Banken Mine Big Data om je heel, heel goed te kennen

Waar u winkelt, kunnen de websites die u bezoekt en met wie u op sociale media contact maakt van invloed zijn op de vraag of u bent goedgekeurd voor kredietwaardigheid, uw rentetarieven en de aanbiedingen die u van banken ontvangt voor nieuwe producten en services.

Financiële instellingen leren deze dingen over u via 'Big Data', enorme hoeveelheden verzamelde informatie die speciaal is verwerkt om nuttige inzichten te onthullen. Banken gebruiken dergelijke gegevens steeds vaker om een ​​completer beeld te geven van de leefstijlen en bestedingspatroon van individuen.

Big Data helpt banken meer te weten te komen over hun klanten en potentiële nieuwe te targeten. Klanten geven basisgegevens aan banken, waaronder naam en adres, geslacht, geboortedatum en meestal hun sofinummer wanneer ze een betaalrekening openen of een creditcard krijgen. Zodra u klant bent, kunnen financiële instellingen aanvullende informatie over u verzamelen door te kijken naar kaarttransacties, online factuurbetaalregistraties en aankoopgegevens die informatie bieden over uw gewoonten op het gebied van internetten.

Banken kunnen ook anonieme gegevens van externe makelaars kopen en deze vergelijken met hun eigen klantinformatie om specifieke personen te identificeren.

"Ze kunnen beginnen met het opbouwen van een veel rijker beeld van wie je bent en dat als individu aan jou koppelen," zegt Khalid Khan, een analysepartner bij A.T. Kearney, een managementadviesbureau.

Het gebruik van Big Data is in aantocht. Slechts 38% van de Noord-Amerikaanse banken zijn nu bezig met het inzetten en uitbreiden van Big Data-initiatieven, volgens een enquête van 2013 van Celent, een onderzoeks- en adviesbureau. Maar goed worden in het verzamelen en gebruiken van Big Data is een doel dat de meeste financiële instellingen delen, zegt Nathan Newman, directeur Data Justice, die wil benadrukken hoe Big Data kan worden gebruikt om consumenten te exploiteren.

"Iedereen probeert het te doen, omdat meer gegevens meer succes betekenen", zegt hij.

Wat banken zien in Big Data

Financiële instellingen experimenteren nog steeds met Big Data, maar sommige toepassingen omvatten het opsporen van fraude, het vinden van nieuwe klanten, het aanbieden van nieuwe producten aan de huidige en het leren van meer informatie over hoe consumenten omgaan met hun diensten. Veel ervan is gebaseerd op correlatie of het verbinden van zaken als klantenaankopen en websitebezoeken om details over levensstijlen af ​​te leiden. Newman zegt dat consumenten zich hierover zorgen moeten maken.

"Je wilt graag iets kunnen kopen of op vakantie gaan en je hoeft je geen zorgen te maken dat het in het Big Brother-algoritme zal ingaan", zegt hij.

Consumenten moeten waakzaam zijn over het beschermen van hun persoonlijke gegevens, zegt Doug Johnson, senior vice president bij de American Bankers Association. Gebruikers kunnen bijvoorbeeld de privacy-instellingen op sociale mediasites aanpassen om ervoor te zorgen dat de informatie die ze op Facebook, Twitter en dergelijke geven privé blijft. Mensen kunnen ook webbrowsers instellen zodat browsegeschiedenissen niet worden bewaard.

"Vaak zijn mensen niet per se op de hoogte van wat ze wel of niet te bieden hebben," zegt Johnson. "Het zorgniveau kan worden geminimaliseerd."

Hier zijn enkele praktische manieren waarop banken Big Data gebruiken:

• Nieuwe klanten vinden. Financiële instellingen zoeken manieren om gebruik te maken van de sociale mediakanalen van klanten en potentiële nieuwe klanten te identificeren bij hun vrienden, volgers en connecties. Banken hopen dat die mensen eerder klanten zullen worden omdat ze al iemand kennen die dat al is.
• Diensten verbeteren. Banken kunnen ook informatie uit hun mobiele apps gebruiken. Sommigen gebruiken locatiegegevens van mobiele apparaten om te bepalen waar nieuwe ATM's moeten worden geplaatst door plaatsen te identificeren waar klanten vaak komen, zegt Khan, van A.T. Kearney.
• Besluitvorming. Banken gebruiken ook Big Data om beslissingen over kredietverlening te nemen, naast traditionele maatregelen zoals kredietrapporten. Leningsmedewerkers kunnen bijvoorbeeld kijken naar het bestedingsgedrag van een aanvrager om te zien of hij of zij spaart op vakanties of high-end merken koopt. Dat kan erop wijzen dat de persoon vatbaar is voor te hoge uitgaven, wat kan resulteren in een hogere rente, zegt Newman. "Ze willen u de hoogste rente bieden die u accepteert," zegt hij.

Niet alleen banken die de gegevens combineren

Verschillende soorten financiële instellingen gebruiken Big Data op hun eigen manier.

• Banks. Grote banken kunnen profiteren van het bezit van een grotere hoeveelheid klantgegevens. Ze kunnen interne gegevens over hun eigen klanten analyseren, terwijl veel andere banken gegevens van makelaars kopen. Wells Fargo creëerde een "chief data officer" -positie om de gegevensstrategie te overzien, risico's te beheren en manieren te ontwikkelen om gegevens te gebruiken om de klantervaringen te verbeteren, zei de bank in februari 2014.
• Online geldschieters. Nieuwkomers profiteren ook van Big Data. Startfinanciers, waaronder Earnest in San Francisco en ZestCash in Los Angeles, gebruiken niet-traditionele kredietgegevens om de goedkeuringen en rentetarieven van leningen te bepalen via hun mobiele en online platforms. Earnest, dat studenten schuld herfinanciering en kleine persoonlijke leningen biedt, maakt gebruik van het onderwijs van klanten, arbeidsverleden en financiële achtergrond naast de kredietgeschiedenis om de rentetarieven te bepalen, aldus het bedrijf.
• Subprime geldschieters. Tot slot gebruiken subprime-kredietverstrekkers Big Data om zich te richten op financieel achtergestelde consumenten die geen andere optie hebben dan leningen met hoge rentetarieven te accepteren. Newman zegt dat dit gebeurde als onderdeel van de opbouw van de subprime-hypotheekcrisis.Subprime-geldschieters kochten Big Data van online adverteerders om kwetsbare consumenten te profileren en hen te targeten met aanbiedingen voor leningen die ze waarschijnlijk niet konden betalen, wat leidde tot standaardwaarden, zegt Newman.

Privacybezorgdheden

Het toenemende gebruik van Big Data door banken leidt onvermijdelijk tot bezorgdheid over de privacy, vooral vanwege recente datalekken zoals die bij JPMorgan Chase die vorig jaar 76 miljoen huishoudens en 7 miljoen kleine bedrijven contactinformatie openbaarden.

Khan zegt dat banken de beveiliging van klantgegevens opvoeren om hackers te blokkeren.

"Dit is een gebied waar banken aanzienlijk beginnen te investeren omdat ze het hebben gezien bij retailers", zegt Khan, verwijzend naar invasies in Target-systemen in december 2013 en Home Depot's van april tot september 2014. De beoogde inbreuk 40 miljoen credit- en debetrekeningen, terwijl 56 miljoen kaarten werden bedreigd door de Home Depot-hack.

Nu online en mobiel bankieren steeds vaker voorkomt, zijn er meer kansen dat uw informatie mogelijk in gevaar komt. Volg deze vijf stappen om uzelf te beschermen.

Voordelen van Big Data

Ondanks de privacykwesties die het kan oproepen, is Big Data niet noodzakelijk een slechte zaak. Fraudewaarschuwingen, zoals telefoontjes van uw creditcardmaatschappij over een ongebruikelijke aankoop, zijn mogelijk omdat banken Big Data gebruiken om uw bestedingspatroon te leren kennen.

Sommige banken gebruiken Big Data ook om te zien welke financiële producten u nodig heeft en bieden ze u vervolgens aan wanneer u belt of een vestiging bezoekt om een ​​andere reden. Stel bijvoorbeeld dat u de klantenservice van uw bank belt om een ​​klacht in te dienen. De vertegenwoordiger met wie je spreekt, kan zien dat je al 10 jaar een huis hebt en mogelijk een lening voor een huisvermogen aanbiedt nadat je je klacht hebt opgelost.

het komt neer op

Financiële dienstverleners gebruiken Big Data om meer te weten te komen over u als klant, van hoe u uitgeeft aan hoe u hun online systemen en mobiele apps gebruikt. Banken masseren de gegevens, zodat zij u op maat gemaakte producten kunnen aanbieden wanneer u ze daadwerkelijk nodig heeft. Ze halen deze gegevens grotendeels uit uw online activiteiten en creditcardgegevens, dus u hoeft niet bang te zijn om offline te blijven, maar er is niet veel dat u kunt doen om dit te voorkomen.

Teddy Nykiel is een personeelsschrijfster voor persoonlijke financiën voor Investmentmatome . Volg haar op Twitter @teddynykiel en verder Google+ .

Afbeelding via iStock