Hoe banken geld verdienen in de moderne wereld

Deze gastenpost komt van Kyle Psaty van PerkStreet Financial.

Hoe verdient een bank geld? De meeste mensen denken er nooit over na. Vraag het iemand die het heeft en het antwoord zal waarschijnlijk in de vorm van een simpele zin komen: "Banken verdienen geld door het geld dat je aanbetaald te nemen en uit te lenen aan mensen die het moeten lenen."

Natuurlijk is dit zakelijk zinvol, omdat de rente op leningen meestal veel groter is dan de rente die de bank betaalt voor het deponeren. Door uw geld vast te houden en u een beetje te betalen - hetzij in de vorm van rente, geld terug of diensten zoals gratis controleren - stellen banken zichzelf in om uw geld tegen een winstgevend tarief te lenen. Natuurlijk lopen mensen soms leningen aan, wat banken geld kost, en laten we eerlijk zijn, een bank die de hele dag open is, kost ook geld. Maar nadat alle kosten zijn afgeboekt, houdt de bank het verschil in rente als winst. Uw bank verdient waarschijnlijk geld van u door het geld te lenen dat u erin bewaart. Eenvoudig.

In het moderne banklandschap is dit slechts een deel van het verhaal …

Tegenwoordig verdienen financiële instellingen veel geld door bankkosten in rekening te brengen, bankpassen en creditcards uit te geven en andere financiële diensten aan te bieden. De meeste grote commerciële banken in het landschap van vandaag maken ongeveer de helft van hun bedrijfsinkomsten door middel van diensten anders dan kredietverlening - via nog complexere aanbiedingen zoals verzekeringspolissen, beleggingsproducten en andere kernactiviteiten zoals investment banking.

Sommigen doen helemaal geen leningen. Bovendien zijn sommige "banken" niet eens per definitie banken. Neem mijn bedrijf, PerkStreet Financial, dat geen bank is, maar eerder een "niet-bank", wat betekent dat we een bankpartner hebben die ons geld bijhoudt en onze FDIC-verzekering biedt. We doen geen consumentenleningen, maar ons bedrijf is al twee jaar standvastig.

PerkStreet Financial maakt de overgrote meerderheid van onze inkomsten via zogenoemde 'interchange fees'. Dit zijn geen vergoedingen die door consumenten worden betaald, maar door verkopers - wanneer onze klanten hun kaarten uithalen, verdienen we een beetje geld. Uitwisselingskosten zijn in de Verenigde Staten een groot bedrijf geworden, omdat betaalpassen populairder zijn geworden. Hoe groot? Onlangs heeft het congres wetgeving aangenomen die de hoeveelheid geld die grote banken kunnen maken van interbancaire vergoedingen beperkt en sommigen hebben voorspeld dat deze stap banken 14 miljard dollar aan jaarlijkse inkomsten zal kosten. Zelfs in de bankwereld zijn dat behoorlijk grote bedrijven.

Maar PerkStreet is trots op het delen van onze interchange-inkomsten met onze klanten. Als ze hun betaalpassen wegvagen, verdienen we geld, ja, en dat doen ze ook - in de vorm van onbeperkte geld terug voor 1%, 2% of zelfs 5% van de aankoop.

Voor PerkStreet is bankieren net zo eenvoudig als een online betaalrekening, tonnen gratis geldautomaten en een pinpas die onze interesses op één lijn brengt met de belangen van onze klanten. We geven onze klanten veel voor het vermijden van schulden en ze gebruiken hun kaarten omdat ze graag partners zijn in ons bedrijf. Voor veel van onze concurrenten is bankieren veel gecompliceerder.

De waarheid is dat elke bank in dit land in de loop van de tijd volledig zijn eigen beest is geworden. Alle banken die je kunt bedenken, profiteren nog steeds van het vasthouden van het geld van mensen, en in veel opzichten zien ze er allemaal hetzelfde uit. Maar het kiezen van de bank die bij u past, zou meer moeten zijn dan een snelle vergelijking, waarvan u tegenwoordig de dichtstbijzijnde ATM heeft. Vergeet niet dat u voor uw bank stemt om te slagen - u drijft letterlijk uw bankzaken - met uw dollars.

Stem wijs en onze kinderen bevinden zich misschien in een veel betere economische situatie dan nu. Wie weet wonen ze misschien zelfs in een wereld waarin bankieren gemakkelijker te begrijpen is.