Slechte redenen voor een lening: doktersrekeningen, bruiloften en vakanties

In een perfecte wereld hoef je nooit geld te lenen. Je zou altijd sparen voor dingen zoals autoreparaties, medische behandelingen of Caribische vakanties.

Dat is natuurlijk niet realistisch. In feite heeft 46% van de consumenten zelfs geen $ 400 bespaard voor noodgevallen, volgens een rapport van de Federal Reserve 2016.

Ondertussen steeg het aantal consumenten met persoonlijke leningen tussen 2014 en 2016 met 25% tot 15,8 miljoen, volgens TransUnion. Online advertenties voor persoonlijke leningen verdubbelden in die periode en presenteerden hen als de go-to-oplossing voor schuldconsolidering, medische kosten, bruiloften, reizen en huisverbetering.

Voor veel kredietnemers zijn persoonlijke leningen goedkoper dan creditcards. Langere terugbetalingsvoorwaarden en hogere leningsbedragen maken ze aantrekkelijk voor grotere uitgaven en het budgetteren voor hun vaste betalingen is eenvoudiger.

Maar dat betekent niet dat een lening altijd een goed idee is. Hier zijn drie over het algemeen slechte redenen om een ​​lening af te sluiten - gevolgd door twee goede.

Wanneer om persoonlijke leningen te vermijden

Het betalen voor medische kosten

Een op de vier volwassenen (26%) zegt dat medische kosten ernstige financiële problemen hebben veroorzaakt, volgens een studie van 2016 van National Public Radio, de Robert Wood Johnson Foundation en de Harvard T.H. Chan School of Public Health. Als u dat bent, hebt u wellicht een persoonlijke lening overwogen om uw medische kosten te dekken.

"Ik zou dit nooit doen", zegt Ed Vargo, een private wealth manager bij Burning River Advisory Group in Westlake, Ohio. "Ik zou geen persoonlijke lening afsluiten om medische kosten te betalen." Zijn reden: medische facturering in de Amerikaanse gezondheidszorg is notoir foutgevoelig. Als u een lening of creditcard gebruikt om medische rekeningen te betalen, "Veel succes met het terugkrijgen van [uw geld] als ze u te veel betalen."

Wat te doen in plaats daarvan: Vargo adviseert om rechtstreeks met het facturatiekantoor van de medische aanbieder te werken, wat mogelijk openstaat voor het onderhandelen over een lagere factuur of het uitwerken van een betaalbaar betalingsplan. "Door het op deze manier te doen, blijft de schuld van je officiële kredietwaardigheidsrapport weg en het heeft meestal geen interesse", zegt hij.

In tegenstelling tot banken en kredietverenigingen rapporteren medische dienstverleners doorgaans geen betalingen aan kredietbureaus, dus er is waarschijnlijk geen impact op uw kredietrapport - tenzij u niet betaalt en de schuld naar een incassobureau ging. Zelfs dan kunnen kredietbureaus je score minder opschrijven voor onbetaalde medische schulden dan andere soorten schulden.

het financieren van een 'droom' huwelijk

Voordat je in de schulden gaat voor een designerhuwelijksset van $ 5000 of een idyllisch Hawaiiaans evenement, moet je bedenken dat de gemiddelde bruiloft in 2016 $ 35,329 kostte, volgens The Knot. Dat is in de buurt van de $ 38.500 die kopers nodig hebben voor een aanbetaling op een mediaan geprijsde woning in de VS, volgens Zillow.

Sommige online kredietverstrekkers adverteren 'huwelijksleningen', maar er zijn geen specifieke rentetarieven voor bruiloften. Zoals bij elke lening, kan lenen voor uw speciale dag een financiële valstrik worden voor u en uw geliefde.

Stel dat je $ 15.000 leent om je grote dag te financieren. Ervan uitgaande dat u een uitstekende kredietwaardigheid heeft, over het algemeen een FICO-score van 720 en hoger, kan het jaarlijkse rentepercentage op de lening uitkomen op 10,94%. Als je de lening vier jaar hebt, ben je nog steeds voor $ 387 per maand in 2021 aan de haak.

Vier jaar na je huwelijk, zou je niet liever willen dat geld een aanbetaling of babyuitgaven financiert?

Wat te doen in plaats daarvan: Als u uw huwelijksbudget absoluut niet kunt inkorten en u heeft een goed krediet, overweeg dan een 0% APR-creditcard voor sommige huwelijksuitgaven. U moet er zeker van zijn dat u het saldo binnen de promotieperiode kunt betalen voordat rentelasten van start gaan. In laatste instantie kan een kleinere persoonlijke lening soms voorkomen dat paren te veel uitgeven.

" MEER: Een persoonlijke lening gebruiken om te betalen voor een bruiloft

financieringsvakanties

Adverteerders tout "vakantie leningen," maar ze zijn eigenlijk gewoon leningen met een kleurtje. Er is niets ontspannends aan het lenen voor discretionaire uitgaven als u dit voorjaar meerdere seizoenen voor de voorjaarsvakantie betaalt.

Stel dat je $ 5.000 leent om vluchten, logies en maaltijden voor twee te dekken. Als uw tegoed goed is, over het algemeen 690 tot 719, kunt u een lening krijgen met een jaarlijkse rentevoet van 14,56% en betalingen van $ 241 per maand gedurende twee jaar. Als uw credit score lager is dan 620, zou uw rente hoger zijn, misschien 28,64% APR, wat betekent maandelijkse betalingen van $ 276 voor twee jaar.

" MEER: Bereken geschatte tarieven en leningbetalingen

Wat te doen in plaats daarvan: Bespaar en controleer uw budget. Misschien is het uitgeven van slechts $ 400 en crashen op de bank van een vriend in een afgelegen stad net zo leuk en financieel zinvoller.

Wanneer een persoonlijke lening misschien zinvol is

Schuld kan een noodzakelijk onderdeel van het leven zijn en een lening die verstandig wordt gebruikt, kan je kracht geven. Om spijt te voorkomen, adviseert Investmentmatome over het algemeen om alleen voor benodigdheden te lenen en om de laagst mogelijke schuld te krijgen. Een creditcard met een inleidende APR van 0% is een goedkope manier om geld te lenen, als u in aanmerking komt en als u het saldo kunt betalen voordat rente in rekening wordt gebracht. Kredietunies kunnen een goede optie zijn, omdat hun maximumtarief voor de meeste persoonlijke leningen 18% is.

consolidatie van 'giftige' schulden

Een schuldbeweging die van pas kan komen, is het verkrijgen van een lening om 'giftige' schulden van betaaldagleningen of creditcards met een hoge rente te consolideren. Afhankelijk van uw credit score, kan een persoonlijke lening verschillende schulden vervangen door een eenmalige betaling tegen een lagere rente.

Voor sommigen kan dit een verstandige manier zijn om uit de draaimolen voor de creditcard te geraken. "Je betaalt je creditcard een beetje, dan wil je iets of heb je iets nodig, dan ga je meteen terug naar de creditcard en voert het een back-up uit. Net als jojo-dieet, het is een vicieuze cirkel, "zegt Vargo.

Een lening met een vaste rente biedt daarentegen geen mogelijkheid om schulden toe te voegen en kan helpen de financiële discipline te handhaven, zegt hij.

Als u een lening gebruikt, moet u erop letten dat uw tegoeden op uw creditcard niet meer worden gebruikt. "U kunt misschien wat rentelasten besparen, maar tenzij u de onderliggende reden voor de besteding aanpakt, herfinanciert u in een nieuw jaar de nieuwe schuld in de bestaande schuld", zegt Peter Creedon, chief executive officer van Crystal Brook Advisors van Mount Sinai, New York.

" MEER: Creditcard of persoonlijke lening: wat is het beste?

Als u meer dan 50% van uw bruto inkomen verschuldigd bent, kunt u beter op zoek naar een kredietadviseur of faillissementsadvocaat in plaats van een schuldconsolidatielening.

betalen voor essentiële huisreparaties

Wanneer je dak lekt na elke storm, is er geen tijd om te sparen voor reparaties en lenen is misschien een noodzaak. Een lening kan ook financieel zinvol zijn als u van plan bent om uw keuken of een andere ruimte in uw huis bij te werken die waarde toevoegt aan uw eigendom.

Als u een huis bezit, heeft een home equity-kredietlijn of HELOC waarschijnlijk een lagere rente dan een persoonlijke lening. Een lening met eigen vermogen is een andere optie. Veel financiële planners adviseren u om alleen op uw eigen vermogen te tikken voor dingen die de waarde ervan vergroten, zoals verbeteringen aan het huis.

Creedon merkt op dat u mogelijk een belastingaftrek krijgt voor betaalde rente op een lening of kredietlijn. U gebruikt uw woning echter als onderpand, zodat de geldschieter uw woning kan afschermen als u uw betalingen standaard niet uitvoert.

" MEER: Geraamde rentetarieven voor persoonlijke leningen

Volgende stappen

Als u geld wilt lenen en niet tegen uw huis kunt lenen of een 0% -rentcreditcard kunt krijgen, kan een persoonlijke lening een goede optie zijn. Begin met het vergelijken van rentetarieven van banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers om een ​​lening te vinden die u zich kunt veroorloven.

Jeanne Lee is een schrijver van het personeel bij Investmentmatome, een website voor personal finance. E-mail: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne .