Levensverzekering voor kleine bedrijven

Weinig evenementen kunnen meer onrust veroorzaken in een klein bedrijf dan de dood van een eigenaar. Naast het persoonlijke verlies, is er het praktische verlies van een belangrijk goed en de kwestie van eigendom in de toekomst.

Een uitkering voor levensverzekeringen kan bedrijfskapitaal opleveren om het bedrijf door een moeilijke tijd heen te krijgen. Het kan ook de overlevende eigenaren helpen om een ​​laat partnerpartner van zijn of haar erfgenamen te kopen. Dergelijke regelingen worden vaak vastgelegd in een koop-verkoopovereenkomst, een van de belangrijkste documenten in elk zakelijk samenwerkingsverband.

Koop-verkoopovereenkomsten zijn als prenups. Het zijn juridische contracten tussen bedrijfseigenaren, die aangeven hoe het eigendom wordt overgedragen als één partner overlijdt, wordt uitgeschakeld of het bedrijf verlaat.

Een overeenkomst sluiten is een stap in het proces van opvolgingsplanning. Financiering is de andere. Dat is waar de levensverzekering voor bedrijfseigenaars binnen komt.

Een bedrijfssuccesplan maken

Zakelijke partners die geen verband houden "zouden vanaf dag één een buy-sell-overeenkomst moeten hebben", zegt Meg Muldoon, adjunct-onderdirecteur voor geavanceerde sales bij Penn Mutual Life Insurance Co. in Boston.

Maar het starten van een bedrijf is zo tijdrovend dat veel eigenaren jarenlang verzuimen om buy-sell-arrangementen te creëren, zegt Stanley Goodin, een New York Life Insurance-agent in Reno, Nevada, die gespecialiseerd is in het plannen van nalatenschap en bedrijfsopvolging.

Als u al zaken doet met een partner en geen koop-verkoopovereenkomst ondertekend en gefinancierd hebt, start u het proces nu. Zonder zo'n overeenkomst zou je in de problemen kunnen komen met de partner of kinderen van je partner. En zonder een levensverzekering kunt u problemen ondervinden bij het financieren van de overeenkomst. Het verlies van een eigenaar kan het bijvoorbeeld moeilijk maken om in aanmerking te komen voor een lening.

Voordat hij zo'n 30 jaar geleden bij New York Life kwam werken, had Goodin een handvol Shell Oil tankstations in Reno met een partner. Hij zegt dat een van de eerste dingen die ze hebben gedaan het creëren van een koop-verkoopovereenkomst was en het kopen van een levensverzekering op elkaar.

"Ik wilde geen partner zijn met zijn vrouw als hij stierf," zegt hij.

Term of permanent kiezen

Kies een levensverzekering op basis van de tijd dat u dekking en uw budget nodig heeft.

Een overlijdensrisicoverzekering biedt dekking voor een bepaalde periode - zoals 10, 20 of 30 jaar - en betaalt uit als de verzekerde overlijdt binnen de looptijd van het beleid.

Een permanente levensverzekering - zoals een volledige, universele of variabele levensduur - kost vele malen meer dan het beleid op termijn. Dit komt omdat het beleid de volledige levensduur van de verzekerde dekt en een spaarrekening heeft die fiscaal wordt uitgesteld. Zodra voldoende contante waarde is opgebouwd, kan de eigenaar hiervan lenen of het beleid voor de afkoopwaarde beëindigen.

Permanente levensverzekeringen kunnen een goede keuze zijn als u van plan bent om vele jaren samen te blijven en de gedwongen besparingen wilt die een beleid biedt. Na vele jaren zou de contante waarde kunnen worden gebruikt om een ​​buyout te financieren als een partner vertrekt om een ​​andere reden dan de dood. Bij hun pensionering kan elke partner het eigendom van zijn eigen beleid nemen en de contante waarde gebruiken om zijn spaargeld aan te vullen.

De levensduur is een populaire keuze bij bedrijfseigenaren die gedurende een beperkte periode dekking nodig hebben, bijvoorbeeld als u een bedrijf start en van plan bent het na 10 jaar te verkopen, zegt Muldoon.

Het is ook een goede optie als je een beperkte cashflow hebt, zelfs als je later een permanente levensverzekering wilt. U kunt een termijn vaak omzetten in een volledige levensverzekering; zorg ervoor dat het beleid dat u koopt deze optie heeft.

Houd er rekening mee dat de deadline voor het converteren van het beleid kan komen voordat het beleid verloopt. Hoe langer je wacht om te converteren, hoe hoger de premies voor het permanente beleid, zegt Muldoon. Hoewel de verzekeringsmaatschappij geen nieuwe medische informatie nodig heeft voor de conversie, zal deze rekening houden met uw leeftijd bij het bepalen van de nieuwe premie.

De levensverzekering kopen

Er zijn twee belangrijke manieren om een ​​aankoop van een levensverzekering te structureren die een koop-verkoopovereenkomst financiert:

Cross-aankoop: Elke partner koopt een polis aan de andere en noemt zichzelf als begunstigde. Als iemand sterft, maakt de overlevende partner gebruik van de uitkering bij overlijden bij overlijden om het aandeel van de overleden partner in het bedrijf te kopen.

Aflossingsplan voor entiteiten: Het bedrijf koopt afzonderlijke levensverzekeringspolissen bij de partners en is de begunstigde van het beleid. Als een partner overlijdt, kan het bedrijf de uitkering bij overlijden gebruiken om het aandeel van de partner te kopen.

Een entiteit-aflossingsplan is logisch als er meer dan een paar partners zijn, zegt Muldoon.

Bepaal hoeveel levensverzekeringen u moet kopen

Goodin adviseert zakelijke partners om meer verzekeringen te kopen dan ze denken nodig te hebben. Vergeet niet dat de dood van een partner de business hard zal raken. De inkomsten kunnen een hit krijgen totdat u een vervanging vindt. U hebt niet alleen geld nodig om het aandeel van de partner te kopen, maar ook om u te beschermen totdat het bedrijf zich kan hergroeperen.

Het toevoegen van een dekking op basis van een overlijdensrisicobeoordeling is goedkoop, gezien de risico's waarmee u wordt geconfronteerd als u deze niet hebt. Een 20-jarige termijnbeleid van $ 500.000 op een gezonde 30-jarige man kost slechts $ 240 per jaar, slechts $ 84 meer dan de laagste jaarlijkse quote voor een beleid van $ 250.000.

" VERGELIJKEN: Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen

Het maken van een koop-verkoopovereenkomst en het kopen van een levensverzekering om het te financieren is geen doe-het-zelf-taak.Werk samen met een zakelijke accountant, financieel adviseur en advocaat om een ​​overeenkomst te sluiten en te beslissen hoe u deze financiert. Hoewel je takenlijst eindeloos lijkt wanneer je net begint, is dit een taak om aan de top te zetten.

Als u op zoek bent naar een overlijdensrisicoverzekering, kunt u met onze vergelijkingstool Onze levensverzekeringen eenvoudig prijzen vergelijken.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Afbeelding via iStock.