5 Insider-tips voor het vinden van een betaalbare langdurige zorgverzekering

Over enkele jaren zullen de meeste babyboomers hulp nodig hebben met de dagelijkse dingen van het leven, zoals aankleden, baden, eten of herinneren aan het nemen van medicijnen.

Een reguliere ziekteverzekering, inclusief Medicare, betaalt niet voor hulp bij deze "bewarende zorg" -taken, behalve in beperkte omstandigheden. Langdurige zorgverzekering doet dat wel.

Maar ondanks de dekkingskosten krijgen veel klanten die langdurig verzekerd zijn een sticker-schok en geven het op. Hier leest u hoe u de prijs betaalbaar kunt houden.

1. Koop eerder in plaats van later

"De sleutel tot langdurige zorgverzekeringen is vroeg van toepassing, terwijl het goedkoop is", zegt Kevin M. Lynch, universitair docent verzekering aan het American College of Financial Services in Bryn Mawr, Pennsylvania.

Je kunt een langdurige zorgverzekering tot de leeftijd van 75 jaar bij de meeste bedrijven kopen, maar je zult op oudere leeftijd meer betalen en als je gezondheidsproblemen hebt.

Onder 65-jarige aanvragers, zal 28% worden geweigerd vanwege hun gezondheid, zegt Lynch.

De ideale leeftijd om te beginnen met winkelen? "Ik denk dat 50 het magische getal is", zegt Deb Newman, president van Newman Long Term Care, een onafhankelijk verzekeringskantoor in Richfield, Minnesota.

Geef niet op als je de markering van een halve eeuw hebt gepasseerd. Solliciteer op zijn minst 60 dagen voor uw volgende verjaardag om een ​​prijs te krijgen op basis van uw huidige leeftijd, adviseert Jesse Slome, uitvoerend directeur van de American Association of Long-Term Care Insurance.

2. Werk met een onafhankelijke agent

Prijzen variëren per verzekeraar voor dezelfde hoeveelheid dekking. Werk samen met een agent die het beleid van verschillende luchtvaartmaatschappijen kan verkopen - niet alleen citeren -, zegt Slome. Een goede agent weet welke bedrijven u waarschijnlijk zullen accepteren voor dekking op basis van uw gezondheid en geeft u de laagste prijs.

Verkrijg prijsvergelijkingen, zelfs als u de mogelijkheid wordt geboden om een ​​verzekering voor langdurige zorg te kopen via een groep, zoals uw werkgever. Als je gezond bent, vind je misschien een betere deal voor jezelf.

3. Begin met een budget

Bepaal wat u op uw gemak wilt uitgeven voor dekking en vraag de verzekeringsagent om offertes die passen binnen uw budget, adviseert Brian Gordon, president van Maga Ltd., een onafhankelijk zorgkantoor op lange termijn in Riverwoods, Illinois. Gordon raadt mensen af ​​om een ​​polis te kopen als ze moeite hebben om de premie te betalen.

Werk samen met een financieel adviseur om andere opties te bekijken als u niet in aanmerking kunt komen voor een langdurige zorgverzekering. Medicaid, het federale en staatsverzekeringsprogramma voor mensen met een laag inkomen, betaalt de verzorging van verpleeghuizen, maar om in aanmerking te komen, moet je eerst het grootste deel van je geld spenderen.

4. Plan realistisch

Volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services zal bijna 70% van de 65-jarigen van vandaag uiteindelijk langdurige zorg nodig hebben, en 20% zal dit langer dan vijf jaar nodig hebben. Maar weinigen willen daarover nadenken.

"Allereerst is het gevreesde verpleeghuis wat mensen te binnen schieten", zegt Newman. Toch woont 80% van de ouderen die langdurige zorg ontvangen thuis, volgens een rapport van het Congresbudget in 2013. Ongeveer 18% woont in verpleeghuizen en andere zorginstellingen en 2% woont in residentiële seniorengemeenschappen die enige ondersteuning bieden, maar niet 24 uur per dag toezicht houden.

Newman moedigt klanten aan om genoeg dekking te kopen om de thuiszorg voor een paar jaar te betalen. De gemiddelde jaarlijkse kosten van een full-time thuiszorgmedewerker bedragen $ 46,232, vergeleken met $ 82.125 voor een semi-privéverpleeghuis, volgens de Genworth 2016 Cost of Care Survey.

De meeste langdurige zorgverzekeringen vergoeden u voor zorg thuis of in een begeleidingshuis of een verpleeghuis. Dus als je genoeg koopt om te betalen voor thuiszorg, maar in plaats daarvan naar een verpleeghuis gaat, betaalt het beleid op zijn minst een deel van de kosten van het verpleeghuis.

Kijk naar de kosten van zorg in uw regio om te schatten hoeveel dekking u wilt kopen, adviseert Lynch.

5. Ga voor een eenvoudig vs. opgevoerd beleid

Vraag offertes voor een goede, betere en beste dekking van elk bedrijf om de kosten op verschillende niveaus te bekijken, zegt Slome.

Vermijd het toevoegen van functies, riders genaamd, die je niet nodig hebt. "Houd het een goed, eenvoudig, langdurig zorgbeleid zonder alle toeters en bellen", zegt Gordon.

Een voorbeeld is een restauratie van "herstel van voordelen": als u langdurige zorg nodig heeft, maar dan beter wordt, worden de voordelen die u hebt gebruikt, hersteld voor een latere datum. Maar Gordon zegt dat zodra mensen langdurige zorg nodig hebben, ze deze meestal nog steeds nodig hebben.

Een rijder met inflatiebescherming zorgt ervoor dat uw voordelen toenemen om de inflatie bij te houden. Het verlagen van de inflatiebescherming, van zeg 3% naar 1%, verlaagt de beleidsprijs. Als je ouder bent, bijvoorbeeld 70 in plaats van 55, kun je misschien langzamer gaan met minder inflatiebescherming, zegt Lynch.

Een laatste gedachte

Vermijd een alles-of-niets-benadering bij het kopen van langdurige zorgverzekeringen.

"Soms willen mensen 100% van de kosten van de zorg verzekeren," zegt Gordon. Denk in plaats daarvan na over de kosten die u aankan en wat u wilt verzekeren. "Koop niet meer dan wat je nodig hebt."

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door USA Today.