Hoe jonge koppels een soepele geldfusie kunnen plannen

Jonge koppels hebben genoeg partnerschapsproblemen om op te lossen: wie claimt de overdekte parkeerplaats? Wie krijgt de grotere kast? En wie wint het volgende DVR geplande opnameconflict? En dan zijn er de zaken van geld. De overgang van alleenstaand en gescheiden naar echtpaar en gecombineerd kan stressvol zijn. Of je nu gaat trouwen of gewoon intrekt, er zijn gesprekken te houden en beslissingen te nemen.

Roommate of samengevoegde financiën?

Patricia Jennerjohn is een financieel planner gevestigd in Oakland, Californië. Ze gelooft dat er twee manieren zijn voor jonge koppels om een ​​financiële unie te vormen.

"Koppels gebruiken vaak een van de twee methoden - het" kamergenoot "-model, waarbij elk verantwoordelijk is voor een deel van de uitgaven, maar gescheiden rekeningen bijhoudt, of het" gepoolde "model waarbij alles in gezamenlijke rekeningen wordt opgenomen," zegt Jennerjohn. "Ik hou persoonlijk van een hybride van de twee - soms wil een van de koppels liefdevol alles samenvoegen, maar toch is het belangrijk dat elk lid van het paar wat onafhankelijk geld heeft."

Jennerjohn adviseert koppels om een ​​gepoolde rekening te vormen voor gezamenlijke uitgaven, zoals huur of hypotheek, nutsvoorzieningen, boodschappen en onderhoud aan huis, waaraan elk lid bijdraagt ​​in verhouding tot zijn inkomen. Ondertussen heeft elke persoon ook een afzonderlijke account voor persoonlijke uitgaven.

Behoud meer dan één account

Cathy Curtis, een financiële planner gevestigd in Oakland, Californië, is gespecialiseerd in het werken met vrouwen. Ze adviseert klanten ook om een ​​hiërarchie van accounts in te stellen.

"Als beide werken, moet er een gezamenlijke controle, gemeenschappelijke spaarrekening en gemeenschappelijke beleggingsrekening worden opgesteld, maar elke persoon heeft ook afzonderlijke rekeningen die individueel in bezit zijn," zegt ze. "Elke persoon draagt ​​maandelijks bij aan de betaalrekening naar evenredigheid afhankelijk van salaris / inkomen. Korte termijn doelen zullen worden gefinancierd door de spaarrekening - en elke persoon kan hier ook proportioneel aan bijdragen. Als er na het financieren van de controle, kortetermijnsparen en individuele pensionrekeningen nog geld over is, kan de gezamenlijke beleggingsrekening ook worden gefinancierd. Als een koppel in het huwelijk komt of een partnerschap met vermogen aangaat, geloof ik dat ik ze gescheiden houd en elkaar als begunstigden toevoeg. '

Een financiële adviseur met alleen kosten in Kirkland, Wash., Brian D. Gawthrop, neemt de organisatie van de financiën van een paar een stap verder:

"Maak een balans en kasstroomoverzicht (budget) voor elke persoon afzonderlijk", adviseert Gawthrop. "Maak vervolgens een gezamenlijke en kijk naar de overlappingen en synergieën. En houd rekening met de wetten van uw land met betrekking tot gezamenlijke activa. Community-eigendomsstaten zoals Washington laten je toe om activa apart te houden als dat nodig is, maar je moet er heel bewust mee bezig zijn."

Afzonderlijk maar gelijk

Cathy Curtis is van mening dat afzonderlijke accounts van cruciaal belang zijn.

"Vooral voor vrouwen vind ik het erg belangrijk om afzonderlijke accounts te hebben en een aparte financiële identiteit te behouden, zelfs in het huwelijk", zegt ze. "Als er iets met het huwelijk zou gebeuren, zal het gemakkelijker voor haar zijn om weer op eigen benen te staan. Bovendien is geld krachtig. Wie het ook bestuurt in een relatie, heeft de neiging om de ander minder krachtig te laten voelen. Ten slotte wil niemand dat hun persoonlijke uitgaven door hun partner worden onderzocht. Door een apart account te hebben, kan iedereen dingen kopen die hij of zij niet op de prioriteitenlijst van de ander heeft staan. Het maakt echt niet uit zolang de gezamenlijke doelen worden gefinancierd."

Schuld verdelen

Jennerjohn zegt ook dat het heel belangrijk is om schulden die in het huwelijk worden gebracht (zoals autoleningen, studieleningen en creditcardevenwichten) gescheiden te houden, en elk lid van het paar is verantwoordelijk voor het omgaan met deze verplichtingen uit hun eigen persoonlijke geldpool.

Gawthrop is het daarmee eens en voegt een belangrijke overweging toe: "Consolideer leningen voor leningen aan studenten niet in een gedeelde lening zoals een lijn voor het eigen vermogen. Het klinkt grimmig, maar als de lener van een studielening sterft, wordt de lening ook gebruikt. Je wilt niet opgezadeld worden met de $ 100k studentlening schuld van je overleden echtgenoot."

Hij is ook van mening dat nalatenschappen afzonderlijk moeten worden gehouden en mogen worden gebruikt naar goeddunken van de begunstigde.

Definieer langetermijndoelen

Wanneer paren overwegen om langetermijndoelen te financieren, zegt Gawthrop dat de discussie niet over pensionering zou moeten gaan, zoals gewoonlijk wordt aangegeven.

"Noem het geen pensioen. Dat is waar je ouders en grootouders mee te maken hebben. Noem het financiële onafhankelijkheid, waar je kunt werken als je wilt - niet dat het moet, "zegt Gawthrop.

"Jongere mensen gaan vandaag waarschijnlijk veel langer werken, hebben meerdere carrières, en zullen productief en betrokken levens leiden tot ver na de leeftijd van 65," vindt Jennerjohn. "Ik denk dat het coachen van jongere koppels over hun menselijk kapitaal - hun vermogen om te werken, een inkomen te verdienen, zich met het leven bezig te houden - en levensstijl misschien zelfs belangrijker is dan plannen voor een soort abrupte, geplande carrière met een vast bedrag in de bank. Dus ik denk dat jonge paren in stappen moeten plannen voor het leven en veel flexibeler moeten zijn in hun doelen."