Moet ik Rush to Refinance voordat de Fed beslist over tarieven?

De Federal Reserve besloot om de kortetermijnrente ongewijzigd te laten toen deze in april bijeenkwam, maar liet de mogelijkheid open om de rente medio juni te verhogen. Het nieuws van de beslissingen van de Fed is altijd van belang voor huiseigenaren en potentiële huiseigenaren, omdat korte-termijnkoersen een effect hebben (zij het geen directe) op de lange-termijnrentetarieven die hypotheekverstrekkers in rekening brengen.

We vroegen financieel adviseurs Mike Eklund en Ted Halpern van onze site Vraag een Advisor-netwerk hoe hoog de Fed-koersen richting geven aan de beslissingen van huiseigenaren over herfinanciering.

Moeten huiseigenaren wachten om te zien wat de Fed zal doen voordat ze beslissen of ze herfinancieren?

Mike Eklund: De Federal Reserve heeft geen controle over de hypotheekrente, dus als het besluit om de federale fondsen te verhogen of te verlagen, kan dit wel of niet de hypotheekrente veranderen. De hypotheekrente is veel meer gecorreleerd aan 10-jarige Treasury-tarieven, die niet worden gecontroleerd door de Federal Reserve. De grotere vragen zijn of herfinanciering past in uw financiële langetermijndoelen en lagere tarieven helpen om die doelen te bereiken.

Ted Halpern: Nee. Herfinancieren wanneer dat nodig is, niet op basis van kleine tariefaanpassingen. De huidige tariefomgeving is zo laag dat een achtste of een procentpunt geen groot verschil gaat uitmaken in uw maandelijkse hypotheekbetaling, misschien $ 10 of $ 20. Het heeft geen zin om uw beslissing op dat bedrag te baseren als een herfinanciering u honderden dollars per maand zou kunnen besparen.

Wat zijn de voor- of nadelen van wachten om te zien wat de Fed doet?

Mike Eklund: Als je het niet doet en de herfinancieringskosten omhoog gaan, heb je de kans gemist. Houd in gedachten dat de hypotheekrente vandaag al de marktverwachtingen heeft ingeprijsd op de vraag of de Fed de rente zal verhogen. Daarom is het minder belangrijk of ze de rente verhogen dan wanneer hun acties afwijken van de verwachtingen. De aandelen- en obligatiemarkten houden niet van verrassingen.

Moeten kleine veranderingen in de rente invloed hebben op de beslissing van de huiseigenaar?

Ted Halpern: Nee. Natuurlijk is het goed om geld te besparen waar je kunt, maar niet ten koste van een grotere kans. Het verschil tussen een lening van $ 300.000 op 4,0% en 4,125% is slechts $ 21,71 per maand, dus kleine veranderingen zoals deze mogen geen significante factor zijn.

Mike Eklund: Nee. Huiseigenaren moeten rekening houden met het tarief dat ze vandaag betalen en met het tarief dat ze zouden krijgen als ze zouden herfinancieren. Als de besparing voldoende is om de tijd en energie om te herfinancieren te rechtvaardigen, is het in uw beste belang om verder te gaan. Het is net als het oude gezegde "een vogel in de hand is de moeite waard twee in de bush." ​​Als je vandaag een goede prijs kunt halen, wees dan niet hebzuchtig op zoek naar teveel en verliest een kans.

Bereken uw spaargeld

Al het andere huiseigenaren moet rekening houden met herfinanciering?

Mike Eklund: Ik zou huiseigenaren aanbevelen om een ​​gratis herfinancie- ring / kosten-herfinanciering aan te gaan, in plaats daarvan moet je de sluitingskosten betalen. Het nadeel is dat uw hypotheekrente iets hoger is om de geen kosten / vergoedingen te compenseren, maar het voordeel is dat als de tarieven lager worden u opnieuw kunt herfinancieren tegen lagere kosten zonder kosten, en als de tarieven hoger gaan, heeft u een geweldige prijs en niets doen. Als u denkt dat u uw huis in het komende jaar of twee wilt verkopen, is de benadering zonder kosten en vergoedingen een uitstekende manier om uw tarief te verlagen, maar nog steeds de flexibiliteit om te verkopen wanneer u klaar bent.

Ted Halpern: Een hypotheekmakelaar die ik ken, zegt graag: "Verwar spaargeld niet met een lagere betaling." Dit betekent dat uw hypotheeklasten per maand niet het eindresultaat zijn. Waar je echt op moet letten is je break-even punt, rekening houdend met hoe lang je van plan bent om thuis te blijven en hoeveel je op dat moment aan de lening zult betalen. Het kan logischer zijn om niet te herfinancieren als u niet van plan bent lang genoeg in het huis te blijven om te stoppen met het sluiten van kosten en vergoedingen, zelfs als de maandelijkse hypotheekrekening lager is.

Mike Eklund is een financiële planner met alleen kosten en financiële Symmetrie in Raleigh, North Carolina.

Ted Halpern is de oprichter en president van Halpern Financial Inc., een onafhankelijk vermogensbeheerbedrijf dat alleen vergoedingen aanrekent.