Waar schiet de Credit CARD Act tekort?

Dankzij de Credit CARD Act van 2009 gaan oneerlijke creditcardpraktijken zoals bovengrenswaarden de kant van de dinosauriërs tegemoet. Maar er blijven verschillende gapende gaten in kaartregulering. Er bestaan ​​nog steeds verrassingsfuncties voor consumenten die bijvoorbeeld een creditcard bij hun kind ondertekenen en merken dat dit hun kredietrapport tientallen jaren nadat het kind 21 wordt, kan beïnvloeden. De weg naar veiliger creditcardpraktijken is nog steeds geasfalteerd, maar laten we overweeg verschillende niet-gereguleerde praktijken waarbij de CARD-wet tekortschiet om de consument te beschermen.

1. De ongelijke staat van rentetarieven

Hoewel de CARD-wet heeft vastgesteld dat uitgevende instellingen het eerste jaar (op enkele uitzonderingen na) niet van tarief kunnen veranderen en 45-daagse kennisgevingen van dergelijke wijzigingen moeten verstrekken, blijft het een feit dat kaartuitgevers nog steeds "lokaas en overstap" kunnen gebruiken om consumenten te trekken. hun producten. Een lage APR-creditcard van één jaar kan snel een onredelijke APR-kaart worden, 34% of hoger, tegen het tweede jaar - wanneer het wettelijk toelaatbaar wordt. Het hangt er alleen maar vanaf hoe de uitgever zijn tarieven berekent. Even belangrijk is dat een voorschot in contanten een veel hoger APR kan hebben dan reguliere transacties. De verschillende APR's maken het moeilijker voor iemand om zijn persoonlijke limiet op krediet per maand te plannen.

" MEER: Wat de Credit Card Act voor consumenten betekent

2. Alles of niets: de late fee-val

Helaas, zelfs als u één dollar mist op uw creditcardbetaling, kunt u als laat worden beschouwd en moet u een te laat bedrag betalen. Vanaf 2014 kan de kaartuitgever niet meer dan $ 26 als een laat bedrag in rekening brengen, maar als u binnen dezelfde zes maanden een tweede keer te laat bent, kunt u maximaal $ 37 in rekening worden gebracht. Zelfs als een elektronische betaling door een weekend of vakantie wordt vertraagd in de verwerking, kan een te late vergoeding in rekening worden gebracht.

3. Achterstandsrente

De CARD Act heeft een einde gemaakt aan emittenten die consumenten aanrekenen over het deel van een saldo dat binnen een aflossingsvrije periode is betaald of rente in rekening brengt uit een eerdere factureringsperiode (ook wel 'dubbele cyclusafrekening' genoemd). "Achterstandsrente" bestaat echter nog steeds. Dit gebeurt wanneer een consument die een saldo draagt, deze één maand volledig betaalt en vervolgens de rente van dat saldo in de volgende maand ziet. Ze worden doorgaans in rekening gebracht tussen de datum van de afrekening en de datum waarop de betaling is ontvangen. Sommige banken hebben dit gerechtvaardigd door te zeggen dat rente twee maanden in rekening kan worden gebracht op rekeningen met onbetaalde saldi, zelfs als de consument de eerste maand het volledige saldo betaalt.

4. Uitgestelde renteplannen bestaan ​​nog steeds

Ondanks het feit dat uitgestelde renteplannen niet kunnen worden aangekondigd of met terugwerkende kracht als "0% JKP" kunnen worden beschouwd, kunnen ze nog steeds terugkomen om consumenten te achtervolgen die niet het volledige saldo op de vervaldatum betalen. Een recent voorbeeld hiervan betreft een medische creditcard van CareCredit. In december 2013 bestelde het Consumer Finance Protection Bureau CareCredit, een dochteronderneming van GE Capital Retail Bank, om restituties te verstrekken aan meer dan een miljoen patiënten die werden misleid door een creditcard met een uitgesteld renteplan. Aan het einde van een promotieperiode van "geen rente", werd elke consument met een resterend saldo met terugwerkende kracht een rente van meer dan 26% aangerekend, helemaal tot de datum waarop de kosten werden gemaakt.

In dit geval deden zich tijdens de inschrijving van de leden misleidende advertenties en onvoldoende verklaringen voor, maar latente renteplannen blijven groot. Er is druk op het GVB om ze helemaal te verbieden, maar pas op dat moment pas je op dergelijke plannen.

5. Beperkingen van medeondertekenaars

Hoewel de CARD Act vereist dat alle consumenten jonger dan 21 jaar mede-ondertekenaars hebben om een ​​kredietlijn te openen, kan de oudere mede ondertekenaar zich voor onbepaalde tijd aan de overeenkomst gebonden voelen. Voeg nu toe dat mede-ondertekenaars kredietlimietverhogingen moeten goedkeuren tot de consument 21 wordt, maar dat na die leeftijd geen goedkeuring nodig is. Dit betekent dat zelfs een decennium of twee op de weg, de kredietwaardigheid van een ouder drastisch kan worden beïnvloed door de slechte kredietgewoonten van een kind.

6. Impliciete toestemming voor nieuwe bepalingen en voorwaarden

Vanaf nu kunnen uitgevende instellingen aannemen dat nieuwe voorwaarden voor een creditcard zijn geaccepteerd als de consument de kaart blijft gebruiken. Zelfs als er nieuwe voorwaarden worden gemaild of per e-mail worden verzonden, kunnen eventuele wijzigingen in boetes of kaartbeloningen worden begraven in de kleine lettertjes. Consumenten die de kaart blijven gebruiken, kunnen verhoogde rentetarieven vinden waarvan ze niet wisten dat ze ermee instemden. Een explicieter middel om de acceptatie door de consument van nieuwe voorwaarden te ontvangen, zou dit probleem oplossen.

7. Het spook van juridische ondersteuning

Volgens de voorlopige studie van het CFPB in december 2013 verbood 9 van de 10 arbitragebedingen in de creditcardcontracten van grote banken class-action rechtszaken. Dit betekent dat de consument bij het tekenen van een contract geen beroep kan doen op de rechtbank om een ​​oplossing te krijgen voor fouten gemaakt door de kaartmaatschappij. De studie vond ook een trend dat consumenten geen arbitrage indienen voor geschillen met kleine dollar, dus als veel mensen kleine maar ongerechtvaardigde kosten moeten betalen, is er geen mogelijkheid om een ​​substantiële zaak tegen het bedrijf te creëren.

Voor de toekomst

De weg naar adequate consumentenbescherming is nog niet voltooid. Uitvluchten kunnen de consument onredelijke vergoedingen en onaangename verrassingen laten betalen.Ondanks de grote vooruitgang van de Credit CARD Act in de richting van meer transparante facturering en rechten voor consumenten, moet er nog meer worden gedaan om ervoor te zorgen dat consumenten zich stabiel voelen met hun krediet en hun contracten.

Benadrukt beeld van de vrouw via Shutterstock.