4 Retirement Planning Rules Millennials Can Break

Er zijn twee soorten mensen: zij die denken dat regels gemaakt zijn om te breken, en zij die de woorden 'regels' en 'breking' niet in dezelfde zin kunnen gebruiken zonder een steek van angst.

Ik val in de tweede groep, wat betekent dat ik deze lijst met een kant van schuld presenteer. Maar ik doe het omdat ik heb gemerkt, zoals u waarschijnlijk wel weet, dat pensioenplanning vol regels is. Sommige zijn nuttig. Sommige zijn onredelijk. Bijna alle pogingen om een ​​one-size-fits-all shirt op bankrekeningen en levensstijlen van verschillende groottes te zetten.

Het overtreden van sommige pensioenregels kan je een schuldig geweten geven, maar het moet je toekomst niet verpesten. Hier zijn er vier die je kunt afbreken, of op zijn minst naar je eigen wensen kunt buigen.

1. Bespaar 15% per jaar voor uw pensioen.

Veel bronnen bevestigen dat dit een redelijk doelwit is, waaronder Fidelity in de nieuwste richtlijnen.

Maar het is waarschijnlijk niet redelijk om te geloven dat u elk jaar een vast bedrag kunt besparen, of dat u 15% van uw inkomsten direct uit de poort kunt besparen. Wil je weten hoeveel ik heb gespaard voor mijn eerste jaar op school? Het is een eenvoudig antwoord, dezelfde die ik zou geven als je naar het volgende jaar zou vragen: $ 0.

Wat ik suggereer is om deze regel niet weg te gooien, maar om te begrijpen dat je er misschien aan moet werken. Geef jezelf een pass als je elk jaar het doel van 15% niet kunt halen - bijvoorbeeld als je jong bent (of als je niet jong bent, maar je kinderen wel, en hun voorschoolse collegegeld maakt het collegegeld goedkoop).

Tip: gebruik een pensioencalculator om uit te zoeken hoeveel u moet besparen en bewaar meer dan dat wanneer de tijden gelijk zijn. Te ambitieus zijn als je extra geld hebt, zal de jaren goedmaken dat je niet genoeg kunt sparen.

2. Kies een streefdatum fonds genoemd naar het jaar dat u van plan bent om met pensioen te gaan.

Het gebruik van een streefdatum-fonds om te sparen voor pensionering is geen regel, maar het kan net zo goed zijn: volgens sommige schattingen zal 90% van de 401 (k) bijdragen in 2019 naar deze fondsen vloeien.

Wat meestal een regel is, is om een ​​fonds te selecteren met het jaar dat het dichtst in de buurt ligt van wanneer je van plan bent om met pensioen te gaan. Dat komt omdat deze fondsen werken door automatisch opnieuw in balans te brengen om minder risico te nemen naarmate je dat jaar nadert. Maar wat technisch geschikt is voor uw leeftijd, is misschien niet geschikt voor uw individuele risicotolerantie of beleggingsdoelen, en fondsen die voor hetzelfde jaar zijn genoemd, kunnen in feite sterk variëren in de beleggingen die zij houden.

Ik ben 33, dus een 2050-fonds zou me recht zetten op een pensioengerechtigde leeftijd van 67 jaar. De 2050 fondsen van Vanguard, Fidelity en T. Rowe Price zijn momenteel allemaal belegd in een mix van ongeveer 90% aandelen en 10% obligaties, dus het lijkt misschien alsof ze hetzelfde zijn. Maar terwijl ik met pensioen ga, beginnen de glijdende paden van het geld - hoe die beleggingsmix in de loop van de tijd verandert - te verschillen. In 2030, als ik 20 jaar tot mijn pensioen heb, zal het Fidelity-fonds nog altijd 90% aandelen bevatten. Het Vanguard-fonds houdt ongeveer 83% van de aandelen aan, en T. Rowe Price slechts 71%. Geen van deze toewijzingen is inherent slecht, maar er is waarschijnlijk een die beter weergeeft hoe ik op dat moment zou willen investeren.

Het probleem: veel 401 (k) s bieden alleen streefdatumfondsen aan van één fondsaanbieder, wat betekent dat ik misschien met slechts één keuze voor een 2050-fonds zit.

Tip: Selecteer een fonds dat niet is gebaseerd op het jaar in zijn naam, maar op de manier waarop het belegt. U kunt het glijdende pad van een fonds vinden op de website van het fondsbedrijf. Als het teveel risico voor uw comfort neemt, bekijk een fonds met een vroeger jaar. Als het te weinig kost, rekt u uit naar een later jaar. De andere, en mogelijk betere, optie is om uw eigen portfolio samen te stellen en te beheren - fondsen met een streefdatum kunnen hoe dan ook duur zijn.

3. Trek uw leeftijd van 100 af om uw activatoewijzing te bepalen.

Het resulterende aantal, zegt de legende, is het percentage van uw pensioenportefeuille dat in aandelen zou moeten worden geïnvesteerd. De rest gaat in obligaties. Zoals je hierboven kunt zien, overtreden de fondsen met de streefdatum die ik noemde deze regel al. Dit is waarom: als de levensverwachting stijgt, kan langer beleggen in aandelen zorgen voor de groei die uw geld nodig heeft om bij hen aan te kruisen.

Deze regel houdt ook letterlijk rekening met iets buiten je leeftijd, en het gaat uit van een standaard pensioengerechtigde leeftijd. Maar misschien wil je goed werken in je jaren '70, of je hebt de belofte aangenomen dat het gebruik van Facebook om dvd's met sporten, etherische oliën of oesters met parels binnenin te verkopen - ik zweer dat dit een ding is - betekent 40 jaar met pensioen.

Tip: probeer in plaats daarvan een asset-allocatietool, zoals deze van Vanguard of deze van Personal Capital.

4. Bouw een noodfonds voordat je spaart voor je pensioen.

Een noodfonds is belangrijk, maar de volledige aanbevolen drie tot zes maanden kosten weggestopt is minder, vooral als het samenstellen van dat geld betekent dat u 401 (k) overeenkomende dollars misloopt. Die wedstrijd is een gegarandeerd rendement. (U kunt een 401 (k) calculator gebruiken om te zien hoe waardevol dat is.)

Tip: slechts $ 500 op de bank is genoeg om veel plotselinge kosten te dekken. Je kunt teruggaan en meer toevoegen als je genoeg hebt bijgedragen aan je 401 (k) om de volledige match te pakken.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door Forbes.