Marktvolatiliteit Hoogtepunten Voordelen gewaarborgd inkomen

Lijfrentes, een type verzekering dat zich gedraagt ​​als een vastrentende belegging, zijn een optie. Life Annuities bieden u een vaste vergoeding voor zolang u leeft. Deze omvatten producten zoalsin aanmerking komende langlopende lijfrentecontracten (QLACs) uitgestelde inkomsten annuïteiten (DIA's) en directe lijfrentes met eenmalige premies (SPIA's). Anderen, genoemd periode bepaalde annuïteiten, hebben verschillende voorwaarden.

Lijfrentes kunnen inkomsten en diversificatie bieden en hebben het extra voordeel van bescherming tegen langlevenrisico's - de mogelijkheid om uw spaargeld te overleven. Mijn bedrijf biedt dergelijke pensioeninkomensproducten en we vertellen klanten altijd dat gegarandeerd inkomen in de vorm van inkomstenlening nooit het volledige van uw nesteieren mag zijn, maar deze producten kunnen een belangrijke rol spelen in gepensioneerde portefeuilles. Inkomen annuïteiten kunnen:

1. Voeg diversificatie toe

Veel beleggers sparen voor hun pensioen met behulp van 401 (k) s en IRA's, die vaak zwaar geïnvesteerd zijn in de aandelenmarkt. Dit kan een enorme potentiële winst betekenen - of potentiële verliezen. En deze verliezen kunnen catastrofaal zijn als u bijna met pensioen gaat tijdens een neerwaartse markt.

Als u een deel van uw portefeuille gebruikt om een ​​lijfrente voor inkomsten te kopen, zorgt u ervoor dat u in de toekomst een stabiel salaris hebt om uw sociale zekerheid of pensioenuitkeringen aan te vullen, als u die hebt. Dit maakt niet alleen de planning eenvoudiger, maar isoleert u ook van marktvolatiliteit.

2. Verminder reeks van retourrisico's

De volgorde van het terugkeerrisico zou een grote zorg moeten zijn voor pre-gepensioneerden. Om het concept te begrijpen, beschouwt u uw portefeuille als een mand met 100 aandelen ter waarde van $ 50 per stuk. Om elk jaar uw uitgaven te dekken, moet u $ 100 of twee aandelen opnemen. Als de waarde van die aandelen echter daalt naar $ 25, moet u volgend jaar vier opnemen. In de toekomst blijft u meer aandelen opnemen uit een kleiner aantal aandelen in het algemeen. Dit risico kan verwoestend zijn voor pas gepensioneerden, omdat ze niet zoveel tijd hebben om hun portefeuilles te laten groeien als en wanneer de markt terugkeert.

Door een deel van uw toekomstige inkomsten te garanderen, vermindert u uw blootstelling aan sequentierisico's door het te verwijderen uit de volatiliteit van de markt.

3. Zorg voor psychologisch comfort

We weten allemaal dat investeren voor pensioen mentaal en emotioneel belastend kan zijn. Dat is nog een reden waarom sommige pensioenspaarders een deel van hun vermogen gebruiken om een ​​vast salaris te kopen. Een onderzoek uit 2012 van adviesbureau Towers Watson toonde aan dat gepensioneerden met een annuïtair inkomen over het algemeen gelukkiger waren dan degenen zonder.

Als u een inkomenslijtage hebt, heeft u een vast salaris dat niet opraakt. Door een deel van uw vermogen vandaag toe te wijzen aan een lijfrente, kunt u gerust zijn voor de toekomst.

Inzicht in de wisselwerking

Voordat u een lijfrente met inkomsten gaat kopen, moet u de nadelen van deze producten volledig begrijpen, inclusief de kosten van inflatiebescherming en een gebrek aan liquiditeit.

In de huidige markt bieden de meeste verzekeringsmaatschappijen opties om inflatiebescherming - een jaarlijkse aanpassing van de kosten van levensonderhoud aan uw lijfrentebetalingen - op te nemen in uw lijfrente, maar het kan prijzig zijn, dus het is van cruciaal belang dat u begrijpt wat de mechanismen en de kosten zijn die gepaard gaan met deze optie.

Bovendien hebben de meeste lijfrenten voor inkomsten u geen toegang tot de hoofdstad vóór uw eerste geplande uitbetaling. Zorg dat u tot die tijd voldoende liquide middelen heeft om onvoorziene uitgaven te dekken.

Het vinden van vertrouwd advies

Als u overweegt een lijfrente voor inkomsten te kopen, vraag dan offertes aan bij verschillende verzekeringsmaatschappijen. U moet er ook voor zorgen dat uw agent zich inspant om te handelen in uw beste belang. Verzekeringsagenten moeten een licentie hebben om lijfrenteproducten te verkopen en een vaste commissie ontvangen voor elke verkoop. Als u elke agent vraagt ​​om zijn of haar vergoeding voor de producten bekend te maken, kunt u het advies evalueren en de beslissing nemen die het beste bij u past.

Nimish Shukla is mede-oprichter en COO van Abaris Financial, een online aanbieder van inkomsten-annuïteiten, in New York. Ga voor meer informatie naar www.myabaris.com.

Dit artikel verschijnt ook op Nasdaq.

Afbeelding via iStock.