Een checklist voor uw financiële plan

Door Michael Chamberlain, AIF, CFP

Lees meer over Michael op onze site Vraag een adviseur

"Wat zit er in je portemonnee?" Bijna iedereen heeft de vraag in reclames voor Capital One-creditcards gehoord. Het is behoorlijk aanstekelijk, maar misschien is een nog belangrijker vraag: wat zit er in je financiële plan?

Er is geen eenduidig ​​antwoord op deze vraag. Over het algemeen is de reden om een ​​financieel plan te hebben, om uw huidige behoeften beter af te stemmen op uw toekomstige behoeften en doelen. En iedereen heeft andere doelen en behoeften.

Helaas hebben maar weinig mensen een uitgebreid financieel plan, dat alle elementen van hun financiële leven bij elkaar brengt. Dit onvermogen om een ​​compleet beeld te zien kan mensen ertoe brengen om zeer kostbare fouten te maken. Het komt er uiteindelijk op neer dat veel mensen er niet in slagen het financiële leven te bereiken dat ze willen, simpelweg omdat ze er niet in slaagden een plan te maken en te volgen om ze daar te krijgen.

Wat gaat in een plan

Over het algemeen heeft een financieel plan twee helften: wat we 'verdedigingselementen' en 'aanstootgevende elementen' noemen. Hieronder staat een checklist die je kunt gebruiken. Print het uit en plaats een vinkje naast elk item dat geschikt zou zijn om te adresseren in uw eigen financiële plan.

Defensieve elementen van een financieel plan kunnen zijn:

• Begrijpen waar uw geld naartoe gaat (ook wel cash flow-analyse genoemd)
• Het bijhouden en beoordelen van estate planning-documenten (dit kan een volmacht, trusts, een testament, een gezondheidszorgenrichtlijn, het HIPAA-vrijgaveformulier en andere documenten omvatten.)
• Risicovermindering (beschikt u over de juiste verzekeringspolissen die u voldoende beschermen tegen financieel verlies en betaalt u te veel voor de dekking?)
• Schuldkwesties onder controle krijgen
• Fiscale planning (betaalt u de minste inkomstenbelasting?)

Aanvallende elementen van een financieel plan kunnen zijn:

• Thuiskoopplanning
• Planning van het onderwijs voor kinderen
• Pensioen planning
• Analyse van uw huidige beleggingsportefeuille
• Beoordeling van risicotolerantie bij beleggen
• Bepaling van de ideale activaspreiding
• Een verklaring over het beleggingsbeleid maken
• Specifieke beleggingsaanbevelingen ontvangen
• Planning van aandelenopties
• Liefdadig geven
• Legacy-planning
• Andere onderwerpen die specifiek zijn voor uw doelen en situatie

De meeste mensen krijgen advies over slechts een deel van hun financiële leven. Veel mensen hebben bijvoorbeeld een estate planning advocaat of een belastingprofessional of iemand die verzekeringszaken behandelt of beleggingsadvies verstrekt. Dit advies is vaak onvolledig en onsamenhangend, omdat niemand het hele financiële plaatje in aanmerking neemt.

Als gevolg hiervan kan er veel door de kieren vallen. Je kunt bijvoorbeeld een groot huis te veel uitgeven, omdat je je niet realiseert dat dit betekent dat je kinderen geld moeten lenen voor hun opleiding of dat je hun pensioen moet uitstellen. Uw financiële doelen zijn met elkaar verbonden, maar vaak is het advies dat mensen krijgen niet.

Een planner zoeken om te helpen

Dus waar ga je naartoe om een ​​plan te ontwikkelen dat elk element uit je financiële leven bevat? U zou goed worden bediend door een adviseur die de benaming Certified Financial Planner (CFP) heeft. Dit is voorbehouden aan ervaren professionals die zijn opgeleid in alle gebieden van financiële planning, een uitgebreide test hebben doorstaan, zich houden aan een ethische code en een volledige reguliere permanente educatie volgen. Ga naar CFP.net om een ​​CFP-professional te vinden.

Houd er bij het kiezen van een adviseur rekening mee dat hij of zij wordt betaald. "Fee-only" adviseurs brengen kosten in rekening voor hun werk, op basis van hoeveel tijd het kost. Het is belangrijk dat uw adviseur geen compensatie ontvangt van een andere bron dan u.

Sommige mensen noemen zichzelf adviseurs, maar in werkelijkheid zijn het gewoon verkopers. Ze verdienen een commissie wanneer ze u een product verkopen, zoals een verzekering of belegging. Het probleem met deze aanpak is dat u nooit weet of de aanbeveling in uw belang is of die van de verkoper.

Een hybride of dubbel geregistreerde adviseur kan zowel een vergoeding als een commissie vragen. Dit maakt het erg moeilijk om onpartijdig advies te onderscheiden van wat in wezen een verkooppraatje is.

Veel schrijvers uit de financiële planning en consumentenorganisaties bevelen de benadering "alleen tegen betaling" aan, omdat dit de belangenconflicten in verband met provisies helpt verminderen. De twee organisaties die het vaakst worden aanbevolen zijn het Garrett Planning Network en de National Association of Personal Financial Advisors, aangezien leden adviseurs zijn die alleen kosten in rekening brengen.

Een van mijn favoriete uitspraken is "Je kunt hebben iets je wilt, maar je kunt niet hebben alles je wilt. "Jij kan werken aan het hebben van overvloed, echter. Het hebben van een uitgebreid financieel plan kan u begeleiden, geeft u gemoedsrust en kunt u beter helpen uw doelen te bereiken. Dus ga vandaag nog aan de slag met uw checklist.

Afbeelding via iStock.