Coole verzekeringsproducten eindelijk aan de horizon

Als je op een vernieuwende manier denkt, maakt een verzekering misschien geen foutje in het mentale scherm. Maar dankzij de hete technologie, krijgen de verzekeringen - durven we het te zeggen? - best wel cool.

Neem Lemonade, een nieuwe peer-to-peer verzekeraar die huurders en huiseigenaren verzekering biedt in New York. U kiest een goed doel bij het kopen van dekking en het geld wordt gepoold met betalingen van andere klanten. Nadat Lemonade voor kosten en claims heeft betaald, stuurt het ongebruikte geld uit het zwembad naar de non-profitorganisaties.

Mede-oprichter en CEO van Lemonade, Daniel Schreiber, zegt dat het bedrijf het verzekeringsbedrijfsmodel wilde herbouwen en de verzekering 'als een sociaal goed in plaats van een noodzakelijk kwaad' opnieuw opstelde.

Over het algemeen is de VS achtergebleven als het gaat om innovatieve verzekeringsproducten. Maar dat kan veranderen, en Lemonade is een voorbeeld van dingen die waarschijnlijk zullen komen.

Druk om te innoveren

Investeringen in technologiebedrijven die apps en andere hulpmiddelen voor de verzekeringssector ontwerpen, bereikten in de eerste helft van 2016 $ 1 miljard; 63% van de deals ging naar in de VS gevestigde startups, volgens tech marktanalist CB Insights. Als het tempo aanhoudt, verslaat het dealvolume het totaal van 2015 met 42%, projecten van CB Insights.

Amerikaanse verzekeraars streven naar tech-startups om producten te lanceren voor de veeleisende klanten van vandaag, zegt Neal Baumann, global insurance leader voor adviesbureau Deloitte.

De verwachtingen van consumenten voor gemakkelijke en snelle service worden bepaald door bedrijven als Amazon, niet alleen andere verzekeraars, zegt hij. "De lat ligt veel hoger dan in het verleden."

Met Lemonade zijn er geen agenten of papierwerk. Voer je adres in, beantwoord een paar vragen en je kunt dekking krijgen of een claim indienen in een paar minuten via een app. Een eenvoudige claim kan vrijwel direct worden betaald, het geld wordt overgemaakt naar uw bank.

Lemonade zegt dat de verzekeringstarieven van de New York-huurders beginnen bij $ 5 per maand en prijzen van huiseigenaren beginnen bij $ 35 per maand. Het bedrijf zegt dat de tarieven meestal goedkoper zijn dan die van traditionele maatschappijen, vooral voor huurders die relatief weinig dekking nodig hebben. De starttarieven voor Lemonade's huurdersverzekering zijn de helft of minder van wat sommige van de grootste verzekeraars in rekening brengen. Een goedkopere prijs is echter mogelijk niet het geval voor elke huurder of huiseigenaar.

De druk om te innoveren is van invloed op elke hoek van het verzekeringsbedrijf. In 2015 werd John Hancock Insurance de eerste Amerikaanse levensverzekeraar die kortingen biedt aan polishouders die hun activiteiten uitoefenen met fitness trackers of griepprikken en gezondheidsonderzoeken krijgen. Dit jaar breidde het zijn Vitaliteitsoptie uit om mensen te belonen voor het kopen van gezond voedsel. Naast lagere tarieven voor levensverzekeringen, kunt u contant geld verdienen met boodschappen en krijgt u extraatjes zoals Starbucks-cadeaubonnen en hotelkortingen om uw fitnessdoelen te bereiken.

Wat duurde zo lang?

Toch lopen andere landen voorop om producten op de markt te krijgen. Veel leuke dingen zijn beschikbaar in het buitenland:

• Trov: In Australië kunt u via Trov een verzekering op afroep kopen voor spullen. U kiest een item dat u wilt verzekeren, zoals een laptop of een camera. Met een mobiele-telefoon-app veegt u de dekking af wanneer u het nodig hebt en uit wanneer u dat niet doet.
• Fluo: In Frankrijk analyseert Fluo de reisverzekering die u mogelijk al hebt via uw creditcards en verkoopt u extra reisdekking om de gaten te vullen. U vraagt ​​om een ​​analyse en krijgt binnen twee minuten een antwoord via een app. Het bedrijf zegt dat het binnenkort in staat zal zijn om de huiseigenarenverzekeringen van klanten te analyseren.
• Gekocht door Many: In het Verenigd Koninkrijk en China, met het in Londen gevestigde Bought by Many, kun je je aansluiten bij anderen met vergelijkbare behoeften en uitdagingen om een ​​betaalbare dekking te vinden. Het bedrijf onderhandelt met verzekeraars om de beste tarieven voor de groep te krijgen voor verschillende soorten verzekeringen. Voorbeelden van Britse groepen zijn eigenaren van baardagamen die op zoek zijn naar een huisdierenverzekering, mensen met de ziekte van Crohn die op zoek zijn naar een reisverzekering en kunstverzamelaars die een woningverzekering zoeken. De onderhandelingsmacht bespaart leden gemiddeld 18,6%, zegt het bedrijf.

51 hindernissen

Een van de redenen waarom de VS achterblijven bij andere landen, is hoe verzekeringen worden gereguleerd. Hier reguleert elke staat de verzekering, dus om een ​​product landelijk uit te rollen, moeten verzekeraars goedkeuring krijgen van 51 verzekeringsafdelingen die de staten en het District of Columbia vertegenwoordigen. Het elders lanceren van een product is vaak eenvoudiger omdat een bedrijf goedkeuring krijgt van een enkele overheidsinstantie.

"Elke staat is als een ander land", zegt Scott Walchek, oprichter en CEO van Trov, gevestigd in San Francisco. "Je moet elk regelgevingsproces doorlopen en elk ervan is anders."

Na de oprichting van Trov in 2012 ging Walchek op zoek naar partners van verzekeringsmaatschappijen. Hij zegt dat verzekeraars in andere landen eerder bereid zijn risico's te nemen voor een nieuw product. Hij zegt echter dat er in de afgelopen 18 maanden een zeewisseling heeft plaatsgevonden, waarbij Amerikaanse verzekeraars nu startups als de zijne zoeken. Trov is van plan om de service in de VS in 2017 te lanceren.

Schreiber of Lemonade erkent de steile uitdagingen op het gebied van regelgeving hier. Maar dankzij de enorme markt, zegt hij, is de VS 'de grootste prijs'.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.