Hoe wij de 401 (k) van One Family met meer dan $ 500.000 hebben verhoogd

Investmentmatome was onlangs te zien op ABC's Real Money, waar we een gezin hebben geholpen om meer dan een half miljoen dollar aan pensioenkosten te sparen. Hoe hebben we het gedaan? We zullen doornemen hoe we de 401 (k) van de familie en de aanbevelingen die we hebben gemaakt hebben geëvalueerd.

De vraag:

Graeme is een chiropractor met Queen Anne Chiropractic Center, een klein familiebedrijf dat eigendom is van Graeme's vader. Een paar jaar geleden bood de financiële adviseur van het gezin aan om een ​​401 (k) op te zetten voor het bedrijf. Greame heeft trouw bijgedragen en andere manieren gevonden om zijn financiën te verbeteren, waaronder het betalen van schulden en het werken met een tweede bedrijf, Dental Departures. Terwijl hij werkte om de uitgaven voor zijn hele budget te minimaliseren, begon hij zich af te vragen of zijn no-fee 401 (k) eigenlijk verborgen kosten aan het berekenen was en of er eenvoudige wijzigingen waren die hij kon maken om zijn langetermijnsparen te maximaliseren.

De aanbeveling:

1. Schakel 401K-providers - Graeme's 401k-provider rekent buitensporige kosten in de vorm van hoge kostenratio's die hem meer dan $ 500.000 meer kosten dan een goedkope provider tegen de tijd dat hij met pensioen gaat. Elke 401 (k) zou een aandelenfonds en een obligatiefonds moeten aanbieden met een kostenratio lager dan 0,50%. Als de jouwe dat niet doet, vraag je je werkgever om 401 (k) -aanbieders te wisselen.
2. Draag bij aan een IRA - Zolang hij deze 401K heeft, moet hij alleen voldoende bijdragen om de werkgever bij elkaar te brengen voordat hij bijdraagt ​​aan een IRA tegen lage kosten. Deze kleine wijziging bespaart hem $ 100k aan onnodige uitgaven in de loop van zijn carrière.
3. Kies betere fondsen - Zijn beleggingsfondsen beleggen onevenredig in buitenlandse fondsen. Dit is onnodig riskant en aangezien buitenlandse markten de laatste tijd slechter hebben gepresteerd dan de Amerikaanse markt, heeft deze fout hem ongeveer $ 400 per jaar gekost.

Actieplan voor kijkers thuis:

1. Vraag uw werkgever om 401 (k) providers te wisselen

Dit is het belangrijkste wat je kunt doen. Als je begint met niets en elk jaar 35 jaar lang het maximum aan je 401 (k) ($ 17,500 / jaar) bijdraagt, 7% rendement verdient en geen kosten betaalt, bereik je een pensioen met $ 2,6 miljoen. Een hoge kosten pensioenregeling, zoals Graeme's 1,62% kostenratio plan, zal dit nest ei met $ 786k verminderen, terwijl een low-cost pensioenplan op 0,50% het zal verminderen met slechts $ 277k, een besparing van meer dan $ 500k. Eerlijk gezegd kun je zelfs beter dan 0,50% doen als je echt rond winkelt.

• Haal je jaarverslag eruit

  Uw 401 (k) -beheerder is vereist om u jaarlijks dit document te bezorgen. Hier vindt u alle kleine lettertjes.

• Lees de kleine lettertjes

  Bekijk het gedeelte 'Administratieve kosten'. Dit zal u vertellen wie betaalt voor de overheadkosten van uw plan. Er zijn 3 hoofdscenario's die u waarschijnlijk zult tegenkomen:

• Werkgever betaalt kosten - Uw werkgever betaalt een vergoeding. Gefeliciteerd!
• Werknemer betaalt kosten - Er worden kosten in rekening gebracht voor uw accountfondsen. Verdeel deze jaarlijkse vergoeding in dollars over het bedrag dat u heeft (of van plan bent binnenkort te hebben) in uw account. Als de jaarlijkse vergoeding bijvoorbeeld $ 50 is en u $ 10.000 in uw account hebt, betaalt u 0,50% aan jaarlijkse kosten. Als u regelmatig bijdraagt ​​en uw bijdragen maximaal haalt, moet deze uitgave in procenten dicht bij nul liggen.
• De kosten worden gedekt door de fondsuitgaven van het plan - Dit komt heel vaak voor omdat het plan kan worden gemarkeerd als "geen kosten" of "geen kosten" voor de werkgever, maar de waarheid is dat dit soort vergoedingenstructuur een van de duurste is voor werknemers. In plaats van het in rekening brengen van een administratieve prijs voor platte dollar, neemt de provider in plaats daarvan een deel van de kostenratio van elk fonds waarin u investeert. Als gevolg hiervan heeft de 401 (k) -aanbieder een stimulans om alleen beleggingsfondsen aan te bieden met hoge kostenratio's.

• Controleer uw fondsen

  Kijk naar het geld dat u wordt aangeboden en naar de kostenratio's die zij aanrekenen. Als u de naam of 5 lettertikker van uw fondsen kent, kunt u de kostenratio en andere relevante informatie opzoeken met behulp van onze site Mutual Fund Tool. Heeft u problemen met het vinden van deze info, maar heeft u een login in uw 401 (k) -plan? Probeer de investeringsanalysator Personal Capital. U kunt uw accounts koppelen en het zal uw totale uitgaven en de impact die ze waarschijnlijk hebben op uw toekomstige nestei zichtbaar maken. Het jaarverslag zou ook deze informatie moeten hebben.

• Bepaal of uw plan slecht is

  Is het totale bedrag dat u aan honoraria betaalt (administratieve kosten plus kostenratio's) minder dan 0,50%? Als dat niet het geval is, kunt u dan uw kostenpercentage verlagen door betere opties uit de aangeboden fondsen te kiezen of meer bij te dragen om uw administratiekosten als een percentage van de activa te verlagen? Als er niets is dat u kunt doen om uw totale kosten terug te brengen tot 0,50% of lager, dan is het tijd om met uw werkgever te praten over de overstapplannen.

• Praat met uw werkgever

  Er is geen excuus voor een 401 (k) plan om niet ten minste één Stock Market Index Fund en één Bond Market Index Fund aan te bieden met een kostenratio van 0,50% of minder. Als uw plan dit niet heeft, praat dan met uw werkgever over het overstappen naar een pensioenplan tegen lagere kosten.

• Bepaal het juiste type plan - 401 (k)? SEP IRA? Eenvoudige IRA? Afhankelijk van de grootte en structuur van uw bedrijf, kan een van deze de beste oplossing zijn. Vanguard heeft een handig hulpmiddel om u te helpen erachter te komen wat het beste is voor uw kleine onderneming.
• Vraag uw werkgever om concurrerende offertes van aanbieders zoals deze te krijgen:
  • Vanguard - Bekend om fondsen met een zeer lage kostenratio, maar vraag vooral naar de administratieve kosten, aangezien deze verschillen afhankelijk van de bedrijfsgrootte. Waarschijnlijk het beste voor grotere bedrijven.
  • America's Best 401 (k) - Opgericht door beleggingsadviseur Personal Capital met de missie om de kosten van 401 (k) -plannen voor kleine bedrijven te verlagen.
  • Fidelity - Een van de landen met de grootste 401 (k) -aanbieders. Waarschijnlijk te duur voor de meeste kleine bedrijven, maar de moeite waard om een ​​prijsopgave te krijgen.
  • Veel, veel meer - zoek ernaar en haal zoveel mogelijk offertes binnen

2. Draag bij aan een IRA

Als je vast zit met een slecht plan en je je werkgever niet kunt overtuigen om over te schakelen naar een goed plan, dan is er nog steeds iets dat je kunt doen. Een door de werkgever gesponsorde pensioenrekening is slechts één vorm van een fiscaal aantrekkelijk pensioenspaarplan. Het andere type is een individuele pensioenrekening of IRA. Door een IRA-plan tegen lage kosten te kiezen, kunt u de hoge kosten van uw 401 (k) voor een deel van uw pensioensparen vermijden.

Uw plan voor het optimaliseren van pensioenbijdragen:

1. Draag voldoende bij tot uw 401 (k) om bijpassende fondsen te ontvangen

Als uw werkgever enkele van uw bijdragen zal matchen, heeft u onmiddellijk een rendement van 100% behaald. Deze enorme winst overtreft het negatieve van hoge uitgaven.

2. Draag uw volgende $ 5500 bij aan een IRA

Open een voordelige IRA zonder kosten en draag bij aan de IRA-limiet.

3. Draag bij aan resterende middelen voor uw 401 (k)

Dit is controversieel advies en er zijn enkele scenario's waarbij de kosten hoog genoeg zijn en de beperkingen zwaar genoeg zijn om het resterende geld gewoon op een belastbare rekening te beleggen. Maar tegenwoordig veranderen mensen vaak van werkgever en als u uw werkgever verlaat, kunt u uw 401 (k) -activa omzetten in een goedkope IRA en de negatieven elimineren terwijl u alle voordelen van een belastingvoordeel krijgt. De overheid weet dat fiscaal aantrekkelijke rekeningen waardevol zijn en daarom beperken ze strikt hoeveel er elk jaar kan worden bijgedragen. Mis geen gelegenheid om geld in een te krijgen, vooral als je jong bent en nog vele jaren hebt om de voordelen te compenseren.

Verdere informatie over individuele pensioenrekeningen:

• Roth vs traditionele IRA-accounts
• Beste IRA-accounts zonder kosten
• Denk je dat je inkomen te hoog is voor een IRA? Niet waar

3. Verbeter uw Asset Allocation

Helemaal los van de uitgifte van vergoedingen is of uw 401 (k) al dan niet is geoptimaliseerd voor topprestaties. Veel mensen besteden veel moeite aan het kiezen van het juiste fonds of de beste manager, terwijl de waarheid is dat bijna alle beleggingsresultaten op de lange termijn worden bepaald door asset-allocatie. Bij uw assetallocatie moet rekening worden gehouden met de lengte van uw beleggingshorizon en uw vermogen om risico's te tolereren.

Uw 401 (k) -portfoliotoewijzing optimaliseren:

1. Bepaal uw optimale toewijzing

Een goede algemene vuistregel is om 120 minus je leeftijd te nemen en dat deel in aandelen te beleggen en de rest in obligaties, wat betekent dat een 40-jarige 80% in aandelen en 20% in obligaties zou moeten zijn. Onze infographic voor activatoewijzing bevat gedetailleerdere suggesties op basis van leeftijd. Er zijn ook enkele geweldige tools op het internet.

2. Bepaal uw huidige toewijzing

Denkt u dat u 20% aandelen met een kleine beurskapitalisatie hebt, omdat 20% van uw portefeuille in een small cap-fonds zit? Dat is wat Graeme dacht en het blijkt dat slechts 3% van zijn geld werd geïnvesteerd in kleine bedrijven. De naam van een fonds geeft vaak niet weer wat het echt inhoudt. Gebruik de Morningstar Portfolio-röntgen om precies te zien waarin u investeert. Wilt u deze informatie niet handmatig invoeren? Gebruik Personal Capital om uw accounts te koppelen en uw activaspreiding gratis te bewaken.

3. Bepaal hoe u uw optimale toewijzing krijgt

U moet uw activaspreiding op al uw posities optimaliseren, dus plaats al uw activa van uw 401 (k), IRA's en andere beleggingen (zelfs die van uw partner!) In de Morningstar-röntgenfoto. Hoe ver ben je? Probeer verschillende toewijzingen uit alle fondsen op de röntgenfoto tot u er een vindt die ongeveer overeenkomt met uw optimale toewijzing. Dit kan te maken hebben met het toevoegen van fondsen waar u momenteel niet in investeert, of het kan zijn om een ​​aantal te verwijderen dat onnodig is. Voor de meeste mensen is het niet nodig om meer dan drie verschillende goedkope fondsen te hebben (aandelen, obligaties, internationaal).

De uitkomst:

Na de show liet Graeme ons weten dat hij met zijn baas (zijn vader!) Heeft gesproken en zij hebben besloten om het proces van overschakelen naar een goedkope 401 (k) te starten. In slechts ongeveer een maand zullen Graeme en de andere werknemers van het Queen Anne Chiropractic Center in de toekomst goed op weg zijn om een ​​derde te worden in pensioensparen dankzij slimme financiële beslissingen van vandaag.