Manieren om een ​​levensverzekering uit te keren onder begunstigden

De beslissing om levensverzekeringen te kopen, vloeit voort uit één wens: een financiële buffer bieden voor bepaalde mensen. Daarom is het belangrijk om de wankele terminologie te begrijpen die gewoonlijk wordt gebruikt voor begunstigde benamingen.

U kunt meer dan één persoon benoemen om de opbrengst van uw levensverzekering te ontvangen en het gedeelte aan te duiden dat u ontvangt als u sterft. Veel ouders van volwassen kinderen noemen bijvoorbeeld alle kinderen om gelijke delen te krijgen.

Maar wat gebeurt er als een van de begunstigden sterft voordat u dat doet? Dit is een van de vragen waar u rekening mee moet houden bij het kopen van een levensverzekering.

Twee benaderingen: per hoofd van de bevolking vs. per stirpes

U kunt uw begunstigden altijd op elk gewenst moment updaten. Financiële experts adviseren mensen in feite om hun begunstigingsaanduidingen periodiek te herzien en de nodige wijzigingen aan te brengen na belangrijke gebeurtenissen in het leven, zoals een huwelijk of een echtscheiding. Dit vereist eenvoudigweg het invullen van een formulier en het indienen bij de verzekeringsmaatschappij.

U kunt ook van tevoren aangeven hoe het geld zal vloeien in het geval dat een van uw primaire begunstigden overlijdt voordat u dat doet.

Er zijn twee manieren om te bepalen hoe levensverzekeringsgeld wordt verdeeld als u een van uw begunstigden overleeft:

• Per hoofd van de bevolking is per persoon.
• Per stirpes is per tak van de familie.

U kunt de aanpak aangeven die u wilt gebruiken in een levensverzekering wanneer u het begunstigingsbenamingformulier invult. Dit is hoe de twee benaderingen zouden werken.

Stel dat uw vier kinderen, een zoon en drie dochters, gelijke begunstigden zijn van uw polis. Als ze allemaal in leven zijn als je sterft, ontvangt iedereen 25% van de uitkering bij overlijden. Zeg echter dat u uw zoon overleeft, die zelf twee kinderen heeft. Hier is hoe het zou spelen:

• Per hoofd: Je drie dochters krijgen elk hun 25% plus gelijke aandelen van het geld dat naar je zoon zou zijn gegaan.
• Per stirpes: Je drie dochters krijgen elk hun 25%. Het aandeel van je overleden zoon zal verdeeld zijn tussen zijn twee kinderen.

De juiste keuze hangt af van uw gezinssituatie. De meeste mensen willen dat het geld per stirpes wordt verdeeld als kleinkinderen erbij betrokken zijn, zegt Scott Malin, een estate-planningadvocaat en partner bij Lathrop & Gage LLP in St. Louis.

Begunstigingsformulieren verschillen per levensverzekeringsmaatschappij, dus lees het formulier zorgvuldig door. Doorgaans wordt het voordeel standaard verdeeld per hoofd van de levende primaire begunstigden en moet u "per stirpes" aangeven als u wilt dat geld wordt uitgekeerd aan de kinderen van een begunstigde die is overleden.

Deze voorwaarden worden ook gebruikt voor testamenten, trusts en andere financiële accounts waarop u begunstigden noemt, zegt Malin.

" VERGELIJKEN: Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen

Een andere optie: een levensverzekeringsvertrouwen

U hoeft geen specifieke personen te noemen als begunstigden van uw levensverzekering. U kunt aangeven dat de uitbetaling gaat naar een trust die u hebt ingesteld voor uw erfgenamen. Het vertrouwensdocument, dat een nalatenschap-planningsadvocaat u kan helpen bij het maken, geeft aan hoe de activa moeten worden verdeeld en beheerd en een beheerder - iemand die u benoemt - houdt toezicht op het vertrouwen. Vraag uw advocaat hoe u de begunstigde aanwijzing op het levensverzekeringsformulier kunt formuleren om de uitbetaling naar de trust te leiden.

Als je jonge kinderen hebt en je wilt dat ze van levensverzekeringsgeld profiteren, is het een goed idee om een ​​levensverzekeringsvertrouwen op te zetten voor minderjarige kinderen. Als u sterft terwijl de kinderen nog minderjarig zijn, kan de levensverzekeringsmaatschappij de voordelen niet uitbetalen totdat de rechtbank een voogd heeft benoemd, wat tijd en geld kan kosten. Een trust kan ook financiële bescherming bieden aan volwassen kinderen tegen schuldeisers of in het geval van een scheiding, zegt Malin.

Veel mensen denken niet dat ze rijk genoeg zijn om een ​​trust op te zetten. "Maar als ze $ 1 miljoen of $ 2 miljoen aan overlijdensverzekering hebben, kan dat de beslissing veranderen," zegt hij.

Terwijl u nadenkt over de verdeling van uw levensverzekeringsgeld, moet u ervoor zorgen dat u voldoende dekking hebt om de mensen die financieel afhankelijk van u zijn te beschermen. Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen op locatie kan u helpen aan de slag te gaan met het vergelijken van offertes van levensverzekeringen.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Afbeelding via iStock.