Marathon, geen sprint: 4 fasen van planning voor pensioen

Van Melissa Sotudeh, CFP

Lees meer over Melissa op onze site Vraag een adviseur

Zelfs na vijf marathons in vijf jaar heb ik de avond voor de race nog steeds vlinders in mijn maag. Wordt ik op tijd wakker? Heb ik de juiste kleding en brandstof gekozen om me door de race te loodsen? Deze gedachten komen in me op omdat ik weet dat alle maanden van voorbereiding op het punt staan ​​om de volgende dag te worden getest.

Als fervent hardloper en een gecertificeerde financiële planner zie ik veel overeenkomsten tussen de marathonwereld en de wereld van persoonlijke financiën. Beide vereisen een strategie en de discipline om vast te houden aan die strategie om je doel te bereiken, of het nu gaat om mijl 26 of met pensioen gaan naar Florida.

Voor veel mensen is hun ultieme financiële doel om voldoende geld te reserveren om een ​​comfortabel pensioen te hebben en niet zonder geld te komen. Zoals het uitvoeren van een marathon, dit is een langetermijndoel dat voorbereiding, flexibiliteit en doorzettingsvermogen vereist. Het beheren van uw geld om een ​​stabiele financiële basis voor uw pensioen te creëren, kan worden opgesplitst in fasen, net zoals de verschillende etappes die hardlopers in een marathon ervaren.

De eerste 5 mijl: financieel onafhankelijk worden

Of het nu gaat om de eerste paar mijlen van een marathon of hoe je als jongvolwassene alleen kunt leven, stel vroeg goede gewoonten vast, zodat je je gang kunt maken. Hier zijn een paar tips om mee te beginnen:

• Ken je tempo. Net zoals hardlopers een aangeboren gevoel van het verschil tussen een tien-minuten-mijl-tempo en een acht-minuten-tempo ervaren, moeten jonge volwassenen een idee krijgen van hoe snel ze racen met hun beschikbare geld. Als er 'te veel maanden resteert aan het einde van uw geld', zijn er een aantal manieren om uw uitgaven terug te dringen, of het nu een Excel-budget is of Mint.com. Dit is een goed moment om te ontwikkelen en vast te houden aan een budget.
• Bewaar in "de bank". Zelfs als ze tijdens de eerste kilometers aan het begin van een race geen zin hebben, weten langeafstandslopers hoe belangrijk het is om tijdens de race water en snacks te drinken op sommige Gu- of elektrolyt-jelly beans. Dit is geld op de bank, brandstof voor wanneer je het het meest nodig hebt. Een van uw eerste financiële doelen als jongvolwassene zou moeten zijn om te streven naar een noodfonds van drie tot zes maanden kernuitgaven. Het idee is om die buffer daar te hebben als je het nodig hebt.
• "Voer de raaklijn uit." Bij het rennen van de lingo betekent dit dat je naar binnen moet blijven als je rond een bocht rent. De bespaarde afstand is minimaal, maar als u dit tijdens de race doet, kunt u een paar seconden of minuten van uw tijd afschaven. Dit is vergelijkbaar met de kracht van compounding bij beleggen. Als je jong bent, heb je de tijd om te profiteren van stijgende winsten. Zorg dus dat u investeert in uw 401 (k) -rekening op de werkplek (minstens genoeg om een ​​passende bijdrage te krijgen als uw werkgever er een aanbiedt) of een IRA. Idealiter zou u ongeveer 10% van uw inkomen moeten besparen, maar zelfs als het bedrag dat u kunt beleggen in het begin klein is, kan het samenstellen van dat kleine bedrag in de loop van de tijd aanzienlijk zijn.

Mijlen 6 tot 13: voorbereiden op langetermijndoelen

Na het eerste uur hardlopen, voel je je echt goed. U bent op uw pas en hopelijk boekt u volgens plan vooruitgang. Maar obstakels kunnen je pad kruisen.

• Kijk uit voor kuilen en let op de heuvels. Toen ik de Baltimore-marathon leidde, betekende een aantal kuilen en heuvels dat ik tijdens het hardlopen extra voorzichtig moest zijn - en me bewust moest zijn van mijn tijd. Ik had echter op alle soorten terrein getraind, dus hoewel het zwaar was, voelde ik me voorbereid. Op dezelfde manier kan de beleggende wereld u ongunstige omstandigheden bieden, zoals marktvolatiliteit, die buiten uw macht liggen. Aandelen kunnen naar beneden tuimelen of omhoog schieten zoals in de dot-com-bubble. U kunt de volatiliteit niet controleren, maar u kunt uw portefeuille voorbereiden door een wereldwijd gediversifieerde mix van beleggingen te hebben die geschikt zijn voor uw doelen. U kunt uw investeringskosten beheren, hoeveel u bespaart en hoeveel risico u loopt. Als je plan alleen is ontworpen voor de absoluut perfecte omstandigheden, zul je merken dat het tekort schiet als het moeilijk wordt. In plaats daarvan moet u voorbereid zijn op uiteenlopende omstandigheden.
• Het is gemakkelijker om tegenslagen al vroeg te overwinnen. Vroeg in de race ben je behendig in het ontwijken van die gaten en het aanvallen van de heuvels, maar ik weet uit ervaring dat dit later in de race moeilijker wordt wanneer je lichaam uitgeput is. Dat wil niet zeggen dat je uitgeput raakt als je een oudere belegger wordt, maar misschien heb je minder een tolerantie voor risico's als je meer te verliezen hebt, en een kortere tijdshorizon om een ​​verlies te overwinnen. Dit betekent dat hoe eerder u kunt beginnen met sparen voor uw pensioen, hoe beter. Bekijk uw pensioenrekeningen, zoals een 401 (k) en / of IRA, en probeer uw bijdrage te verhogen als u er nog niet aan toe bent. Naarmate u ouder wordt, moet u er zeker van zijn dat u uw beleggingen en andere elementen van uw financiële plan dienovereenkomstig aanpast.

Miles 14 tot 20: meerdere financiële verplichtingen tegelijk beheren

Hier begint het vroeg beginnen met het vestigen van goede gewoontes, vruchten af ​​te werpen - of waar je kunt "bonk" en het momentum verliest. Als een ervaren hardloper weet ik hoe ik dit kan vermijden.

• Voorbereiding loont. Ik heb mijn snelheid gecontroleerd op de vlakke grond en op en neer heuvels; Ik heb mezelf gehydrateerd en van brandstof voorzien, zodat mijn lichaam doet waar het voor is opgeleid.Evenzo, als je al die tijd hebt gespaard en geïnvesteerd, ben je in goede vorm. Er is veel dat je misschien moet doen - zoals sparen voor je pensioen, de schoolopleiding van je kind financieren, een hypotheek betalen en nog veel meer - maar je kunt het aan. Automatiseer uw spaargeld naar uw 401 (k) pensioenplan, uw 529 collegespaarplan en belastbare beleggingsrekeningen en blijf uw schuld beheren. Houd je aan je investeringsplan en blijf gefocust op JOUW economie, niet op de economie. Zorg ervoor dat u over de juiste activaspreiding en de meest fiscaal efficiënte beleggingsstrategie beschikt en dat u uw investeringen regelmatig opnieuw in evenwicht brengt. Deze dingen hebben allemaal uw controle. Dit is JOUW marathon, niet DE marathon.

De laatste 6,2 mijl: sluiten bij pensionering

Dit is het deel van de race waarbij je "de muur raakt" - je lichaam staat op de automatische piloot; je gaat gewoon vooruit. Alles wat je tijdens de training en in het begin van de race hebt gedaan, begint nu, net als na een leven lang sparen. Je hebt nog steeds een strategie nodig om "de race te voltooien", maar je bent zo dicht bij je doel dat je het kunt proeven!

• Maak plannen na de race. In dit stadium moet u een goed begrip hebben van hoe u kunt profiteren van alle vooruitgang die u hebt geboekt. Een hardloper zou de eindstreep niet moeten naderen zonder een zorgplan na de race - bevriezingsspieren, tanken, rehydrateren - en een gepensioneerde zou niet uit de laatste werkdag moeten klagen zonder enig idee te hebben van wat te doen bij het wakker worden van de volgende ochtend. Een paar belangrijke dingen om over na te denken voor de pensionering zijn onder andere:

1. Kasstroomprojecties:Wanneer u overgaat van het ontvangen van een salaris naar een inkomen op basis van uw pensioen, moet u een plan hebben voor uw nieuwe cashflow, waarin uw vereiste minimumuitkeringen zijn opgenomen van pensioenrekeningen, socialezekerheidsbetalingen en andere beleggingsrekeningverdelingen. Vergeet niet over belastingen en de kans op verhoogde medische kosten.
2. Aanpassen van uw spaargeld (indien nodig): Als u ouder bent dan 50 en uw prognoses voor de cashflow van uw pensionering er niet rooskleurig uitzien, kunt u profiteren van inhaalbijdragen ($ 6.000 voor 401 (k) s in 2016) aan uw uitgestelde pensioenrekeningen. Als u nalatig bent om geld in te zetten voor belastbare investeringen, wacht dan niet langer - dit is ook een belangrijke pijler van uw pensioen.
3. Hoe uw tijd door te brengen met pensioen: Het wordt steeds gebruikelijker om in enige hoedanigheid te blijven werken, hetzij voor extra inkomsten, hetzij voor het gevoel van vervulling en doel.

Eindstreep

Natuurlijk is er geen vaste finishlijn voor het beheren van uw geld. Het is niet zo dat je "de race" wint door een bepaald bedrag binnen een bepaalde tijd op te slaan. Maar net als het beheren van je geld, voor de gemiddelde marathonloper, gaat het niet om hoe snel je daar komt. Het gaat erom of je je sterk en gezond voelt tegen de tijd dat je je doel bereikt.

En waar je ook bent in de race, vermijd jezelf te vergelijken met andere mensen. Er zijn lopers die tijdens een race verstrikt raken in de energie, de opwinding en de competitie, maar ervaren hardlopers weten dat je je moet concentreren op je eigen race, niet op die van iemand anders. Het kan ontmoedigend zijn als het lijkt of anderen meer carrièresucces hebben of bepaalde mijlpalen voor u bereiken. Maar dat doet er niet toe. Het enige dat u hoeft te doen, is uw eigen plan begrijpen en u eraan houden om uw individuele financiële doelen te bereiken. Je hebt dit!

Melissa Sotudeh, CFP, is een vermogensadviseur bij Halpern Financial, een onafhankelijk adviesbureau met kosten alleen met kantoren in Rockville, Maryland, en Ashburn, Virginia.

Dit artikel verschijnt ook op Nasdaq.