Hoe u $ 1 miljoen kunt sparen voor uw pensioen

"Besteed minder, spaar meer" staat altijd op de lijst met populaire nieuwjaarsresoluties, maar net als bij toezeggingen om fit te worden of gewicht te verliezen, vinden we het moeilijk om dit te volgen. In totaal haalt slechts 8% van de Amerikanen succesvol hun doelen.

Maar u kunt geld besparen, zelfs $ 1 miljoen voor uw pensioen, zonder per se minder uit te geven. Het blijkt dat je je doelen waarschijnlijk zult behouden als je een deel van je toekomstige inkomen spaart, in plaats van te bezuinigen op de huidige uitgaven. Het kan zo simpel zijn, vooral als je vroeg in je carrière begint.

Investeer in de toekomst

Dit is het uitgangspunt voor Save More Tomorrow of SMarT, ontwikkeld door gedragseconomen Richard Thaler en Shlomo Benartzi. De strategie is erop gericht mensen te helpen de spaarquote voor pensionering (of andere financiële doelen) te verhogen door hen een deel van de toekomstige verhogingen te laten investeren.

De economen melden dat een groep werknemers die de strategie heeft toegepast hun pensioenspaarratio's zag dalen van 3,5% voordat ze het advies kregen tot 13,6% vier jaar later. Ongeveer 80% van die werknemers heeft zich de hele tijd aan de strategie gehouden.

Investmentmatome besloot om de strategie op de proef te stellen door een aantal nummers uit te voeren voor twee hypothetische gevallen. In elk, de helft van de jaarlijkse verhogingen worden geïnvesteerd (en allemaal een bonus, voor degenen die het geluk hebben om ze te krijgen). Onze cijfers zijn een aanvulling op elke andere spaarstrategie.

" Kom meer te weten: Investeren 101

Een 25-jarige begint te sparen voor zijn of haar pensioen

Laten we een hypothetische 25-jarige nemen die $ 45.000 per jaar verdient en die verwacht 3% jaarlijkse loonsverhogingen te ontvangen tot zijn pensionering op 65-jarige leeftijd. Als ze elk jaar de helft van het salaris van haar salaris opslaat, kan ze haar spaarquote verhogen zonder te snijden in haar huidige bestedingspatroon. Als ze een gemiddeld jaarlijks rendement van 7,5% haalt, wordt dit tegen de tijd dat ze 65 is, $ 223.924 (zie onze methodologie hieronder). Dit is niet in de buurt van aanbevolen pensioenspaarratio's, maar het is een manier om dichter bij uw financiële doelen te komen.

Laten we aannemen dat onze 25-jarige ook een jaarlijkse bonus van 5% ontvangt op het salaris van haar vorige jaar. Als ze ook elk jaar haar hele bonus investeert, stijgt haar besparing op de leeftijd van 65 jaar tot bijna $ 1 miljoen.

Een 35-jarige besparing voor de school van een kind

Ons tweede voorbeeld kijkt naar een 35-jarige die begint te sparen voor het collegegeld van zijn kind in 18 jaar. Hij verdient $ 55.000 per jaar, verwacht een jaarlijkse verhoging van 3% en is van plan om 50% van de verhoging te besparen met een rendement van 6,5%. Tegen deze tarieven van 18 jaar heeft hij $ 33.256 bespaard tegen de tijd dat zijn tiener arriveert voor oriëntatie.

Door elk jaar ook 100% van de bonussen te beleggen (uitgaande van een bonus van 5%), zal hij $ 1883337 verzamelen over 18 jaar. Om dit in perspectief te plaatsen, schat het college van bestuur dat een gemiddeld gezin een netto van $ 12.360 per jaar betaalt aan privéscholen van vier jaar.

Als het collegegeld gedurende 18 jaar met 5% per jaar stijgt, bedragen de jaarlijkse kosten van de universiteit tegen de tijd dat het kind naar de universiteit gaat $ 29.746. Vervolgens, tegen het vierde jaar van de student, zouden de jaarlijkse kosten $ 34.434 bedragen. Onze spaarder zal echter met dit plan meer dan de volledige kosten van de vierjarige studie van zijn kind kunnen dekken.

Deze strategie laten werken

Gebruik automatische storting. De meeste investeringsplatforms hebben functies die automatisch geld van uw betaalrekening halen, waardoor u een beleggingsstrategie kunt bepalen en uw beleggingsdoelen kunt beheren. Gebruik onze brokerage-tool om erachter te komen welke investeringsplatforms u kunnen helpen om te sparen voor uw pensioen.

Kies het juiste account voor uw doel. Degenen die werken voor een werkgever met een 401 (k) -plan, moeten ten volle profiteren van elke match van werknemers en overwegen welke pensioenvoertuigen het meest logisch voor hen zijn. Zodra je een werkgeverwedstrijd hebt vastgelegd, wil je misschien beginnen met het financieren van een IRA. En als je voor universiteit spaart, overweeg dan een 529-plan.

Pas deze methode toe op elke plotselinge meevaller. De SMarT-strategie laat zien hoe het investeren van kleine stukjes geld in de loop van de tijd snel kan oplopen. Om uw spaargeld extra te belasten, kunt u overwegen deze strategie toe te passen wanneer u extra contant geld ontvangt. Als u een belastingteruggave ontvangt, overweeg dan om het te beleggen. Wanneer u een maandelijkse schuld afbetaalt, zoals een autolening, stuurt u deze betalingen naar een beleggingsrekening.

Dus als u net een loonsverhoging heeft ontvangen, begin nu met het ontwikkelen van uw pensioenspaarplan. Beleggen is een langzaam en gestaag proces, maar het ontwikkelen van een plan zoals de SMarT-strategie kan u helpen uw financiële langetermijndoelen te bereiken.

" Kom meer te weten: Hoe te sparen voor pensionering

Methodologie

Een 25-jarige begint te sparen voor zijn of haar pensioen

Begin 2016 kreeg ze een loonsverhoging van 3%, van $ 43.689 naar $ 45.000 per jaar (en verwacht vergelijkbare loonsverhogingen tot haar geplande pensionering op 65-jarige leeftijd). Ze begint een spaarplan waarin ze 50% van haar loonsverhoging investeert in een belastingafhankelijke pensioenrekening. In het eerste jaar is dit $ 655 per jaar, of $ 55 per maand. In het tweede jaar is dit $ 675 per jaar, of $ 56 per maand (50% van de loonsverhoging van $ 1.350, van $ 45.000 naar $ 46.350). Als ze aan deze tarieven blijft werken, voegt ze $ 223.924 toe aan haar pensioenportfolio.

Een 35-jarige besparing voor de school van een kind

Hij ontving net een raise van 3%, van $ 53.398 naar $ 55.000 (en verwacht een vergelijkbare loonsverhoging in zijn carrière).Hij is van plan om 50% van de verhoging ($ 801, of $ 67 per maand, in het eerste jaar, en daarna te verhogen) te sparen op een spaarrekening van universiteiten, zoals een 529, tegen een verwacht rendement van 6,5%. Als hij 50% van elke jaarlijkse verhoging van 18 jaar blijft sparen, heeft hij $ 33.256 bespaard.

Jonathan Todd is een data-analist bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected].

Afbeelding via iStock.