Hoe het niet lukt om zonder pensioen te raken

Amerikanen zijn niet geweldig in sparen voor hun pensioen. Veel zijn nog erger als het gaat om het uitzoeken hoeveel te besteden als ze er eenmaal zijn.

Een actuaris die de kwestie al drie decennia bestudeerde, stelde onlangs een relatief eenvoudige strategie voor die kan helpen. In de eenvoudigste vorm suggereert het plan 'Besteed veilig in pensioen' wachten tot de leeftijd van 70 jaar om aanspraak te maken op de sociale zekerheid en de IRS-vereiste minimumdistributietabel te gebruiken om te bepalen hoeveel elk jaar uit besparingen moet worden gehaald.

Zelfs degenen die eerder stoppen met werken, kunnen de strategie gebruiken, of een versie ervan, om erachter te komen wanneer ze het zich kunnen veroorloven om met pensioen te gaan en hoeveel ze kunnen uitgeven, zegt Steve Vernon, een onderzoeker aan Stanford Center on Longevity in Stanford, zonder winstoogmerk, Californië. Vernon werkte samen met de Society of Actuaries om bijna 300 verschillende benaderingen van pensioeninkomens te bestuderen. De strategie was de beste manier voor middeninkomens met $ 100.000 tot $ 1 miljoen bespaard om een ​​inkomstenstroom te creëren, zegt Vernon.

De meeste mensen die met pensioen gaan, raadplegen geen financieel adviseur, en slechts ongeveer de helft probeert te berekenen hoeveel geld ze nodig hebben om zich comfortabel terug te trekken, volgens enquêtes van het Employee Benefit Research Institute. In plaats daarvan nemen gepensioneerden meestal een van de twee benaderingen, zegt Vernon:

• Ze proberen onttrekkingen te minimaliseren en bekijken hun pensioensparen als een noodfonds dat moet worden geconserveerd, of
• Ze verdringen het en gebruiken pensioensparen als betaalrekening om hun huidige kosten voor levensonderhoud te betalen zonder veel aandacht voor de toekomst.

"Deze benaderingen zijn echt niet ideaal", zegt Vernon, auteur van verschillende boeken over pensioen. De winging-it menigte brandt vaak te snel door hun geld, terwijl de conservers te weinig uitgeven.

»Klaar voor professionele hulp? Hoe een financieel adviseur te kiezen

Traditioneel hebben financiële planners de "4% -regel" aanbevolen - 4% van de pensioensparen in het eerste jaar opnemen en het bedrag elk jaar verhogen met de inflatie. Onlangs hebben sommige onderzoekers die benadering in vraag gesteld, waarbij ze zeiden dat het misschien niet veilig genoeg is voor gepensioneerden die geconfronteerd zouden kunnen worden met een omgeving met een lager rendement dan eerdere generaties.

Een andere manier om een ​​pensioeninkomen op te zetten, is het kopen van een onmiddellijke lijfrente, die een stroom van betalingen biedt in ruil voor een forfaitair bedrag, van een verzekeringsmaatschappij. Veel gepensioneerden willen echter niet een deel van het geld opgeven waar ze geen toegang toe hebben in geval van nood of dat ze aan erfgenamen mogen vertrekken.

Sociale zekerheid daarentegen is een soort lijfrente die een solide basis kan vormen voor de pensionering van de meeste mensen, zegt Vernon. Voordelen nemen toe met de inflatie, fluctueren niet met de markt en kunnen niet worden overleefd.

Als mensen de uitkering uitstellen tot hun 70e, krijgen ze de grootst mogelijke cheque. (Voor gehuwde paren hoeft alleen de hogere inkomer te wachten tot 70 jaar, zegt Vernon.) De andere echtgenoot kan sociale zekerheidscontroles beginnen bij de volledige pensioengerechtigde leeftijd, die momenteel 66 is.)

Eenmaal gemaximaliseerd, zullen de uitkeringen van de sociale zekerheid waarschijnlijk 75% of meer van het inkomen van de gepensioneerde uitmaken, zegt Vernon. Aangezien het grootste deel van hun inkomen gegarandeerd is, kunnen gepensioneerden hun spaargeld in aandelen beleggen om te profiteren van de groei van de inflatie. Een gebalanceerd indexfonds of een doeldomeinfonds kan een gemakkelijke, goedkope manier zijn om te beleggen, zegt hij.

Degenen die eerder willen stoppen met werken, bijvoorbeeld op 65-jarige leeftijd, kunnen een deel van hun spaargeld gebruiken als een 'overgangsfonds' ter vervanging van socialezekerheidscontroles.

"Er is enig oordeel betrokken bij de omvang van het transitiefonds," zegt Vernon, omdat het uithakken van te veel mensen te weinig heeft om later van te leven. Mensen kunnen hun kosten voor levensonderhoud verminderen en overwegen om in deeltijd te gaan werken.

Opnames kunnen beginnen op de leeftijd van 65, met behulp van een aanvankelijke 3,5% opname. Op 70-jarige leeftijd kunnen mensen overschakelen naar de vereiste minimumdistributietabel van de IRS, die bepaalt hoeveel mensen van de meeste pensioenrekeningen op die leeftijd moeten opnemen. Het opnamepercentage bij 70 is 3,65% en het stijgt daarna elk jaar licht; op de leeftijd van 90, bijvoorbeeld, is het 8,7%.

De veilige bestedingsstrategie zal niet bijdragen tot ontoereikende besparingen, en sommige mensen moeten hun inkomen aanvullen door hun eigen vermogen aan te spreken, hetzij door een omgekeerde hypotheek of door hun huis te verkopen, zegt Vernon.

Hoeveel mensen zich terugtrekken, kan elk jaar aanzienlijk variëren met het stijgen en dalen van de aandelenmarkt. Maar de methode stelt mensen in staat om zoveel mogelijk inkomsten uit de besparingen die ze hebben te persen zonder uit te raken, zegt hij.

"We zijn niet echt op zoek gegaan naar een eenvoudige oplossing", zegt Vernon. "Maar vergeleken met de anderen is dit de beste."

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.