Wil je een hypotheek? Goed krediet zou niet goed genoeg kunnen zijn

Het is te moeilijk om je te kwalificeren voor een lening. Lenders zijn terughoudend om conventionele hypotheken te geven aan mensen zonder een eerloos krediet.

Als je hebt gesolliciteerd naar een hypotheek met een goede, maar niet de beste kredietwaardigheid, heb je mogelijk zelf last van deze last. U kunt uw vinger wijzen naar federale toezichthouders die kredietverstrekkers hebben afgeschrikt om strenge hypotheekregels te stellen aan kredietnemers.

De hypotheekindustrie heeft gesleuteld aan lossere leningsvereisten, maar veel gekwalificeerde leners zijn nog steeds leningen geweigerd. Hier zijn de details - en hoe je je nog steeds kunt kwalificeren.

Kredietnemers met een laag risico zijn ingevroren

Te strenge kredietvoorwaarden van 2009 tot 2015 beletten ten minste 6,3 miljoen hypotheken, aldus het stedelijk instituut.

"We accepteren een te lage kans om in gebreke te blijven", zegt Laurie Goodman, mededirecteur van het Housing Finance Policy Center van het Urban Institute. "We willen alleen mensen die hun hypotheek kunnen betalen. Dat klinkt leuk als een gemeenplaats, maar er zijn maar weinig mensen die een 100% kans hebben om hun hypotheek onder alle omstandigheden te betalen."

Goodman debatteert dat de lenende normen van 2001 tot 2003 redelijk waren, alvorens de geldschieters risicovolle leningsproducten populariseerden. Van de hypotheken die Freddie Mac tussen 2001 en 2003 garandeerde, varieerde het percentage dat in default ging, van 1,6% tot 2,3%. Het tijdperk van overdreven tolerante leningen duurde van ongeveer 2004 tot 2008, en het wanbetalingspercentage op Freddie Mac-hypotheken bereikte 8,7% voor leningen die in 2007 werden onderschreven. Daarentegen was het wanbetalingspercentage voor Freddie Mac-hypotheken tussen 2009 en 2012 - nadat de normen waren aangescherpt in reactie aan de financiële crisis - varieerde van 0,6% tot 0,1%. Sinds 2013 is het standaardpercentage lager dan 0,05% - bijna nul.

"Een bijna-nul-standaardomgeving is een duidelijk bewijs dat we het kredietvak moeten openen en leningen moeten verstrekken aan kredietnemers met minder dan perfect krediet", schreef Goodman vorig jaar in een blogpost.

Het Departement van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling maakte hetzelfde punt in haar beleidsjournaal in de lente van 2016, Evidence Matters: "Omdat kredietverstrekkers hun kredietnormen hebben aangescherpt, bedienen ze geen significant aantal potentiële kredietnemers met een laag risico," zei hij.

Investmentmatome is een gratis hulpmiddel om de beste creditcards, cd-tarieven, spaargelden, betaalrekeningen, beurzen, gezondheidszorg en luchtvaartmaatschappijen te vinden. Begin hier om uw beloningen te maximaliseren of uw rentetarieven te verlagen. Bev O'Shea

Krijg uw gratis credit score rapport

• Open meer deuren voor uw financiële doelen.
• Stel uw doelen in en zie uw voortgang.
• Aanmelden heeft geen invloed op je score.

Krijg uw credit score

---

Regels veranderen, tot weinig effect

Het Federal Housing Finance Agency, dat toezicht houdt op Fannie Mae en Freddie Mac, heeft zijn rol in het probleem erkend. "We weten dat de toegang tot krediet voor veel kredietnemers krap blijft en we werken er ook aan om dit probleem op een verantwoordelijke en doordachte manier aan te pakken", zei Mel Watt, de directeur van de FHFA, in een toespraak 2014 bij de Mortgage Bankers Association.

In die toespraak had Watt beloofd om de regels voor "vertegenwoordiging en garantie" te verduidelijken, waardoor geldschieters voorzichtig waren met het verstrekken van kredieten aan iemand met minder dan uitstekende kredietwaardigheid. Het bureau volgde, maar met weinig effect. Twee jaar later sprak Watt opnieuw met de hypotheekbankiers en zei dat de veranderingen hadden "geholpen de naald stapsgewijs te verplaatsen." Maar in die twee jaar zakte de gemiddelde kredietscore van iemand die was goedgekeurd voor een conventionele aankoophypotheek slechts van 754 tot 753.

In de hypotheekwereld wordt een kredietscore van 740 of hoger als uitstekend beschouwd, waarmee de laagste hypotheekrente en kosten worden verdiend.

In augustus 2017 was de gemiddelde credit score 752, ruim in het "uitstekende" bereik.

Meer manieren om kredietverlening losser te maken

Omdat de gemiddelde kredietscores hardnekkig hoog blijven, heeft de hypotheekindustrie andere manieren geprobeerd om de kredietverlening uit te breiden, maar deze heeft geen substantiële impact gehad omdat kredietnemers een uitstekende kredietwaardigheid moeten hebben om in aanmerking te komen.

Met de leensoftware van Fannie Mae kunnen sommige mensen een verhouding schuld / inkomen hebben van 50%. Fannie en Freddie zullen ook toestaan ​​dat sommige huizenkopers in aanmerking komen voor hypotheken zonder een taxatie te krijgen. Beide programma's zijn echter ontworpen voor kredietnemers met een uitstekende kredietwaardigheid.

Als u een huiszoekende met een middelmatige kredietwaardigheid bent, is uw beste kans op een hypotheek mogelijk verzekerd door de Federal Housing Administration. In augustus 2017 bedroeg de gemiddelde credit score voor iemand die een FHA-verzekerde kooplening ontving 683, veel lager dan het 752 gemiddelde voor leningen gegarandeerd door Fannie en Freddie. FHA-leningen hebben een minimale aanbetaling van 3,5%.

VA-leningen - hypotheken gegarandeerd door het Department of Veterans Affairs - werden toegekend aan kopers met een gemiddelde credit score van 710 in augustus. Leners kunnen in aanmerking komen voor VA-leningen zonder aanbetalingen als ze voldoen aan de geschiktheidsvereisten van de VA.

En Fannie Mae en Freddie Mac hebben 3% lagere opties gericht op leners met een laag tot gemiddeld inkomen. Fannie's HomeReady-programma is bedoeld voor mensen met een credit score van slechts 680. De Home Possible van Freddie Mac kwalificeert die met scores van slechts 660.

Meer van Investmentmatome

• FHA-leningen: wat u moet weten
• Vooruitbetalingsstrategieën voor beginnende huizenkopers
• Lenders kijken naar meer dan alleen een credit score