Hoe beleggers kunnen profiteren van de financiering van hun volgende auto

Door Eric Jorgensen

Lees meer over Eric op onze site Vraag een adviseur

Bij het kopen van een auto heeft u twee opties: een lening afsluiten om de aankoop te financieren of contant betalen. Er zijn voor- en nadelen voor elke aanpak, en net als bij elke financiële beslissing hangt het uiteindelijk af van wat het beste werkt voor uw situatie.

Maar een opmerkelijk voordeel van financiering is dat het geld vrijmaakt om te beleggen. Dus als u een goede kredietwaardigheid heeft en van plan bent om snel te kopen, terwijl de rente laag is, kan het financieren van uw aankoop een slimmere zet zijn.

Laten we eens kijken hoe financiering en beleggen op de lange termijn winstgevender kunnen zijn.

Hoe financiering werkt

Wanneer u een autolening aanvraagt, zullen kredietverstrekkers naar uw credit score kijken om te bepalen hoeveel van uw risico u als lener bent. De aangerekende rente op de lening wordt bepaald door uw credit score: hoe beter uw score, hoe lager de rente en hoe lager uw betaling. Als u een bovengemiddelde credit score hebt - zeg, meer dan 750 - is het waarschijnlijk dat u een zeer lage rente kunt krijgen; in sommige gevallen kan dit zo laag zijn als 0%.

U moet ook beslissen hoe lang u betalingen wilt doen. Meestal is het bereik van drie tot zes jaar, maar het is het beste om niet meer dan vijf jaar te gaan. Hoe langer u uw betalingen uitrekent, hoe lager de maandelijkse betaling zal zijn - maar houd er rekening mee dat langere termijnen ook hogere rentetarieven met zich mee kunnen brengen.

Uw maandelijkse betaling is ook gebaseerd op het bedrag dat u vooraf betaalt als aanbetaling. Als u bijvoorbeeld een auto koopt van $ 30.000 zonder geld, gefinancierd voor vijf jaar tegen een rente van 3,5%, kunt u ongeveer $ 550 per maand verwachten. Als u echter $ 10.000 stort en al het andere hetzelfde blijft, zou uw betaling dalen tot ongeveer $ 370 per maand.

Dus hoeveel moet u elke maand betalen? (Merk op dat ik niet heb gevraagd hoeveel u zich kunt veroorloven.) In werkelijkheid is het het beste om uw maandelijkse betaling onder het bedrag te houden dat u technisch kunt betalen, uitsluitend op basis van uw uitgaven en inkomsten. Denk maar aan alle andere kosten van het bezitten van een auto zoals onderhoud, verzekering, brandstof en andere uitgaven die kunnen opduiken.

Ik adviseer om de autobetalingen onder de 5% van uw netto-inkomen na belastingen te houden. Als financieel adviseur is het laatste dat ik wil horen dat iemand geen geld kan sparen omdat ze 'autoarm' zijn.

Grootste voordeel van financiering: Investeren

Contant betalen vereist gedisciplineerde besparingen in emmers met een laag risico - misschien obligatiefondsen of hoogrentende spaarrekeningen. Als u een auto van $ 30.000 wilt kopen, moet u over vijf jaar ongeveer $ 470 per maand besparen, uitgaande van een rendement van 3%, of $ 500 per maand met een rente van 0%. Voor velen is dat een vrij hoog bedrag, rekening houdend met andere besparingsbehoeften.

Nieuwe auto's worden snel afgeschreven, sommige raming met wel 20% als u het perceel verlaat, 30% aan het einde van het jaar en 50% binnen drie jaar. Het is geen goed idee om een ​​grote hoeveelheid contant geld te nemen en dit in een actief te laten zinken dat onmiddellijk waarde verliest.

De huidige omgeving met lage rentes maakt financiering in plaats van contant betalen een aantrekkelijke optie.

Stel dat je hebt bepaald hoeveel je elke maand kunt uitgeven en een auto kunt kopen door geen geld of het absolute minimumbedrag op te geven. Hiermee kunt u in plaats daarvan het geld dat u als aanbetaling had kunnen gebruiken, beleggen of blijven beleggen.

Het bovenstaande voorbeeld gebruiken: als u in plaats van het als een aanbetaling $ 10.000 voor vijf jaar investeerde met een gemiddeld jaarlijks percentage van 6%, zou uw geld uitgroeien tot bijna $ 13.400, een potentiële winst van $ 3.400. Als je de $ 10.000 als aanbetaling voor de auto hebt gebruikt en vervolgens het verschil van $ 180 per maand in je autobetaling ($ 550 - $ 370) hebt geïnvesteerd onder dezelfde voorwaarden, zou je geld uitgroeien tot zowat $ 12.400, een winst van $ 2.400 ten opzichte van het origineel aanbetalingsbedrag.

Merk op dat wanneer u investeert, er geen garantie is dat de markt het goed zal doen en uw geld zal groeien. Maar hoe langer je je geld investeert, hoe beter je kansen op een positief rendement.

Na vijf jaar kunnen rente op de autolening de investeringswinsten annuleren. Als u echter $ 10.000 van uw beleggingsrekening opneemt voor een aanbetaling, verbeurt u alle winst over vijf jaar en nog veel meer gedurende uw leven. Tijdens omgevingen met lage rentetarieven, zoals die waarin we ons momenteel bevinden, is het logischer om de aanbetaling te minimaliseren en uw beleggingen te laten samenvloeien.

Als u 100% contant betaalt, mist u de kans om te beleggen en die middelen te laten groeien en moet u nieuwe besparingen opbouwen.

Nadelen aan de financiering

Interesseren

Naast de aanschafprijs, zijn de andere kosten om te overwegen wanneer u een auto financiert, hoeveel geld u zult betalen aan rente over de jaren van uw lening. Met een lening van vijf jaar, geen geld naar beneden en een tarief van 3,5%, betaal je ongeveer $ 2.750 extra gedurende de looptijd van de lening, waardoor de totale kosten van de auto $ 32.750 bedragen; dit neemt toe tot ongeveer $ 6.900 tegen een rente van 8,5%, waardoor de totale kosten $ 36.900 bedragen.

En merk op dat als u een nieuwe auto koopt voordat uw oude auto volledig is betaald, u in de meeste gevallen uw resterende schuld in de nieuwe lening rolt, waardoor u de verschuldigde bedragen verhoogt en vervolgens het bedrag verhoogt dat u elke maand betaalt.Het betekent ook dat er een aanzienlijk verschil is tussen de waarde van de nieuwe auto (wat u krijgt van een verzekering bij een ongeval) en wat u verschuldigd bent. Stel dat je een auto koopt van $ 30.000 en je bent nog steeds $ 7.500 verschuldigd aan je oude auto. Dit betekent dat je $ 37.500 financiert, maar het beste wat je kunt hopen te worden gedekt door een verzekering is $ 30.000.

Verzekeringskosten

Weet ook dat wanneer u een lening hebt, u mogelijk een volledige dekking moet krijgen voor de autoverzekering, zelfs voor een gebruikte auto die misschien niet de moeite waard is. Wanneer u een auto bezit, bepaalt u zelf welk bedrag en welke soorten verzekering u wilt kopen. Dit betekent dat u geen mogelijkheid heeft om uw maandelijkse uitgaven te verminderen door een verzekering te kopen op basis van uw behoeften in plaats van wat de leenvoorwaarden voorschrijven.

Rate fluctuaties

Het is echter ook belangrijk om te onthouden dat de rentetarieven niet altijd laag zullen blijven. Dit betekent dat de betalingen in de toekomst hoger zullen zijn en de duurdere optie kunnen financieren. En vergeet niet dat als je geen voldoende hoge kredietscore hebt, je ook niet het voordeel hebt om een ​​lage rente op je lening te krijgen. In deze gevallen moet u meer geld neerleggen om de maandelijkse betaling te verlagen, waardoor financiering minder aantrekkelijk wordt.

Er zijn veel variabelen waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van een auto en het hangt uiteindelijk af van uw situatie en hoeveel u zich realistisch kunt veroorloven. Door uw auto te financieren en het bedrag te investeren dat u als geld zou hebben gebruikt, kunt u mogelijk meer verdienen dan wanneer u een deel of het geheel vooraf betaalt. Dit werkt echter alleen als u het geld daadwerkelijk investeert en het niet aan iets anders spendeert.

Eric Jorgensen is een financiële planner met alleen kosten en MainStreet Financial Planning in Silver Spring, Maryland.

Dit artikel verschijnt ook op Nasdaq.