5 vragen die u moet overwegen voordat u de schuldafrekening gebruikt

Wanneer uw creditcardrekeningen opstapelen en u weinig hoop hebt om ze ooit te betalen, kan de optie die het meeste risico met zich meebrengt, de enige keuze zijn.

Dat is vaak het geval voor mensen die denken aan schuldenregeling, waarbij een bedrijf schuldverlichting biedt door met uw schuldeisers te onderhandelen om lagere betalingen te accepteren. Het kiezen van deze optie kan met valkuilen gepaard gaan en zou een laatste redmiddel moeten zijn als u hulp nodig hebt die met overweldigende creditcardrekeningen behandelt, zeggen de financiële deskundigen. Due diligence doen kan u helpen bepalen of dit de juiste keuze voor u is.

Hier zijn vijf vragen die u moet stellen voordat u zich aanmeldt voor een schuldregeling.

Hoeveel betaal ik?

Mensen die een schuldregeling voltooien, betalen meestal 65% tot 80% van het bedrag dat ze verschuldigd waren toen ze zich inschreven, zegt Steven Boms, adviseur van de American Fair Credit Council, een coalitie voor schuldafwikkeling. Dat bedrag is inclusief servicekosten die de onderneming voor schuldenafwikkelingen in rekening brengt, meestal ongeveer 20% tot 25% van het geregistreerde saldo.

Op deze manier verdient de industrie geld, hoewel sommige bedrijven bij het afwikkelen van een rekening een percentage berekenen van het bedrag waarover ze onderhandelen over je oorspronkelijke schuld, waardoor de servicekosten die consumenten betalen worden beperkt, zegt Michael Bovee, een coach voor schuldaflossing.

U kunt een schuldenafrekeningsvergoeding elimineren als u onderhandelt met schuldeisers en sommige schuldeisers moedigen consumenten aan rechtstreeks contact met hen op te nemen voordat zij een derde inschakelen.

Zal dit zorgen voor al mijn schulden?

Consumenten die een programma voor schuldenregeling voltooien, zijn meestal binnen twee tot vijf jaar klaar, zegt Boms. De tijd is afhankelijk van het aantal rekeningen, de verschuldigde tegoeden en het vermogen van de klant om settlementgeld opzij te zetten. Bedrijven die schulden afdoen, vereisen dat u een rekening opent waarop u geld stort dat moet worden toegewezen aan afwikkeling.

Het voltooien van een schuldregeling kan voor velen moeilijk zijn. Uit een rapport van de Amerikaanse Fair Credit Council van februari 2018 bleek dat iets meer dan 50% van de accounts die in het begin van 2013 aan de schuldenregeling waren deelgenomen, vóór 31 maart 2017 was afgewikkeld. Een handvol, ongeveer 3%, was nog steeds actief, en meer dan 40 % was beëindigd, wat betekent dat de klant zich terugtrok uit het programma voordat de schuld werd afbetaald. Gegevens over het aantal klanten dat al hun geregistreerde schulden afwikkelt, waren niet beschikbaar, zei Boms.

Waarom trekken consumenten zich terug voordat ze zich vestigen? Het Centre for Responsible Lending van de non-profitorganisatie wijst erop dat consumenten die hun rekeningen niet kunnen betalen, de betalingen op de verrekeningsrekening mogelijk niet bij kunnen houden. Of misschien moeten ze afhaken om schuldeiserzaken te behandelen als de schuldeiser vervolgt in plaats van te verrekenen.

Zullen mijn schuldeisers onderhandelen?

Het beleid met betrekking tot schuldafwikkelingsbedrijven verschilt per creditcardverstrekker. Sommigen, zoals Bank of America en Capital One, onderhandelen met instemming van de klant; Sommigen, zoals American Express, zeggen dat ze niet zullen onderhandelen met ondernemingen die schulden schikken.

Een bedrijf voor schuldenregeling kan uw schuld nog steeds betalen als de oorspronkelijke kredietgever niet onderhandelt. Ze hoeven alleen maar te wachten tot nadat de emittent uw schuld afschrijft als een verlies - meestal na 180 dagen van niet-betaling - en het verkoopt aan een derde partij, waarschijnlijk een advocatenkantoor of een incassobureau. Maar wachten op een "charge-off" kan het proces langer laten duren, wat uw credit score schaadt.

Wat is de impact op mijn credit score?

Wanneer u zich aanmeldt voor schuldregeling, stopt u met het betalen van creditcardrekeningen, waardoor late vergoedingen kunnen worden gegenereerd die alleen aan uw saldo worden toegevoegd. Dat maakt niet veel uit als de schuld wordt geregeld, maar wat als het niet om een ​​of andere reden gebeurt? U bent die grotere creditcardbalans verschuldigd, volgens het Center for Responsible Lending.

Ondertussen zal zelfs één gemiste betaling je krediet schade toebrengen, en een afschrijving zal het zelfs nog meer schaden; het negatieve cijfer kan gedurende zeven jaar verschijnen op uw kredietwaardigheidsrapport.

Na een afrekening kan degene die uw schuld aanhoudt u aanklagen om het te incasseren, wat extra kosten met zich meebrengt en kan leiden tot beslaglegging op lonen als u verliest. Vonnissen schaden ook uw kredietwaardigheid.

Is schuldafwikkeling beter dan andere schuldverlichtingopties?

Overweeg alle opties, zegt Bovee, inclusief hoofdstuk 7 faillissement, dat hij "de zwaargewicht kampioen in schuldverlichting" noemt. Andere alternatieven zijn schuldenbeheerplannen, kredietadvies of direct onderhandelen met uw schuldeisers.

Bovee raadt aan om deskundigen, zoals faillissementsadvocaten of kredietadviesbureaus, te raadplegen om te begrijpen hoe elke optie werkt en te bepalen wat voor u logisch is. Schuldenregeling bij een bedrijf zou een laatste redmiddel moeten zijn, zegt hij.

"Consumenten moeten hun huiswerk maken om hun opties te evalueren," zegt hij. "Praat niet gewoon met een vent die je een widget probeert te verkopen."