Is overdekking bescherming een must-have dekking?

U hoeft niet kapot te zijn of zelfs slecht in het beheren van uw geld om zo nu en dan uw bankrekening over te schrijven. Met 90% van de Amerikaanse volwassenen die gebruikmaken van controlediensten, komen overdisposities relatief vaak voor. Desondanks laat nieuw onderzoek zien dat veel consumenten nog steeds verward zijn over bankoverschrijdingen, de bijbehorende kosten en of ze moeten kiezen voor de dekking die ze bieden.

Een op de tien Amerikanen die een bankpas gebruiken die gekoppeld is aan een betaalrekening, kreeg een klap met ten minste één rekening-courantkrediet en nog eens 5% betaalde een vergoeding voor overboeking om een ​​transactie te dekken die vorig jaar hun saldo overschreed, volgens The Pew Charitable Trusts. De kosten vloeien voort uit optionele diensten die klanten moeten overeenkomen om op hun rekeningen te hebben toegepast volgens de regels met betrekking tot elektronische geldovermakingen die in 2010 van kracht zijn geworden. Die regels zouden rood staan ​​en kosten eenvoudiger te begrijpen en goedkoper maken voor consumenten die bankpassen hebben, maar er is verwarring omdat meer dan de helft van de ondervraagde klanten die door Pew zijn ondervraagd, zich niet herinnerde de service te hebben aanvaard, de zogenaamde 'opting in'.

Bescherming versus dekking

Als het gaat om rood staan, zijn er drie basisopties:

1. Standaardinstelling: wanneer de debettransactie door de bank of credit union wordt afgewezen vanwege onvoldoende saldo op de rekening.
2. Overdraft bescherming: wanneer de financiële instelling geld overmaakt naar de betaalrekening van een gekoppeld fonds, zoals spaargeld, om voldoende te bieden om de transactie te dekken wanneer het saldo te laag is.
3. Overdekking dekking: wanneer de bank of kredietvereniging betaalt voor de transactie, waardoor een negatief saldo op de betaalrekening ontstaat - wat neerkomt op een persoonlijke lening totdat deze wordt terugbetaald.

Over het algemeen worden er kosten in rekening gebracht voor zowel de debetstandbescherming als de dekking, hoewel sommige financiële instellingen accounts aanbieden die de diensten gratis verlenen. Over het algemeen varieert de vergoeding voor rood staan ​​met een geldoverdracht van $ 10 tot $ 12 per item. Voor dekking - wanneer de bank voor u betaalt - zijn de vergoedingen aanzienlijk hoger, vaak wel $ 35 of meer per transactie. Ook als het negatieve saldo dagen of langer aanhoudt, vragen veel banken meer tot de voorwaarde is geëlimineerd. Geen van deze overdraft-diensten beschermt tegen afgewezen betalingen, wat kan gebeuren wanneer een storting of aandeelrekening niet wordt gehonoreerd door de uitgever van de cheque. In dergelijke gevallen wordt het bedrag van uw saldo afgetrokken en wordt een geretourneerde artikelprijs in rekening gebracht, vaak van $ 12 tot $ 19.

Opt-in of niet?

Het besluit om rekening-courantkrediet of -dekking te accepteren moet weerspiegelen hoe vaak u uw account overschrijft. Over het algemeen beveelt Investmentmatome aan de standaardinstelling te verlagen of te handhaven.

Doorgaans is het blokkeren van pinpasjes die op het verkooppunt worden geblokkeerd, de kosten van de bescherming niet waard, aldus 68% van de respondenten van de Pew-enquête die een account hebben overschreven. Ze zeiden dat ze liever dergelijke transacties zouden weigeren in plaats van de kosten te betalen die verband houden met de dekking. De mediane waarde van een overdispositie voor een debetkaartgebruiker is $ 24, volgens het Amerikaanse Consumer Financial Protection Bureau. Het agentschap zegt dat degenen die opt-in hebben de neiging om veel meer overdrafts te hebben dan degenen die de services niet accepteren.

Hoewel een geweigerde aanslag voor een kop koffie of een brandstofaankoop gemakkelijk kan worden afgewikkeld, kunnen belangrijkere transacties desastreus zijn als ze worden afgewezen. Dus als de meerderheid van de activiteiten in het account te maken heeft met belangrijke betalingen - voor boodschappen, bijvoorbeeld - zou debetbescherming een goed idee kunnen zijn. Houd er rekening mee dat persoonlijke cheques en regelmatig terugkerende afschrijvingen - zoals facturen die zijn gepland voor automatische betalingen - afhankelijk zijn van de reguliere procedures van uw financiële instelling voor het verwerken van overdisposities, ongeacht of u hebt gekozen voor debetkaartdekking en dat u mogelijk kosten moet betalen als uw saldo niet toereikend is, volgens de Federal Reserve.

Een andere optie, in het bijzonder slim voor diegenen die relatief vaak hun account te ver terugschuiven, is het vinden van een bank die alleen online is of een kredietunie die lagere tarieven in rekening brengt. De 360-account van Capital One behandelt bijvoorbeeld overdisposities als een regel met kredietleningen en rekent rente af over het openstaande saldo totdat deze wordt terugbetaald. Er wordt wel $ 9 in rekening gebracht voor geretourneerde cheques. Anderen, zoals Grow Financial Federal Credit Union in Tampa, Florida, bieden low-cost dekking via overschrijvingen.

(Bekijk onze site voor het vergelijken van accounts voor andere opties.)

Dus als een lage balans niets meer betekent dan schaamte bij een favoriete coffeeshop in de zeldzame gelegenheid dat een debettransactie wordt afgewezen, is de debetstandbescherming misschien niet de kosten waard. Maar voor mensen met meer zwakke financiële omstandigheden die soms een kredietverlenging nodig hebben om rampen zoals losgekoppelde elektriciteit af te wenden, kan dekking eerder een noodzaak dan een discretionaire optie zijn. In dergelijke gevallen kan het betalen om een ​​financiële instelling te vinden die u niet te zwaar zal straffen voor de bescherming die deze biedt.

Fee-gestoken depositor afbeelding via Shutterstock.