Hoe de klimaatverandering van invloed is op de verzekering van huiseigenaren

Als de klimaatverandering doorgaat met zijn huidige trend, kunnen aan het eind van de eeuw natuurrampen zoals de orkaan Katrina en de recentere orkaan Sandy vaker voorkomen. Uit een onderzoek van Climate Central blijkt dat 147 miljoen tot 216 miljoen mensen wereldwijd leven in gebieden die onder de zeespiegel liggen of bij chronische overstromingen tegen het einde van de 21e eeuw, waaronder meer dan 3 miljoen Amerikanen.

Verwoestende weersomstandigheden komen vaker voor als de effecten van klimaatverandering duidelijker worden. Er zijn aanvullende stappen die huiseigenaren kunnen nemen om hun huizen te beschermen.

Hoe klimaatverandering van invloed is op verzekeraars

Verzekeringsmaatschappijen maken gebruik van catastrofemodellerende bedrijven, waarvan de programma's de potentiële schade meten die wordt veroorzaakt door overstromingen en andere rampen in veel geografische regio's. Hoewel de verzekeringssector deze bedrijven jarenlang heeft gebruikt, heeft de klimaatverandering verzekeraars ertoe aangezet meer gedetailleerde modellen te zoeken dan ooit tevoren om het primaire beleid te prijzen.

Het identificeren van gebieden met een hoger risico is niets nieuws in de verzekeringssector, zegt Anthony Cappelletti, hoofd van het verzekeringsbedrijf van de Society of Actuaries. Echter, vanwege een gebrek aan historische gegevens en toegenomen gevallen van grillig extreem weer, wordt het bepalen van risico veel uitdagender.

"Typisch zou een verzekeraar zijn geschiedenis nemen … van vijf tot tien jaar en trends in die gegevens bekijken naar prijsvooruitzichten", zegt Cappelletti. Verzekeraars zouden geen adequate historische informatie hebben over significantere weersomstandigheden om beleidspremies te bepalen; dus, zegt Cappelletti, "de premies zouden bijna niets of ongelooflijk hoog zijn."

"[Verzekeringsmaatschappijen] weten dat alleen kijken naar historische gegevens en zelfs trends niet voldoende zijn. Ze hebben de complexe modellering nodig die deze bedrijven voor het modelleren van katten gebruiken, en die het werk van klimatologen en anderen nodig hebben om, naar we hopen, een verbeterd aantal te krijgen, "zei Cappelletti.

Hoe klimaatverandering huiseigenaren beïnvloedt

Aangezien verzekeraars hun premies verhogen om aan steeds risicovollere eigendommen te voldoen, zullen huiseigenaren die nog nooit extra beleid nodig hebben gehad, zoals overstromingsverzekeringen, aanvullende dekking moeten zoeken. Die huiseigenaren die al extra beleid nodig hebben, kunnen ook een verhoging van de tarieven zien.

Huiseigenaren in niet aan zee grenzende staten zien overstromingsschade, sommige voor de eerste keer. Wijdverspreide overstromingen in Colorado als gevolg van zware regenval in 2013 veroorzaakten verliezen van meer dan $ 2 miljard, volgens het catastrofemodelbureau Eqecat.

Aangezien de meeste getroffen gebieden niet overstromingsgevoelig waren, hebben de meeste huiseigenaars geen overstromingsverzekering afgesloten en wordt overstromingsschade niet gedekt door het standaardbeleid van huiseigenaren. Deze gebieden worden overstromingsgevoelig naarmate droogtes - een ander effect van klimaatverandering - zich verspreiden, aldus het Intergouvernementeel Panel over klimaatverandering.

Huiseigenaren kunnen overstromingsdekking kopen via het National Flood Insurance Program (NFIP), beheerd door het Federal Emergency Management Agency (FEMA).

De gemiddelde federale overstromingsverzekering kost ongeveer $ 650 per jaar, volgens de NFIP. Huiseigenaren in gebieden met matige tot lage risico's kunnen beleidspremies zo laag als $ 129 per jaar krijgen. Voor huiseigenaren in gebieden met een hoog risico zijn premieberekeningen gebaseerd op het jaar waarin het huis werd gebouwd, de bezettingsgraad van gebouwen, het aantal verdiepingen, de overstromingszone en andere factoren. De algemene regel is dat de hogere huizen boven de vloedlijn liggen, de goedkopere premies zullen zijn.

Yu-Luen Ma, hoogleraar risicobeheer en verzekering aan de Katie School of Insurance and Financial Services van de Illinois State University, zegt: "De verzekeringssector vertrouwt op historische gegevens om toekomstige claims te voorspellen. Als wordt aangetoond dat weersrisico's in de toekomst zullen leiden tot hogere claims voor de verzekeraars, zullen de premies voor de toepasselijke dekking naar verwachting toenemen."

Wat kunnen huiseigenaren doen?

De verzekeringssector heeft geen vaste standaard voor het aanpassen van het beleid om te voldoen aan de toegenomen risico's van de klimaatverandering. Cappelletti zegt dat bedrijven mogelijk een hoger eigen risico toepassen voor weergerelateerde verliezen of bepaalde dekking verschuiven van het basisbeleid en ze goedkeuren met een aparte premie. "Ze kunnen ook bepaalde eigenschappen vereisen om stappen te ondernemen om verliezen die kunnen oplopen, te beperken," voegt hij eraan toe.

Een van de beste dingen die potentiële huiseigenaren kunnen doen om het risico te beperken, is om te voorkomen dat ze kusteigendom kopen in overstromingsgebieden, of huizen vinden die zijn gerenoveerd om bestand te zijn tegen stormwinden.

Bovendien moeten huiseigenaren offertes van woningverzekeringen ontvangen en precies weten voor welke dekking ze citeren. Zegt Ma: "Mensen die kusteigendom bezitten, moeten mogelijk veel aandacht schenken aan de contractvoorwaarden van hun huiseigenaarsverzekeringspolis, in het bijzonder de uitsluitingssectie, om het soort waterdekking te bepalen dat hun polissen bieden en de omvang van dergelijke dekking, indien van toepassing."

Afbeelding van orkaan Sandy damage van Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.