Vraag het de expert: moet ik opnieuw refineren? |

Als u wilt dat wij een van uw investeringsvragen beantwoorden in onze wekelijkse Ask & Expert-vraag en antwoord-kolom, stuurt u een e-mail naar [email protected]. (Opmerking: we zullen niet reageren op verzoeken om aandelen te picken.)

Vraag: Ik heb mijn hypotheek drie jaar geleden herfinancierd en de rentetarieven daalden meer. Moet ik opnieuw herfinancieren?

-Dave S., New York

Het investeringsantwoord: Herfinanciering kan verslavend werken, vooral wanneer u tarieven ziet die veel lager zijn dan de laatste keer dat u opnieuw hebt geherfinancierd. Of je de knoop doorhakt, hangt af van de antwoorden op drie vragen:

1. Zijn de huidige koersen echt het laagst in de nabije toekomst?

U zult zich niet goed voelen als u uw hypotheek herfinanciert als de koersen zijn gestegen vanaf de laatste keer dat u heeft gecontroleerd of als ze in de nabije toekomst minder worden.

" De hypotheekrente is onlangs getotaliseerd tot het hoogste niveau sinds ongeveer twee jaar, als gevolg van de 'taper tantrum' als reactie op de uitspraken van de Fed, "zegt Financial Bent, financieel adviseur van Lincoln Financial Advisors, Ray Benton. "Uiteraard heeft dit de herfinancieringsplannen van veel huiseigenaren bedorven en is de kans voorlopig voorbij."

Afhankelijk van het tarief dat u op het laatst hebt geherfinancierd, kan een lening van 4,39% een goede deal zijn. Als je drie jaar geleden hebt geherfinancierd, echter, tenzij je krediet niet zo groot was, heb je waarschijnlijk al een tarief zoals dit.

Het goede nieuws is dat de koersen weer kunnen dalen. "Sommige experts (waaronder Bill Gross bij PIMCO en Jeffrey Gundlach bij Doubleline Capital) denken dat de driftbui zal afnemen en dat de tarieven aan het eind van het jaar lager zullen zijn", zegt Benton.

2. Hebt u tijd om de rentevoordelen te plukken?

herfinancier niet als u geen tijd hebt voordat u van plan bent uw huis te verkopen om het geld dat u hebt uitgegeven aan herfinanciering terug te krijgen. "Wanneer en wanneer de tijd rijp is, overweeg dan hoe lang je van plan bent om in huis te blijven, en zorg ervoor dat er tijd is om de sluitingskosten te herstellen en profiteer van de nieuwe lening (als gevolg van de lagere betalingen)", zegt Barton. "Bijvoorbeeld, als de nieuwe koers uw betaling met $ 150 per maand verlaagt en de sluitingskosten en / of punten die uit eigen zak worden betaald $ 3.600 zijn, kost het slechts 24 maanden om uw kosten te verhalen."

3. Gaat uw hypotheek opnieuw beginnen?

Bent u toe aan een gloednieuwe 30-jarige hypotheek? Niet echt het verjaardagscadeau waar je op hoopte, toch? De waarheid is, ongeacht de rentevoet, je moet beslissen of het tariefsverschil de moeite waard is om opnieuw te beginnen.

Dat is tenzij je kiest voor een leningwijziging waarbij je rentevoet wordt verlaagd zonder dat de tijdklok opnieuw hoeft te worden gestart.

What's jouw volgende stap? Herfinanciering gaat niet alleen om rente. Het gaat ook over vergoedingen en timing. Als je echt je hypotheek wilt herfinancieren om een ​​lager tarief te krijgen, doe het dan. Maar vraag elke bank die u overweegt voor uw nieuwe hypotheek om alle kosten op een openbaarmakingsformulier te vermelden. Analyseer het zorgvuldig. En bovenal, aangezien de tarieven zich op 'bijna' historische dieptepunten bevinden, moet je jezelf afvragen of je jezelf wilt schoppen omdat je niet net iets langer hoeft te wachten.