Hoe 'gratis' creditcards u kosten

Tot een paar jaar geleden vermeed Bobby Hoyt creditcards met jaarlijkse kosten. Niet meer.

Tegenwoordig heeft hij een visitekaartje voor kleine bedrijven met een jaarlijkse vergoeding van $ 175, waarvan het eerste jaar wordt afgezien. Voor hem maakten de rijke doorlopende beloningen en voordelen van de kaart het de kosten zeker waard.

"Ik wist gewoon niet dat je 3X-punten in een categorie zou kunnen krijgen, of een inschrijfbonus van 50.000 punten zou krijgen," zegt hij, en hij legt uit waarom hij een jaarkaart heeft gekozen voor een kaart zonder jaarlijkse vergoeding. Hoyt, die de blog Millennial Money Man oprichtte en in Houston woont, gebruikt nu de kaart om zijn zakelijke uitgaven te dekken.

Het is gemakkelijk om de potentiële waarde van een dure creditcard over het hoofd te zien. Voor velen lijkt 'gratis' de beste optie: op de vraag wat ze zochten op een creditcard, zei ongeveer 54% van de respondenten dat ze een kaart wilden zonder jaarlijkse vergoeding, volgens een online enquête 2017 van het kredietbureau Experian.

Maar een no-annual-fee creditcard kan nog steeds u, indirect kosten. Het zou u kunnen behoeden voor een betere deal, vooral als u:

• Betaal elke maand volledig
• Handhaaf een goed krediet
• Besteed veel in bepaalde categorieën
• Reis regelmatig

"Laat geen jaarlijkse vergoeding tussen u en de juiste kaart staan", zegt Rod Griffin, directeur van openbaar onderwijs voor Experian. Door kaarten met prijskaartjes af te zweren, mis je misschien de beste deals.

Je zou een grote inschrijfbonus kunnen opgeven

Bij het zoeken naar een nieuwe creditcard met beloningen, kunt u merken dat de meeste in twee emmers vallen:

• Kaarten met aanmeldingsbonussen ter waarde van meer dan $ 200, of
• Kaarten zonder jaarlijkse vergoeding

Over het algemeen kunt u niet beide manieren hebben met dezelfde creditcard. Dus is een vetere welkomstbonus de kosten waard?

Vaak, ja - ervan uitgaande dat u gemakkelijk de verdiende beloningen kunt inwisselen en aan de bestedingsvereisten kunt voldoen zonder het budget te breken. Houd rekening met andere voordelen en vergoedingen voor een moment en overweeg hoe de waarde van deze creditcards zich na het eerste jaar laat vergelijken:

• Inschrijfbonus ter waarde van $ 500, $ 95 jaarlijkse kosten: $ 405 netto rendement
• Inschrijfbonus ter waarde van $ 300, $ 75 jaarlijkse kosten: $ 225 netto rendement
• Inschrijfbonus ter waarde van $ 150, $ 0 jaarlijkse kosten: $ 150 netto rendement

Met een jaartarief kaart die een enorme inschrijfbonus biedt en afziet van de eerstejaars jaartarief, zou je nog meer kunnen verdienen. Bovendien kan die gigantische promotie een groot deel van een vakantie dekken.

U verliest mogelijk gulle doorlopende beloningen

Het verkrijgen van de hoogst mogelijke doorlopende beloningen in de categorieën die voor u het belangrijkst zijn, brengt mogelijk kosten met zich mee. Overweeg deze twee kaarten, bijvoorbeeld:

• Kaart A: 3% terug bij Amerikaanse supermarkten, $ 0 jaarlijkse kosten
• Kaart B: 6% terug bij Amerikaanse supermarkten, $ 95 jaarlijkse kosten

Naast andere functies is kaart B de waardevollere keuze als u elke week meer dan $ 61 uitgeeft aan Amerikaanse supermarkten, ondanks de jaarlijkse kosten.

Kaarten met een jaarlijkse vergoeding hebben ook meer kans om betere beloningen vast te houden in nichecategorieën. Hoyt's visitekaartje voor kleine bedrijven geeft hem bijvoorbeeld 3 punten per dollar terug aan advertenties voor maximaal $ 100.000 per jaar.

"Voor mij, omdat ik een online bedrijf heb, doe ik veel reclame", zegt Hoyt. "Ik krijg een hoop punten over iets waar ik toch geld aan moet uitgeven."

Deze bonusbeloningen kloppen snel. Onlangs gebruikte Hoyt de punten die hij verdiende door op zijn kaart te spenderen aan Airfare naar Aruba voor hem en zijn vrouw.

Je kunt waardevolle secundaire voordelen missen

Een van de go-to-kaarten van David Rae heeft een jaarlijkse vergoeding van $ 450. Maar de kaart krijgt hem elk jaar een bijbehorend certificaat, naast andere voordelen. Met dat certificaat kan Rae twee hoofdcabine of eersteklas round-trip tickets kopen voor de prijs van één. Meest recent gebruikte hij dat extraatje om te besparen op een vakantievlucht met zijn echtgenoot.

"Voor mij was het heel gemakkelijk om te gaan, 'Kijk: vergeet al het andere, maar op deze vliegkaart kreeg ik deze gratis vlucht', zegt Rae, een gecertificeerde financiële planner bij DRM Wealth Management in Los Angeles, opmerkend dat de vlucht werd geschat op ongeveer $ 800. "Ik heb minstens $ 800 op die kaart gezet."

Afgezien van bijbehorende certificaten, zijn hier enkele andere creditcardvoordelen die u moeilijk kunt vinden op kaarten waarvoor geen jaarlijkse kosten gelden:

• Opgeschorte zakken voor een ingecheckte tas (ter waarde van $ 25 per ingecheckte tas)
• Een gratis jaarlijks hotelverblijf (ter waarde van $ 100 per nacht)
• Toegang tot de luchthavenlounge (gewoonlijk $ 45- $ 59 per bezoek, afhankelijk van de lounge)
• Afschrifttegoed dat kan worden toegepast op reiskosten (ter waarde van $ 100- $ 325, afhankelijk van de kaart)

Deze goodies zijn duidelijke steeltjes voor frequente reizigers. Maar - verrassing! - voordelen zoals gratis ingecheckte tassen, begeleidende tickets en gratis hotelovernachtingen kunnen ook waardevol zijn voor vakantiegangers van één keer per jaar. Voordat je een kaart uit je lijst ophaalt vanwege de jaarlijkse kosten, kijk je hoeveel waarde je er uit kunt halen.

Zegt Rae: "Ik zoek naar de beste waarde, niet per se de laagste kosten."

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door Forbes.