Hoe te beslissen of die levensverzekeringsrijder het waard is

Een essentieel onderdeel van elk financieel plan is ervoor te zorgen dat geliefden in orde zouden zijn als je zou sterven terwijl ze nog steeds van je afhankelijk zijn.

Voor de meeste mensen betekent dat het kopen van een levensverzekering. Een overlijdensrisicoverzekering is de meest betaalbare en eenvoudigste soort en is voldoende voor de meeste gezinnen. Het dekt je een aantal jaren, in tegenstelling tot een permanente levensverzekering, zoals het hele leven, die je hele leven bestrijkt.

Maar zelfs met een eenvoudig levensverzekeringsbeleid kunt u de dekking met extra functies weghalen, namelijk levensverzekeringsruiters. Ze verbeteren uw dekking, maar dragen meestal bij aan de kosten.

Eerste dingen eerst

Je wilt de opties begrijpen, maar laat de extra's je niet afleiden van je hoofddoel.

"Leid eerst met het verkrijgen van de juiste hoeveelheid dekking met de juiste beleidsduur tegen de meest concurrerende prijs", zegt Scott W. Johnson, eigenaar van Marindependent Insurance Services in Mill Valley, Californië.

U kunt offertes over levensverzekeringen online vergelijken.

Overweeg dan pas de extra's. "Ik adviseer ze doorgaans niet, tenzij de extra kosten gemakkelijk betaalbaar zijn en er een duidelijke behoefte is aan extra dekking," zegt Chris Huntley, president van Huntley Wealth & Insurance Services in San Diego, Californië.

Hier is een blik op veel voorkomende levensredders die je tegen kunt komen:

Versneld overlijdensuitkering

Wat het doet: Hiermee kunt u een deel van de overlijdensuitkering van het beleid besteden terwijl u in leven bent als u een terminale of ernstige chronische ziekte heeft.

Wat te overwegen: Veel beleidsregels bevatten deze functie automatisch; je kunt het voor een kleine prijs aan anderen toevoegen. Het doel is om financiële problemen aan het einde van het leven te verlichten, maar het is geen vervanging voor de verzekering voor gezondheid of langdurige zorg, volgens de Amerikaanse Raad van Levensverzekeraars. Alles wat u uitgeeft wordt afgetrokken van de uitbetaling aan uw begunstigde.

Onopzettelijke dood

Wat het doet: Verhoogt de uitbetaling als u sterft door een ongeluk.

Wat te overwegen: Als uw nabestaanden een grotere uitbetaling nodig hebben, koop dan meer dekking om de dood ongeacht de oorzaak te dekken. De kosten van levensverzekeringen per $ 1.000 dekking worden goedkoper naarmate u meer koopt. Accidentele overlijdensdekking is goedkoop omdat het alleen de dood per ongeluk dekt en zelden uitbetaalt.

"De accidentele overlijdensrendement renner lijkt meer op een spel van twee kaarten monte dan een nuttig financieel hulpmiddel," zegt Johnson.

Dekking voor kinderen

Wat het doet: Voegt een levensverzekering voor kinderen toe.

Wat te overwegen: Dit verhoogt gewoonlijk uw maandelijkse prijs met een paar dollar en biedt $ 5.000 tot $ 10.000 aan dekking voor een kind, zegt Huntley. "Veel mensen houden van het idee iets te hebben om begrafeniskosten te dekken en, misschien nog belangrijker, werktijd tijdens rouw."

Zoek rond of dit belangrijk voor je is. De meeste bedrijven rekenen voor elk kind, maar sommige hebben een eenmalige vergoeding voor onbeperkte kinderen, zegt Huntley.

Conversie optie

Wat het doet: Hiermee kunt u een deel van of al uw termendekking omzetten in een permanente levensverzekering.

Wat te overwegen: De meeste levensverzekeringspolissen zijn automatisch converteerbaar, maar bij sommige betaalt u extra voor die mogelijkheid. Als u later een permanente dekking wilt, moet u de regels begrijpen. Er zijn meestal deadlines voor het converteren van het beleid en het kan jaren duren voordat de termijn afloopt.

Handicap afstand van premie

Wat het doet: Betaalt de premie voor levensverzekeringen als u arbeidsongeschikt wordt en niet kunt werken.

Wat te overwegen: Deze rijder is misschien de moeite waard om te bekijken als u gezondheidsproblemen heeft; het verhoogt meestal de premie met ongeveer 10%, zegt Huntley.

Maar de prijs varieert per bedrijf, dus krijg een prijsopgave met en zonder de rijder om te beslissen of het de kosten waard is. Johnson vertelt dat hij recentelijk een klant met een medische aandoening geholpen heeft met het vinden van een betaalbaar 20-jarig termijnbeleid. Het toevoegen van een waiver-of-premium rijder zou de prijs met 70% hebben verhoogd, dus besloot de klant ertegen.

Teruggave van premie

Wat het doet: Retourneert het geld dat u hebt betaald voor de dekking als u aan het einde van de looptijd nog in leven bent.

Wat te overwegen: Je krijgt het geld terug, maar dat betekent niet dat de dekking gratis is. Over het algemeen verdubbelt of verdrievoudigd deze rijder de prijs, zegt Huntley. Je zou vooruit kunnen komen door dekking te kopen zonder de rijder en het prijsverschil te investeren.