aan als u van maand tot maand een saldo bijhoudt. Betaal uw saldo volledig en u betaalt geen rente.

vergoedingen

Subprime-emittenten - die zich specialiseren in mensen met een slecht krediet - verdienen doorgaans meer geld uit vergoedingen dan rente. Massamarktverstrekkers brengen ook veel kosten in rekening, hoewel veel van hen vermijdbaar zijn. Belangrijke kosten zijn onder meer:

• Jaarlijkse vergoedingen. Jaarlijkse kosten zijn typisch voor kaarten met een hoog beloningspercentage, evenals kaarten voor mensen met minder-dan-goed krediet
• Voorschot voor contante betaling. Uitgevende instellingen brengen deze kosten in rekening wanneer klanten hun creditcard gebruiken om geld te krijgen aan een geldautomaat. De kosten variëren van 2% tot 5% van het bedrag dat is afgesloten, vaak met een minimumbedrag in dollars, zoals $ 5.
• Saldovergoeding. Wanneer u schulden van de ene naar de andere creditcard overboekt om een ​​lagere rente te krijgen, wordt u gewoonlijk een vergoeding van 3% tot 5% van het overgemaakte bedrag in rekening gebracht. Sommige kaarten brengen deze kosten niet in rekening, of zien af ​​van een bepaalde periode.
• Late vergoedingen.Het niet voldoen aan het minimumbedrag op de vervaldag zal meestal resulteren in een late betaling. Sommige kaarten zien af ​​van de eerste late vergoeding of brengen helemaal geen kosten in rekening.

" MEER: 8 creditcardkosten en hoe u ze kunt vermijden

uitwisselen

Telkens wanneer u een creditcard gebruikt, betaalt de verkoper verwerkingskosten die gelijk zijn aan een percentage van de transactie. Het deel van die vergoeding dat via het betalingsnetwerk naar de uitgever wordt gestuurd, wordt "uitwisseling" genoemd en is gewoonlijk ongeveer 1% tot 3% van de transactie. Deze kosten worden bepaald door betalingsnetwerken en variëren op basis van het volume en de waarde van transacties.

Slimme klanten snijden hun kosten

Zonder kaarthouders zoals jij verdienen creditcardmaatschappijen geen geld - maar je kunt het bedrag dat ze van je maken beperken. Vermijd extra kosten door:

• Uw saldo elke maand volledig betalen om rentekosten te voorkomen
• Elektronische waarschuwingen instellen die u op de hoogte stellen wanneer betalingen moeten worden betaald, zodat u late vergoedingen kunt vermijden
• Geld opzij zetten in een noodfonds om kostbare opties zoals voorschotten in contanten te vermijden
• Een creditcard kiezen zonder saldo-overdrachtskosten
• Het betalen van een jaarlijkse vergoeding alleen als de beloningen die u ontvangt van de kaart hoger zijn dan de kosten

Het is aan u of creditcardbedrijven van u profiteren. Beloningen en aanmeldbonussen stoppen geld in je zak, maar vergoedingen en rente zullen er gewoon doorheen eten.

Melissa Lambarena is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected] . Twitter: @LissaLambarena . Investmentmatome's Lindsay Konsko heeft bijgedragen aan dit rapport.

Bijgewerkt op 6 april 2017.