Meer geld, meer problemen: wanneer de schuld groeit met het inkomen

Ondernemer John Rampton van Californië was verrukt toen zijn salaris van $ 45.000 naar $ 60.000 per jaar ging.

Hoe heeft hij het gevierd? Hij kocht een BMW.

"Telkens als ik een betalingsdrempel kreeg, zou ik een reden vinden om het te besteden," zegt Rampton, 32, uit Palo Alto. "Ditzelfde proces gebeurde ongeveer drie jaar."

Wanneer het inkomen van consumenten toeneemt, neemt hun schuld vaak mee. In plaats van bestaande schulden te sparen of af te betalen, graven ze nog dieper, altijd levend salaris naar salaris zonder noodfonds of andere financiële back-up. Als je knikt in erkenning, weet dan dat je de trend kunt omkeren en kunt beginnen met sparen voor een veiligere financiële toekomst.

Hier delen Rampton en twee anderen hoe zij zijn gestopt met het vergroten van hun schuld en hun inkomen - en hoe u hetzelfde kunt doen.

Groter salaris, meer uitgaven

Acht jaar geleden leefde Rampton de droom. Hij had een mooie 9-tot-5 baan, woonde in een mooi huis en reed met een BMW. Maar "ik woonde letterlijk salaris op salaris," zegt hij.

John Rampton ruilde zijn BMW in ten gunste van een Ford Focus om zijn budget te verlagen en schulden af ​​te betalen. / Foto met dank aan John Rampton

Voor Rampton was elke cent van belang omdat hij zo dicht bij de grens woonde. Vier jaar lang maakte hij slechts de minimale betaling op zijn creditcard, alleen om te ontdekken dat het saldo niet daalde - zijn betalingen gingen allemaal naar rente.

Toen hij zich realiseerde hoe diep het probleem was, begon hij met het maken van een budget, en hij bleef erbij. Vervolgens verkocht hij zijn BMW en kocht een geborgen titel Ford Focus, waarmee hij de lening in slechts twee maanden kon aflossen.

Die beslissing bespaarde hem honderden dollars per maand aan leningbetalingen, verzekeringen, gas en onderhoud. Rampton verhuisde toen uit het huis dat hij huurde en stapte in bij een paar andere jongens.

Als gevolg hiervan had hij al snel bijna $ 2500 overgehouden per maand.

"Ik heb toen dat geld genomen en het opnieuw in mezelf geïnvesteerd", zegt hij. "Nadat ik mijn rekeningen had betaald, begon ik te bloggen, startte ik bedrijven en nevenprojecten." Rampton is de oprichter van startup Due.com, die facturerings- en tijdregistratiesoftware levert.

Sindsdien heeft Rampton niet veel veranderd aan zijn budget, ook al is hij getrouwd en heeft hij onderweg een baby.

"Hoewel ik veel meer verdien dan jaren geleden, is onze houding nog steeds hetzelfde," zegt hij. "Het heeft mijn leven zoveel beter gemaakt. Het heeft mijn huwelijk zo veel beter gemaakt. We kunnen nu ademen. Ik herinner me nog de dag dat ik al mijn schulden had afbetaald. Ik wil nooit meer teruggaan."

Verdien meer geld om schulden af ​​te betalen

Melissa Thomas 'hobbelige weg van meer dan $ 40.000 aan schulden naar een carrière als financiële coach begon met een concert van Elton John.

In 2007 besefte ze dat ze het zich niet kon veroorloven om deel te nemen aan de 60ste verjaardagsshow van de rockster in Madison Square Garden. Een fervent fan, Thomas was diepbedroefd. Maar zij en haar man, Jack, woonden salaris in salaris, zonder geld in spaargeld en zes creditcards in de buurt van hun grenzen.

Thomas, nu 42 en woonachtig in Zuidoost-Noord-Carolina, was een moeder die thuis bleef en herinnert zich hun oplossing toendertijd om gewoon meer geld te verdienen.

Melissa Thomas zit op de piano van Elton John. Door te budgetteren en te sparen, kon ze naar zijn concert in New York City gaan./ Foto met dank aan Melissa Thomas

"Ik heb een tijd gewerkt met een direct sales-bedrijf," zegt ze. "Jack werd gepromoveerd en kreeg een salarisverhoging, en ik deed klusjes om extra geld te verdienen." Het paar stopte echter nooit met het gebruik van creditcards, omdat ze dachten dat ze snel genoeg zouden hebben om meer te betalen dan het minimumbedrag.

Maar ze bleven hun schuldenlast verhogen omdat ze meer geld verdienden, nooit meer verdienden dan de minimale betalingen, omdat ook die met de schuld meegroeiden.

"Ik had gewoon het gevoel dat we niet vooruit konden komen, ook al verdienden we meer geld, en omdat we niet beter wisten, konden we niet achterhalen waarom."

Het keerpunt van Thomas was Kerst 2009, toen zij en Jack Kerstmis moesten belonen voor hun twee zonen, in de leeftijd van 5 en 4 jaar.

"Ik had drie creditcards voor me tijdens het online winkelen", zegt ze. "We waren bijna volledig op alle creditcards, dus ik moest een beetje kopen, een beetje op een ander. Toen ik op dat moment aan de computer zat, besefte ik dat dit gedrag moest stoppen. '

Het echtpaar begon op 1 januari 2010 het financiële Peace University-programma van Dave Ramsey, met $ 43.500 aan consumentenschuld. Ten eerste zijn ze gestopt met het gebruik van hun creditcards. Ze creëerden ook een plan om schulden af ​​te lossen en meer te sparen door middel van budgettering. Ze betaalden hun consumentenschuld in september 2013 af, en in december 2014 had Thomas genoeg geld gespaard om een ​​vlucht, hotel en tickets te betalen om Elton John in New York City te zien optreden.

Thomas is nu een financiële coach en helpt anderen om hoop te vinden en hun financiële situatie te verbeteren.

Thomas's advies aan anderen in dezelfde situatie? "Leer zo minimaal mogelijk te leven en gebruik extra inkomsten om de lopende schulden af ​​te betalen of te sparen."

Verhogen hun salaris - en hun schuld

Christine Odle, een 48-jarige eigenaar van een klein bedrijf uit Norwood, Colorado, en haar man, John, dachten dat ze het hadden gemaakt toen haar schoonmoeder het familiebedrijf een jaar na hun huwelijk aan hen overdroeg.

"We hebben onszelf prompt een raise gegeven", zegt ze. "We dachten dat het een goed idee zou zijn om wat onroerend goed te kopen en het huis van mijn man te verbouwen."

In de loop van de volgende vier jaar, huwde het paar meer dan $ 500.000 in schuld, bijna vier keer hun jaarlijks inkomen.

Christine en John Odle betaalden meer dan $ 500.000 aan schulden over 7 1/2 jaar. / Foto met dank aan Christine Odle

"We hadden allebei het gevoel dat we in het deeg" rollen ", omdat we allebei meer hebben gemaakt dan ooit tevoren", zegt Odle. Maar het paar had geen vangnet.

In augustus 2001 zag John Ramsey op CNN spreken, en hij besefte dat de bestedingspatronen van het paar hun levensplannen konden laten ontsporen. Ze meldden zich meteen aan voor Ramsey's programma en begonnen al snel met het faciliteren van lessen.

Het kostte het paar 7 1/2 jaar om hun schuld af te betalen, en ze zeggen dat ze daardoor veel gelukkiger zijn. Op de vraag hoe ze haar schuld nu in de gaten houdt, antwoordt Odle dat er niets is om in de gaten te houden.

"Het is simpel", zegt ze. "Als we het geld niet hebben, doen we het niet. We sparen actief voor enorme aankopen … en hebben een enorm noodfonds, omdat we beiden als zelfstandige werken. Alleen omdat je inkomen omhoog gaat, betekent niet dat je levensstijl dit voorbeeld moet volgen. '

Odle heeft nu haar eigen coachingbedrijf, gespecialiseerd in financiële welzijn voor particulieren, bedrijven en kleine bedrijven.

Wat je kunt doen

Als u vindt dat uw schuld samen met uw inkomen is toegenomen, zoekt u naar manieren om uw maandelijkse uitgaven te verminderen - en maakt u een budget als u dat nog niet heeft gedaan. Als je een creditcardschuld hebt, bedenk dan hoeveel het je kost en overweeg om je creditcards niet te gebruiken totdat je je saldo hebt betaald.

Als je je eerste of tweede baan hebt, zorg dan dat je een gezonde bijdrage levert aan je noodfonds, pensioenrekeningen en andere besparingsdoelen. Wanneer je inkomen een hobbel krijgt, stuur dan eerst extra geld naar de eerste voordat je je best doet.

Het belangrijkste is dat je de volgende keer dat je een loonsverhoging krijgt, de drang om meer schulden toe te voegen, kunt weerstaan, ongeacht de vorm die het kost. Een hoger inkomen stelt u in staat om iets te veroorloven wat u nodig heeft, maar het uitgeven van uw extra geld aan uw behoeften kan het moeilijk maken om uw financiële doelen in de toekomst te bereiken.

Meer van Investmentmatome Gemiddelde creditcardschuld kan een monsterinteresse creëren, één maand per keer Hoe een echtpaar de realiteit onder ogen kreeg en creditcardschulden afbetaald Wat ik wou dat ik wist over schuld: 4 mensen delen de lessen die ze hebben geleerd

Ben Luthi is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Afbeelding via iStock.