3 dingen om te overwegen bij het kiezen van een pensioenplan

De wijsheid van het maximaliseren van belastingvoordelen is duidelijk, maar uitvinden welk type account het meeste voordeel oplevert, is niet zo voor de hand liggend. En als je eenmaal een plan hebt gekozen, zoals een IRA, kun je nog steeds keuzes maken. U kunt bijvoorbeeld beleggen in een Roth IRA of een traditionele IRA. Dit is het belangrijkste verschil: u betaalt vooraf belastingen op bijdragen van Roth IRA, maar niet wanneer u uw uitkeringen neemt; Omgekeerd zijn uw bijdragen aan een traditionele IRA fiscaal aftrekbaar en worden distributies belast.

Overweeg deze drie factoren wanneer u beslist of u een IRA wilt gebruiken en welk type het beste bij u past.

IRA's versus door de werkgever gesponsorde plannen

In 2015 en 2016 krijgen IRA-spaarders een jaarlijkse bijdrage van maximaal $ 5.500 aan inkomsten per persoon, per jaar. Mensen van 50 jaar en ouder kunnen een extra $ 1.000 aan 'inhaal'-bijdragen doen. Door de werkgever gesponsorde plannen daarentegen bieden een jaarlijkse bijdrage van $ 18.000, met een inhaalprovisie van 6.000 dollar voor oudere investeerders.

Behalve de premiegrenswaarden, kunt u overwegen of uw pensioenregeling op de werkplek een match biedt voor de werkgever en onderzoekt u de investeringsopties en vergoedingen om te zien of het een betere deal is dan een IRA.

>> MEER: Roth IRA versus 401 (k): wat is het beste?

In de meeste gevallen kunt u bijdragen aan zowel een werkgeversplan als een IRA. Er zijn echter inkomensplafonds voor Roth IRA in aanmerking te komen. U vindt meer informatie over deze limieten op de IRS-website. En als u of uw echtgenoot wordt gedekt door een door de werkgever gesponsorde pensioenregeling, gelden er limieten voor het bedrag dat u kunt maken en worden nog steeds uw traditionele IRA-bijdragen in mindering gebracht.

Belasting nu of belasting later

De belastingbehandelingen van traditionele en Roth IRA's maken ze geschikt voor verschillende pensioenspaarders.

Als u verwacht dat u in een lagere belastingschijf bent als u met pensioen gaat, kunt u misschien beter bijdragen aan een traditionele IRA en nu belastingaftrek doen. Als u verwacht na pensionering in een hogere belastingschijf te verkeren, overweeg dan om uw belasting na belasting in een Roth te plaatsen en later belastingvrije distributies te nemen.

Om uw belastbare pensioeninkomen in te schatten, houdt u rekening met uw verwachte socialezekerheidsvoordelen en vereiste minimale uitkeringen. Traditionele IRA-eigenaars moeten minimumverdelingen vanaf 70½ jaar nemen, terwijl Roth-eigenaren geen distributies hoeven te ontvangen.

Retirement inkomen versus het verlaten van een erfenis

Sommige mensen 'overinvesteren' en hebben meer geld bij hun pensioen dan ze nodig hebben. Wanneer ze de leeftijd van 70½ bereiken, creëren RMD's vanaf 401 (k) en traditionele IRA's een extra belastingdruk. Als u denkt dat u zich in deze situatie bevindt, kunt u voorkomen dat u belasting betaalt op geld dat u niet nodig heeft en kunt u gemakkelijker een erfenis achterlaten voor uw erfgenamen met een Roth IRA.

Een Roth IRA kan om twee redenen een effectief estate-planningstool zijn. Ten eerste zijn er geen RMD's, dus het saldo kan voor het leven belastingvrij worden zonder verlies van hoofdsom. Ten tweede, aangezien Roth IRA's worden gefinancierd met geld na belasting, kan de opbrengst door u of uw erfgenamen belastingvrij worden opgenomen.

Merk op dat IRA's, traditioneel of Roth, de rekeninghouder ook een begunstigde laten instellen. Na de dood zorgt dit voor een veel snellere overdracht van activa dan het ondergaan van nalatenschappen. Als uw gezin plotseling wordt geconfronteerd met rekeningen nadat u bent gepasseerd, kan het grote verschil maken om toegang te krijgen tot het geld in een IRA.

Er zijn veel andere variabelen die van invloed kunnen zijn op hoe u uw pensionering plant, maar het proces gaat veel verder dan alleen maar over geld denken - het gaat erom te achterhalen wat uw behoeften en doelen zullen zijn wanneer u stopt met werken. Als je nog steeds overweldigd bent door de opties, maak dan een afspraak om te praten met een financiële planner die alleen in lokale kosten werkt. Door samen te werken met een professional, zorgt u ervoor dat u de best mogelijke beslissingen neemt over uw pensioenfondsen.

Forrest Baumhover is een financiële planner die alleen kosten berekent en de directeur van Westchase Financial Planning.

Afbeelding via iStock.