De Durbin-wijziging uitgelegd

Wat Betekent Brandpuntafstand Nou Eigenlijk?

Inhoudsopgave:

Welke invloed heeft de Durbin-wijziging op mij?
Hoe kan ik mijn bankkosten verlagen?
Hoe worden retailers beïnvloed?

Elke keer dat u uw betaalpas inhaalt, komt het amendement van Durbin om de hoek kijken. De Durbin-regels van 2010, oorspronkelijk bedoeld om consumenten geld te besparen, kosten de consumenten in plaats daarvan de bankkosten van naar schatting 8 miljard dollar de eerste twee jaar nadat het van kracht werd, volgens de Federal Reserve.

De Durbin-wijziging maakt deel uit van de Dodd-Frank-wet van 2010, die de interbancaire vergoedingen voor betaalpassen sterk verlaagde: kosten waarmee winkels banken betalen wanneer een klant een aankoop doet met bankpassen. Voorstanders zeiden dat de maatregel, gesponsord door Sen Dick Durbin, D-Ill., Na wie het werd genoemd, de prijzen voor consumenten zou verlagen door de kosten van de detailhandel te verlagen.

Het Durbin-amendement was bedoeld om de kosten voor de consument te verminderen: het aantal detailhandelaren dat banken betaalde verlagen voor klanten die betaalpassen gebruikten en waarmee ze de besparingen konden doorberekenen. Maar grote banken verloren miljarden - dus liepen ze kosten en elimineerden ze extraatjes.

Maar toen de regels in 2011 van kracht werden, gingen grote banken op zoek naar manieren om een deel van de verloren inkomsten terug te verdienen, die naar schatting $ 14 miljard per jaar bedroeg, volgens een paper van de Federal Reserve uit 2014. Consumenten hadden te maken met hogere kosten en minder voordelen, zoals betaalkaartprogramma's voor debitcards en gratis betaalrekeningen.

Tegenstanders van de wet, zoals banken en kredietverenigingen, hebben gezegd dat het de consument in het algemeen heeft gekwetst en niet tot lagere detailhandelsprijzen heeft geleid. Een studie die werd gefinancierd door het International Center for Law and Economics aan de George Mason University (die financiële steun van Mastercard heeft gekregen) constateerde dat de retailprijzen na het verlijden van de wet niet daalden.

Maar voorstanders van de wet, met inbegrip van detailhandelsgroepen zoals de Merchant Payments Coalition en de Association for Convenience en Fuel Retailing, zeggen dat de prijzen zijn gedaald en dat ze meer wijzigingen in veeggeld hebben gevraagd. De wijziging had bijvoorbeeld geen invloed op de interbancaire vergoedingen voor creditcards. De handelsgroepen hebben het verminderen van creditcardtransactiekosten tot een hoge prioriteit gemaakt, zelfs als ze aandringen op verdere beperking van de kosten van betaalpassen.

Welke invloed heeft de Durbin-wijziging op mij?

Nadat de Durbin-maatregel van kracht werd, stegen de aanbetalingen op depotrekeningen gemiddeld met 3% tot 5%. De toegenomen consumenten waren onder meer:

Maandelijks onderhoud van rekeningen (met hogere minimum balansvereisten om maandelijkse kosten te voorkomen)

Onvoldoende fondsen

Inactiviteitskosten

Banken snijden ook in op beloningsprogramma's voor betaalpassen. In plaats daarvan voegden banken meer beloningen toe aan creditcards, die niet onder het Durbin-amendement vielen.

Hoe kan ik mijn bankkosten verlagen?

Als uw bankkosten zijn gestegen, kunt u overwegen over te schakelen naar een betere betaalrekening. De Durbin-wijziging bevrijdt financiële instellingen met minder dan $ 10 miljard aan activa, wat de meeste gemeenschapsbanken en kredietverenigingen uitsluit.

Veel kleinere instellingen bieden gratis controle, en sommige bieden nog steeds beloningen voor het gebruik van bankpassen. U kunt ook een creditcard met beloningen gebruiken.

Veel kleinere instellingen bieden gratis controle, en sommige bieden nog steeds beloningen voor het gebruik van bankpassen. Bekijk de analyse van Investmentmatome van het controleren van rekeningen die lage kosten en een relatief hoge rente bieden.

U kunt ook een creditcard gebruiken voor de meeste van uw aankopen om te profiteren van de beloningsopties. Zie onze lijst met de beste beloningen creditcards. Deze aanpak werkt het beste als u uw saldo elke maand volledig betaalt. Anders kan de rente die u betaalt de waarde van eventuele beloningen tenietdoen.

Hoe worden retailers beïnvloed?

Sommige winkeliers betalen minder voor debetkaartveegkosten. De maximale kosten variëren van 21 cent tot ongeveer 24 cent, afhankelijk van de grootte van de transactie en de bank die de kaart uitgeeft. Vóór de wijziging betaalden detailhandelaren gemiddeld 44 cent voor een standaardbetaalkaarttransactie, vervolgens gewaardeerd op ongeveer $ 38. De Durbin-regels betekenden dat voor die typische aankoop van $ 38 de maximale vergoeding ongeveer 24 cent zou bedragen, 45% minder dan de gemiddelde kosten voordat de wet van kracht werd.

Nadat de regels van kracht waren geworden, begonnen Visa en Mastercard het maximale bedrag aan te rekenen voor kleinere transacties.

Verkopers die regelmatig kleinere pinpasaankopen verwerken kan de kosten zien stijgen. Vóór de wijziging baseerden veel banken en kaartuitgevers transactiekosten op een variabel percentage van de aankoopwaarde, zodat verkopers lagere kosten betaalden voor kleinere aankopen en hogere kosten voor grotere aankopen. Maar nadat de regels van kracht werden, begonnen Visa en Mastercard het maximale bedrag aan te rekenen voor kleinere transacties. Dus in plaats van een 6 cent verrekeningstaks te betalen voor een betaling van $ 3,50 voor koffie en een donut, kreeg een winkeleigenaar plotseling een vergoeding van 21 cent voor dezelfde rekening.

Verkopers hebben minder keuzes voor gratis zakelijke betaalrekeningen, zoals veel banken ze elimineerden om inkomstenverlies te helpen terugverdienen. Volgens het document van de Fed hadden banken na twee jaar ongeveer een derde van de inkomsten uit de verloren swipe-fee terugverdiend.

Begin 2017 was er sprake van het terugdraaien van het Durbin-amendement als onderdeel van de Financial Choice Act, een grotere inspanning om Dodd-Frank te herroepen. Maar voor nu is het amendement op zijn plaats. Het kennen van de effecten ervan op banken en beloningsprogramma's kan u helpen slimme beslissingen te nemen over het gebruik van uw kaarten.

Bijgewerkt 30 augustus 2017.