Inzicht in permanente levensverzekeringspolissen

Als u op zoek bent naar een levensverzekering en besluit om een ​​permanent levensbeleid te kopen, zijn er vele soorten levensverzekeringen om uit te kiezen. Permanente levensverzekeringen combineren levensverzekeringen voor de rest van uw leven en een contante waardecomponent.

Levensverzekeringsafnemers kiezen vaak een overlijdensverzekering omdat het goedkoper is, maar een permanente levensverzekering is geschikt voor mensen die:

• Bescherming van de verzekering nodig, ongeacht wanneer ze sterven.
• Wilt u levensverzekeringen gebruiken als een manier om geld achter te laten voor erfgenamen.
• Wil toegang hebben tot de beleggingscomponent van het beleid.

Maar citaten van permanente verzekeringen zijn aanzienlijk duurder dan citaten voor overlijdensrisicoverzekeringen. Een 35-jarige vrouw zou kunnen verwachten bijna negen keer meer te betalen voor een volledige levensverzekering dan een termijnbeleid, aldus Trusted Choice, en de contante waarde wordt niet altijd zoals gepland opgebouwd.

Nadat u heeft besloten om een ​​permanent beleid te kopen, moet u verschillende keuzes maken. Uw beslissing is afhankelijk van hoeveel u de ups en downs van investeringen en de gewenste betalingsflexibiliteit wilt riskeren.

Soorten permanente levensverzekeringen

Gehele levensverzekering. Hele levensverzekeringen hebben vaste premies en een contante waardecomponent die (langzaam) accumuleert. U kunt een lening afsluiten tegen de contante waarde, maar als u het niet terugbetaalt, wordt het bedrag afgetrokken van uw overlijdensuitkering.

Verzekeraars bieden vaak verschillende manieren om premies te betalen, zoals het betalen van een premie tot de leeftijd van 100 jaar, het betalen van een vast aantal jaren (zoals 10, 15 of 20 jaar met behoud van de dekking na stopzetting van de betalingen) en het beleid voor eenmalige betalingen. Als u sterft, ontvangen uw begunstigden meestal de nominale waarde van het beleid, niet de nominale waarde plus contante waarde.

Variabele levensverzekering. Variabele levensverzekeringen bieden polishouders de mogelijkheid hun contante waarde op een door de verzekeringsmaatschappij beheerde beleggingsrekening te plaatsen. Eenmaal in het account kunnen de inkomsten worden gebruikt voor uw premies of om uw overlijdensuitkering te verhogen - als uw beleggingen het goed doen. Aan de andere kant, als uw beleggingen het slecht doen, heeft u niet zoveel geld om premies te betalen, en uw overlijdensuitkering kan dalen, hoewel bedrijven doorgaans een gegarandeerde minimale overlijdensuitkering hebben.

Universele levensverzekering. De belangrijkste aantrekkingskracht van universele levensverzekeringen is dat het flexibiliteit biedt met zowel uw premies als uw overlijdensuitkering. U kunt sommige betalingen overslaan als u dat wilt, maar u moet het minimumbedrag aan premiebetaling gedurende het jaar handhaven. Dit geeft je opties terwijl je leven verandert. Net als andere vormen van permanente levensverzekeringen, hebben universele levenspolissen ook een contante waardecomponent waartoe u toegang hebt.

Variabele universele levensverzekering. Wat krijg je als je veranderlijk leven en universeel leven samenvoegt? Je krijgt een beleid met veel bewegende delen. Uw onderliggende contante waarde is afhankelijk van de ups en downs van de beleggingen die u kiest. U kunt op elk gewenst moment premiegeld verzenden, zolang u zich aan de minimum- en maximumregels houdt. U kunt meestal een overlijdensuitkering kiezen die gelijk is aan de nominale waarde of nominale waarde plus contante waarde. Maar vanwege al deze componenten, kan variabele universele levensduur (VUL) lastig zijn om te begrijpen. James Hunt van de Consumer Federation of America schreef een gedetailleerd rapport over de vele valkuilen van VUL.

Denk eraan, koop nooit een beleid dat u niet begrijpt.

Overleven levensverzekering. Dit beleid heette vroeger 'second-to-die'-beleid, dus ze waren een voor de hand liggende kandidaat voor re-branding. Deze permanente polissen verzekeren twee levens tegelijk - meestal een man en een vrouw - en betalen uit wanneer de tweede persoon sterft. Dit is een goede keuze voor stellen die alleen geld willen overlaten aan erfgenamen als beide zijn overleden. Ze zijn meestal ook goedkoper dan twee levens afzonderlijk te verzekeren.

Als u op zoek bent naar een permanente levensverzekering voor pensioendoelen, bespreek dit samen met andere opties - zoals 401 (k) s en annuïteiten - met een financieel adviseur voordat u een beslissing neemt.

Alice Holbrook is een stafchrijver voor verzekeringen en beleggen voor Investmentmatome. Volg haar maar Google+.

Afbeelding via iStock.