Vraag Brianna: Pay Down Loans of start een noodfonds?

Welkom bij 'Ask Brianna', een vraag en antwoord-kolom die 20-plussers helpt bij het zoeken naar werk, omgaan met geld en het beheren van studieleningen. Elke andere woensdag zal een nieuwe "Ask Brianna" deze onderwerpen behandelen met tips die ik heb opgepikt tijdens het schrijven over dit soort dingen.

Een vraag hebben? Stuur het naar [email protected] en ik zal mijn beste antwoord terugsturen. Uw vraag kan in een toekomstige kolom verschijnen.

Misschien had je het geluk een hoogbetaalde baan te scoren vanaf de universiteit of heb je hard genoeg gewerkt om een ​​salaris te krijgen. Beslissen hoe je extra geld uitgeeft, kan echter moeilijk zijn als je duizenden studieleningen moet betalen. Dit leidt tot veel grads om te vragen:

Ik heb eindelijk elke maand een beetje extra geld op mijn bankrekening. Moet ik het op mijn studieleningen zetten of het opslaan in een noodfonds?

Antwoord:

Er zijn gouden regels in de personal finance wereld, en dit is er één van: een noodfonds is absoluut noodzakelijk, zelfs als je een grote studielening hebt (en zelfs als je in een stad woont waar cocktails $ 15 kosten). Een noodfonds is handig in een oneindig aantal scenario's: plotselinge baanverlies, autoreparaties, onverwachte tandheelkundige kosten … de lijst gaat maar door.

Als je geen spaargeld hebt, is alles wat onverwachts is een noodgeval. Met een speciale bankrekening kunt u plotselinge kosten betalen zonder ze op een creditcard te plaatsen, waardoor u in de loop van de tijd 15% of meer aan rente kunt verdienen.

Ik adviseer om een ​​noodfonds op te bouwen voordat u extra betaalt voor uw leningen. Ga door met het maken van uw minimale leningbetalingen om ze in goede staat te houden.

Het bedrag dat u op uw gemak in uw noodfonds steekt, is aan u. Hier is een driestappenplan om je noodfonds op gang te krijgen en om je studieleningen op koers te houden.

Stap 1: Bepaal het comfortniveau van een noodfonds

Neem eerst de balans op van uw maandelijkse uitgaven. Kijk terug naar uw bankafschrift en creditcardtransacties van de vorige maand om te zien hoeveel u hebt uitgegeven aan huur, eten, rekeningen, transport en entertainment. Bepaal vervolgens hoeveel maanden kosten u als kussen wilt hebben.

Stel dat u gemiddeld $ 2500 per maand uitgeeft. Idealiter zou u ten minste drie maanden kosten, of $ 7.500, in uw noodfonds moeten houden. Als u op ondersteuning van andere bronnen kunt rekenen, zoals uw ouders of partner, is dat bedrag misschien voldoende. Als u er alleen voor staat, zijn zes maanden of meer kosten een beter doelwit.

Maar alles - zelfs $ 500 of $ 1.000 - is beter dan niets.

Stap 2: Maak een plan om uw noodfonds op te bouwen

Als je eenmaal weet hoeveel je wilt besparen, maak dan een plan om het te doen. Zeer weinigen van ons 20-plussers hebben een extra $ 7.500 of meer rondslingeren, dus het is OK om enkele maanden te nemen om het geld dat je in je noodfonds wilt houden weg te betalen.

• Stel een automatische overschrijving in vanaf uw betaalrekening. Ik moest mijn spaarrekening opnieuw opbouwen toen ik mijn eerste full-time baan kreeg van de grad school. Ik besefte dat de enige manier om dit te laten gebeuren zou zijn om de besparing te automatiseren, dus ik linkte mijn bankrekeningen en creëerde direct na elke betaaldag een overboeking van mijn overboeking naar mijn spaarrekening. Nu mis ik nauwelijks hoeveel ik bijdraag aan mijn noodfonds, omdat ik niet de mogelijkheid heb om het uit te geven. Ik stop de overdracht als ik mijn doel bereik.
• Leg grote stukken weg als je grote brokken krijgt. Denk eerst aan uw noodfonds wanneer u een bonus of een verhoging ontvangt op het werk, u krijgt uw belastingteruggave of u krijgt contante geld terug als een extraatje voor het gebruik van uw creditcard. Het is in het begin niet leuk om extra geld aan spaargeld te besteden, maar wanneer je het nodig hebt, ben je blij dat je het gedaan hebt.
• Overweeg uw noodfonds onaanraakbaar als het eenmaal vol is. Duik er alleen in om te betalen voor echte noodsituaties en vul het zo snel mogelijk aan als u het gebruikt. Maak een afzonderlijke spaarrekening als u wilt sparen voor een vakantie, een auto of een andere grote uitgave die niet als een noodgeval kwalificeert.

Stap 3: Als je eenmaal je doel hebt bereikt, leg dan hetzelfde bedrag op je studieleningen

Er is een extra voordeel bij het instellen van een automatische overdracht naar uw noodfonds: u zult er aan wennen dat u dat bedrag niet hoeft te besteden. Stel dat je $ 500 per maand besteedt aan sparen. Wanneer uw noodfonds zich op een niveau bevindt waar u tevreden mee bent, begint u in plaats daarvan die $ 500 bij te dragen aan uw studieleningen.

U bespaart op de lange termijn het meeste geld door eerst de betaling naar uw leningen met de hoogste rente te leiden. Maar als het u zou motiveren om eerst uw kleinere leningen volledig af te betalen, begin dan met die.

Bel uw serviceteam voor studentenleningen en vraag het bedrijf wat uw opties zijn om elke maand meer dan het minimum te betalen. Met veel servicers kunt u een directe terugkerende betaling van uw betaalrekening instellen voor een nieuw totaalbedrag: $ 500 als uw minimale betaling bijvoorbeeld $ 300 is. Of u kunt handmatig extra betalen op de servicewebsite. Als u eerst bepaalde leningen wilt afbetalen, moet u dit per e-mail of per e-mail naar het bedrijf sturen. Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) heeft een handige voorbeeldbrief die u als sjabloon kunt gebruiken.

Het is opwindend om de flexibiliteit te hebben om je studieleningen sneller uit te betalen; zorg ervoor dat u wat spaargeld hebt om op terug te vallen in het geval dat een noodsituatie toeslaat.De volgende keer bekijken we wat u moet doen als u klaar bent voor een nieuwe financiële mijlpaal voor volwassenen: ik heb nog nooit een creditcard gehad. Moet ik een krijgen om krediet te bouwen?

Meer van Investmentmatome:

Kies de beste terugbetalingsoptie voor studentenlening in 3 eenvoudige stappen

Onze site Guide to Life and Money in Your 20s

Top 5 dingen om te doen over uw studieleningen na de afstuderen

Brianna McGurran is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. Volg haar op Twitter: @briannamcscribe.