Het kan goedkoop zijn om meer te krijgen dan het minimale autoverzekeringstarief

Elke staat heeft een minimale hoeveelheid dekking die bestuurders moeten kiezen bij het verkrijgen van een autoverzekering. Dit kan ertoe leiden dat u denkt dat de minimale autoverzekering volstaat. Dat zou een grote vergissing kunnen zijn.

Als u een ongeluk veroorzaakt, kunnen de kosten waarvoor u persoonlijk verantwoordelijk bent, die minima ruim overschrijden, waardoor uw persoonlijke vermogen in een rechtszaak in gevaar wordt gebracht. En het mag je niet zoveel geld besparen als je dekking op basis van aansprakelijkheid beknibbelt.

[Vergelijk autoverzekeringskoersen via onze site Autoverzekeringsvergelijkingstool.]

Minimum autoverzekering

De meest voorkomende aansprakelijkheidsvereiste voor de wettelijke aansprakelijkheid - het is het verplichte minimum in 12 staten - is 25/50/25. De cijfers betekenen dat je een verzekering moet hebben die kan betalen tot:

• $ 25.000 voor verwondingen aan één persoon
• $ 50.000 voor totale verwondingen bij een ongeval
• $ 25.000 aan materiële schade

Voor aansprakelijkheid voor lichamelijk letsel hebben Alaska en Maine de hoogste vereiste, met een minimum van $ 50.000 per persoon en $ 100.000 per ongeval. Florida heeft de laagste prijs, met $ 10.000 per persoon en $ 20.000 per ongeluk. Minimums ten aanzien van aansprakelijkheid voor eigendommen en schade variëren van $ 5.000 (Californië, Massachusetts, New Jersey en Pennsylvania) tot $ 25.000 (in 17 staten).

Raadpleeg voor meer informatie over uw eigen staat Onze sitelijst met alle wettelijke aansprakelijkheidsverzekeringen.

Veel staten hebben ook een bescherming tegen persoonlijk letsel (PIP) en dekking voor onverzekerde automobilisten (UM) nodig, die in uw offerte worden vermeld. Let op: deze vereiste minima dekken niet de schade aan uw eigen auto. Dat zou onder botsing en uitgebreide dekking vallen, wat optioneel is, hoewel uw geldschieter dit wel kan als u geld hebt geleend om uw auto te kopen.

De prijs van hogere verzekeringslimieten

Investmentmatome bekeek de koersen van autoverzekeringen voor minimale aansprakelijkheidsbeleid in drie staten van de vier grootste autoverzekeringsmaatschappijen. We hebben de meest voorkomende eis, 25/50/25, geprijsd en vervolgens gecontroleerd hoeveel het zou kosten om de dekking op te voeren tot 100/300/100, wat veel meer bescherming zou bieden.

In de staten die we analyseerden, verhoogden de aansprakelijkheidslimieten de premies met gemiddeld 13%. Dat betekent dat je gemiddeld $ 247 meer per jaar uitgeeft aan bescherming voor een extra $ 250.000 aan schadeclaims en $ 75.000 aan schade aan eigendommen. Geen slechte deal.

Dat gezegd hebbende, is er een aanzienlijke prijsvariatie tussen beide bedrijven en staten (behalve voor State Farm, dat consequent 24% meer rekening heeft gehouden met de hogere limieten in de drie staten die we hebben onderzocht).

Verzekeringspercentages voor minimale versus hoge aansprakelijkheidslimieten
Dekkingsniveau van de aansprakelijkheid	Allstate	Geico	Progressief	Staatsboerderij	Gemiddelde
Alabama minimale aansprakelijkheid	$747	$256	$1,094	$381	$619
Alabama hoge aansprakelijkheid	$778	$305	$1,178	$473	$683
Extra kosten	4%	19%	8%	24%	10%
Georgië minimale aansprakelijkheid	$1,014	$313	$1,033	$586	$736
Georgië hoge aansprakelijkheid	$1,301	$372	$1,071	$726	$868
Extra kosten	28%	19%	3.7%	24%	18%
Ohio minimale aansprakelijkheid	$640	$360	$777	$332	$527
Ohio hoge aansprakelijkheid	$709	$404	$790	$412	$579
Extra kosten	11%	12%	2%	24%	10%
Methodologie: Minimaal vereiste aansprakelijkheidslimieten zijn $ 25.000 aan verwondingen per persoon en $ 50.000 per ongeval plus $ 25.000 aan materiële schade. Hoge aansprakelijkheidslimieten zijn $ 100.000 aan verwondingen per persoon en $ 300.000 per ongeval, plus $ 100.000 aan schade aan eigendommen. Tarieven zijn exclusief uitgebreide dekking, botsing, letselschade of onverzekerde dekking door een automobilist. De getoonde tarieven zijn voor een 30-jarige met een schoon record rijden een Toyota Camry 2015 2015 10.000 mijl per jaar. Uw eigen tarieven zullen anders zijn.

Kosten van auto-ongelukken

Je zou denken dat een extra $ 247 beter besteed kan worden aan iets anders dan een hogere verzekering. Maar overweeg dit tegen het risico dat u neemt met een minimale aansprakelijkheidsdekking.

In 2013 bedroeg de gemiddelde aansprakelijkheid voor schade aan eigendommen € 3,231, terwijl de gemiddelde schadeaanspraakclaim $ 15,443 bedroeg, volgens ISO, een leverancier van informatieverstrekking aan de industrie. Als we naar die gemiddelden kijken, zijn de minimumvereisten van de staat perfect geschikt voor het typische ongeval.

Maar een verzekering moet beschermen tegen een rampzalige gebeurtenis. Volgens de New York Times was ongeveer 5% van de schadeclaims in 2010 $ 100.000, terwijl ongeveer 2% voor minstens $ 300.000 was.

Zodra claims uw aansprakelijkheidslimieten overschrijden, bent u verantwoordelijk voor de rest. Dat is waarom het kopen van 100/300 dekking vaak wordt aanbevolen om je te beschermen in geval van een zwaar ongeval.

Het kopen van een beleid met hoge aansprakelijkheidslimieten heeft nog een ander voordeel: het maakt u in aanmerking om een ​​paraplubeleid te kopen - een nog goedkopere manier om extra aansprakelijkheidsdekking toe te voegen bovenop uw dekking voor auto's (of huiseigenaren). Een paraplubeleid van $ 1 miljoen kost typisch $ 150 tot $ 300 per jaar, volgens het Insurance Information Institute. Mensen die alleen minimale verzekeringslimieten kopen, kunnen geen paraplubeleid kopen.

Als u over aanzienlijke activa beschikt, wilt u vrijwel zeker meer kopen dan het minimale bedrag aan aansprakelijkheidsdekking, en u kunt overwegen een overkoepelend beleid te voeren om u te beschermen tegen de gevolgen van een zwaar ongeval.

Onze vergelijkingstool voor autoverzekeringen kan u helpen bij het zoeken naar dekking met hogere aansprakelijkheidslimieten.

Aubrey Cohen is een stafchrijver voor verzekeringen en belegging voor Investmentmatome . Volg hem op Twitter @aubreycohen en verder Google+ .

Afbeelding via iStock.