Legacy voor uw dierbaren - Meth Lab of levensverzekering?

Door Laura Tanner, PhD GVB

Meer informatie over Laura over Ask a Advisor van Investmentmatome

In de AMC-show 'Breaking Bad' is Walter White een leraar scheikunde op de middelbare school die moeite heeft om zijn gezin te onderhouden. Wanneer hij wordt gediagnosticeerd met vergevorderde kanker, begint hij crystal meth te maken, zodat hij geld voor zijn gezin kan achterlaten. Een minder dramatisch mogelijk scenario: voldoende levensverzekering voorafgaand aan zijn diagnose. In deze post leert u over overlijdensrisicoverzekeringen en hoe u kunt zorgen voor uw geliefden (zonder toevlucht te nemen tot organische chemie en criminaliteit).

De grondbeginselen van levensverzekeringen

Het belangrijkste doel van levensverzekeringen is om uw inkomen te vervangen als u overlijdt, zodat de financiële gevolgen voor uw gezin minimaal zijn. Er zijn twee soorten levensverzekeringen. Het leven op de lange termijn verschaft een uitkering bij overlijden gedurende een bepaalde periode over het leven van de verzekerde, bijvoorbeeld 20 jaar. Dit is de goedkoopste vorm van dekking en is het meest voorkomende type dat wordt aanbevolen door financiële planners. Het permanente leven (inclusief het hele leven) dekt de verzekerde gedurende zijn / haar leven, en heeft ook een contante waarde. De premies voor dit type verzekering zijn duurder en de illustraties (financiële projecties) kunnen ondoordringbaar zijn. Het permanente leven heeft zijn toepassingen, die in een latere post moeten worden besproken.

Heeft u een levensverzekering nodig?

Als je alleenstaand bent, zoals ikzelf, zonder afhankelijken, heb je waarschijnlijk geen levensverzekering nodig. Paren (getrouwd of samenwonend) moeten een levensverzekering overwegen, afhankelijk van de relatieve inkomens van elk en hun levensstijl. Bij de geboorte van een kind wordt levensverzekeringen bijzonder belangrijk. U wilt ervoor zorgen dat belangrijke uitgaven, waaronder hypotheekbetalingen en collegegeld, worden gedekt in geval van overlijden van een van de ouders. Als een van de ouders de verzorger is en thuisblijft bij de kinderen, is het de moeite waard om een ​​levensverzekering voor hem / haar te overwegen (naast de ouder die het inkomen verdiend heeft). De dood van de ouder van de verzorger zou financiële problemen opleveren voor de overlevende ouder in de zin van het regelen van kinderopvang.

Wat als u een levensverzekering hebt via het werk?

Mogelijk hebt u een levensverzekering als een personeelsbeloning. Het is echter mogelijk niet voldoende om uw behoeften te dekken als u afhankelijke personen heeft. Bovendien is die dekking afhankelijk van het feit dat u nog steeds in dienst bent bij uw bedrijf. Een voordeel van de groepsduur (uw levensverzekering door uw baan) is dat er geen verplichte verzekering is (hieronder besproken).

Hoeveel dekking heb je nodig?

Een vuistregel is dat een persoon dekking nodig heeft die gelijk is aan 8-10 keer zijn of haar salaris (afhankelijk van het aantal afhankelijke personen, andere financiële middelen, levensstijl).

Kosten van tijdelijke levensverzekeringen

Hoeveel u betaalt in premies hangt af van een aantal factoren, waaronder de uitkering bij overlijden (bedrag dat aan uw begunstigden moet worden betaald) en de statistische waarschijnlijkheid van uw overlijden tijdens de verzekeringsperiode. Deze waarschijnlijkheid wordt bepaald door underwriting, een deel van het aanvraagproces waarin de verzekeringsmaatschappij naar uw levensstijl (roken, alcoholgebruik, enz.), Medische familiegeschiedenis en resultaten van een medisch onderzoek zal kijken. Weet je nog Walter White, de leraar scheikunde op de middelbare school? Het zou moeilijk voor hem zijn geweest om een ​​betaalbare dekking te krijgen na zijn diagnose van kanker.

Om u een specifiek voorbeeld te geven van de kosten van het leven op de lange termijn, betaalt een 40-jarige vrouw in goede gezondheid ongeveer $ 115 / maand voor een levensverzekering van 20 jaar met een uitkering bij overlijden van $ 1 miljoen.

Volgende stappen

1. Herzie uw levensverzekeringspolis door werk.
2. Werk samen met een verzekeringsmakelaar of een vertrouwde levensverzekeringsagent als u vindt dat u aanvullende dekking nodig hebt.
3. Zorg ervoor dat uw verzekeringsmaatschappij een goede financiële positie heeft, door te kijken naar haar rating op de A.M. Beste website.