5 slimme hacks voor het kopen van levensverzekeringen

Als u vaak winkelde voor levensverzekeringen, zou u een goed geïnformeerde consument worden en de kneepjes van het leven leren die u helpen de beste prijs voor uw geld te krijgen. Maar de meesten van ons kopen levensverzekeringen zelden - misschien slechts één keer in ons leven - en zullen misschien nooit weten of we onderweg fouten hebben gemaakt.

Hier zijn vijf strategieën voor het kopen van levensverzekeringen, bekend bij insiders uit de industrie, die u kunnen helpen om uw weg te "hakken" naar lagere prijzen of betere dekking.

1. Kijk of het kopen van meer u minder kan kosten

U kunt levensmiddelen in bulk kopen om korting te krijgen, dus waarom zou u niet hetzelfde doen als u een levensverzekering koopt? Verzekeraars hebben doorgaans drempels waarbij de "kosten per duizend dollar" dekking daalt, soms dramatisch. Wat dit voor u betekent: het is mogelijk dat uw jaarlijkse premie zelfs lager zou kunnen zijn als u een groter beleid koopt.

[Citaten over levensverzekeringen zijn beschikbaar via onze site Life Insurance Comparison Tool.]

"Het is geen geleidelijke prijsdaling van $ 100.000 naar de volgende $ 100.000", zegt Chris Huntley, marketingdirecteur bij JRC Insurance Group in San Diego. "Er zijn bands en de bedrijven geven op bepaalde niveaus prijsverschillen."

In praktische termen, als de prijsonderbreking van een verzekeraar $ 250.000 is, betekent dit dat een beleid van $ 250.000 een lagere premie zou kunnen hebben dan een beleid van $ 225.000. Maar de bands zijn bij elk bedrijf niet hetzelfde, merkt Huntley op. Sommigen hebben prijsverlagingen van $ 250.000, sommige van $ 500.000, sommige van $ 1 miljoen in dekking. Huntley zegt dat je de doodsvoordeel van je levensverzekeraar "sweet spot" zou moeten vinden.

Het is slim om de volgende $ 100.000 te behalen als u ook offertes ontvangt. Als u bijvoorbeeld op zoek bent naar een beleid van $ 450.000, ontvangt u ook een offerte voor $ 500.000. Een ervaren agent doet dit zonder te worden gevraagd omdat ze bekend zijn met prijszones.

Zelfs als u op zoek bent naar een klein beleid van minder dan $ 100.000 aan dekking, zorg er dan voor dat u een levensverzekeringcitaat krijgt voor $ 100.000. Omdat er meer concurrentie is voor klanten die dekking van $ 100.000 en hoger willen, krijg je bijna altijd een betere deal, zegt Huntley.

2. Werk met een onafhankelijke agent

Een doe-het-zelfbenadering van het kopen van een levensverzekering door online te winkelen is een geweldige optie voor veel consumenten. Maar als je niet in perfecte gezondheid bent, is het misschien niet de beste optie. Verzekeringsmaatschappijen hanteren zeer verschillende tarieven voor verschillende medische aandoeningen en andere risicofactoren.

"Bij levensverzekeringen is de naam van het spel de betere gezondheidsbeoordeling die u kunt krijgen, hoe beter de premie," zegt Huntley. "U wilt naar de vervoerder gaan die het meest mild is over uw gezondheidstoestand."

Onafhankelijke agenten zullen op de markt voor u winkelen om die verzekeraars te vinden. Ze kunnen ook de verzekeraars het meest "vriendelijk" vinden voor een risicovolle bezigheid, buitenlandse reisplannen of iets anders dat van invloed kan zijn op uw tarief.

3. 'Ladder'-beleid om financiële verplichtingen te matchen

Als u een overlijdensrisicoverzekering koopt, wilt u meestal een polis die lang genoeg duurt om uw langste financiële verplichting te dekken. Als u bijvoorbeeld een hypotheek wilt dekken die nog eens 27 jaar meegaat, zou u een 30-jarige termijnlevensverzekering kopen.

Maar wat als uw belangrijkste financiële verplichtingen in verschillende decennia op verschillende tijden eindigen? In plaats van een heel groot beleid te kopen om alles te dekken, zou je meerdere beleidsmaatregelen van verschillende lengte kunnen kopen, die allemaal samenvallen met het einde van een grote schuld of andere financiële behoefte. Dit wordt vaak laddering, gelaagdheid of onthutsend genoemd. Het dekkingsbedrag van elk beleid weerspiegelt het geld dat nodig is om de specifieke verplichting af te betalen.

Stel dat je 35 jaar oud bent, met nog 15 jaar over je hypotheek. Je zou twee polissen kunnen kopen:

• Een 15-jarig beleid om de hypotheek te dekken.
• Een 30-jarige polis ter dekking van inkomensvervanging tot je op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat.

Op deze manier bent u niet overbevriend met uzelf door te betalen voor één groot beleid dat schulden dekt die lang vervlogen zullen zijn tegen de tijd dat het beleid eindigt. Een permanente levensverzekering, die zo lang als je leeft duurt, kan ook deel uitmaken van de ladder. Neem contact op met een financieel adviseur als u overweegt om te gaan plannen.

4. Voeg een chronisch ziektemanager toe - gratis

Een rijder is een manier om extra's aan uw levensverzekering te koppelen. Huntley zegt dat de meeste ruiters de prijs niet waard zijn, maar er is er een die hij aanbeveelt: een chronisch ziektemanager, die sommige verzekeraars gratis aanbieden. De beschikbaarheid is hoofdzakelijk beperkt tot permanente levensverzekeringen.

Met deze rijder, als u een chronische ziekte ervaart, heeft u vroegtijdig toegang tot uw overlijdensuitkering. Het voegt geen extra geld toe aan uw polis; in plaats daarvan laat het je voordeel halen terwijl je nog leeft. Uw begunstigden zouden de rest ontvangen. (Dit is iets anders dan een rijder op de lange termijn.)

Dit is beter dan een "accelerated death benefit" rijder, die u alleen toegang geeft tot de uitkering bij overlijden als u een terminale ziekte heeft. De rijder met chronische ziekte is van toepassing op meer aandoeningen, hoewel het kan vereisen dat een arts verklaart dat de aandoening waarschijnlijk de rest van uw leven zal duren.

5. Bevestig een vinkje bij uw aanvraag

U hoeft niet te wachten tot uw levensverzekering is uitgegeven om de dekking te vergrendelen. Het acceptatieproces kan enkele weken duren, vooral als uw verzekeraar moet wachten op het kantoor van uw arts om medische dossiers te verzenden of als de verzekeraar aanvullende informatie wenst.

In de tussentijd kunt u een onmiddellijke "tijdelijke" dekking krijgen door uw premie voor de eerste maand in te dienen met uw levensverzekeringstoepassing. Zoek naar het "Tijdelijke levensverzekeringsbewijs" dat bij uw aanvraag staat en dat de kleine lettertjes heeft over de regels voor tijdelijke dekking.

Als u de premie van de eerste maand verzendt, zorgt u ervoor dat uw begunstigden een verzekeringsbescherming krijgen terwijl u wacht tot de wielen van het aanvraagproces worden afgewisseld.

Zelfs als u van plan bent om uw rekening voor levensverzekeringen jaarlijks vooruit te betalen, hoeft u slechts één maand premie in te voeren om te profiteren van een tijdelijke verzekering. Er is echter geen vereiste dat u dit doet.

Onze site levensverzekeringstool kan u helpen de juiste hoeveelheid dekking te vinden en prijzen te vergelijken.

Amy Danise is redacteur bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Afbeelding via iStock.