Wat is een melding van een ongewenste handeling?

Als u een krediet aanvraagt ​​en het niet krijgt, vereist de federale wet dat de kredietgever u vertelt waarom. Die verklaring wordt een aankondiging van een ongeldige handeling of een ongeldige actiebrief genoemd.

Een ongunstige kennisgeving van een actie, hoewel teleurstellend, biedt waardevolle informatie. Gebruik het als een gids om uw kredietprofiel te polijsten voordat u opnieuw solliciteert. Elke aanvraag kan een kleine, tijdelijke dip in uw credit scores veroorzaken, dus u wilt er redelijk zeker van zijn dat u in goede vorm bent om goedgekeurd te worden.

Hier zijn enkele redenen waarom u mogelijk een ongeldige actiebrief ontvangt, wat deze u zal vertellen en wat u vervolgens moet doen.

Ontkend over te veel schulden of te weinig inkomsten

Verschillende factoren kunnen leiden tot een ontkenning van het krediet, volgens Rod Griffin, directeur van het openbaar onderwijs voor het kredietrapportagentschap Experian.

Geldschieters en kaartuitgevers kijken niet alleen naar de waarschijnlijkheid dat u zult terugbetalen op basis van eerdere acties - dat is wat uw credit score aangeeft - maar ook of u genoeg geld heeft om nieuwe verplichtingen te betalen. Onder de redenen waarom een ​​schuldeiser een aanvraag kan weigeren:

• Te weinig inkomsten om de betaling te ondersteunen
• Een hoge debt-to-income ratio, die uw bestaande schulden aangeeft, laat weinig ruimte over in uw budget voor een nieuwe betaling. Een ratio van minder dan 20% wordt als uitstekend beschouwd. Een percentage van meer dan 50%, vooral als het veel van de creditcardschuld is, is een signaal dat u opties voor schuldverlichting moet onderzoeken in plaats van meer verplichtingen aan te gaan.
• U hebt een lening of creditcard mede ondertekend. Zelfs als de persoon waarvoor u medeondertekend getrouwe betalingen op tijd doet, beschouwen schuldeisers het nog steeds als uw schuldverplichting en factureren dit in uw verhouding tussen schulden en inkomsten.
• Weinig of geen werkgeschiedenis, bijvoorbeeld als u nog niet bekend bent met uw huidige baan of het personeelsbestand
• Onregelmatig of seizoensgebonden inkomen
• Overmatige recente kredietwaardigheidsonderzoeken, die kunnen worden gezien als een teken van financiële nood. (Houd er echter rekening mee dat het controleren van uw eigen tegoed niet meetelt als een kredietvraag.)

Geweigerd wegens te late betalingen of faillissement

Crediteuren, met name sommige creditcardbedrijven, kunnen nee zeggen als u eerder klant was en niet hebben betaald zoals is afgesproken, bijvoorbeeld als u achterstallige betalingen had of als de schuld door een faillissement was gewist.

Zelfs nadat een faillissement is verwijderd uit uw kredietrapport, kan het nog steeds worden weergegeven in de accountgegevens van een financiële instelling. Dat bedrijf is niet verplicht om krediet aan u te verstrekken.

Hoe een kennisgeving van een ongunstige actie u kan helpen

Het is verleidelijk om die brief te verfrommelen of die e-mail te verwijderen. Gebruik het in plaats daarvan om de volgende keer een beter resultaat te krijgen.

De schuldeiser die u heeft afgewezen, kan de melding schriftelijk of telefonisch verstrekken. Als de kennisgeving mondeling is, kunt u een schriftelijk exemplaar aanvragen. De kennisgeving moet bevatten:

• De specifieke reden of redenen voor ontkenning
• Welk kredietrapportageagentschap de informatie heeft verstrekt die de schuldeiser heeft gebruikt om de beslissing te nemen en hoe contact op te nemen met dat agentschap
• Kennisgeving van uw recht op een gratis kredietrapport van het bureau waarvan de gegevens zijn gebruikt, als u dit binnen 60 dagen aanvraagt. Dat komt bovenop het enige gratis kredietrapport dat u jaarlijks kunt krijgen van elk van de drie grote kredietbeoordelingsbureaus.
• Uw recht om de informatie die is gebruikt om de beslissing te nemen, te betwisten
• Uw credit score, als deze werd gebruikt in de beslissing. De credit score zal "reason codes" bevatten die verklaren waarom deze niet hoger was.

Volg eerst de instructies voor het ontvangen van een gratis kredietrapport, zodat u dit zelf kunt controleren. Fouten in uw kredietrapport kunnen uw score verlagen, dus betwist eventuele fouten die u tegenkomt. Investmentmatome biedt gratis kredietrapportinformatie, wekelijks bijgewerkt, die u kan helpen bij het controleren ervan.

Behandel vervolgens de redenen waarom u bent afgewezen.

Adresredenen aangehaald in ongeldige actiebrief

Je hebt drie opties:

1. Wet. Mogelijk kunt u sommige wegversperringen rechtstreeks aanspreken. Als uw debt-to-incomeratio bijvoorbeeld te hoog was, kunt u zich concentreren op het betalen van een creditcard of een lening voordat u opnieuw een aanvraag indient.

2. Wacht. Sommige obstakels - zoals het hebben van onvoldoende betalingsgeschiedenis of korte werkgeschiedenis - kunnen worden overwonnen door een beetje te wachten voordat u opnieuw een aanvraag indient.

3. Verander je doelwit. Enkele redenen waarom je bent afgewezen, geven aan dat je moet wijzigen waarvoor je solliciteert. Als uw inkomen te laag is voor het bedrag dat u hoopte te lenen of als uw score ver onder de waarden ligt die doorgaans worden geaccepteerd voor een bepaalde creditcard, zoekt u naar een realistischer doelwit.

Controleer om te zien welke credit scores typisch vereist zijn voor specifieke creditcards, of match uw persoonlijke lening of autolening aanvragen bij uw kredietwaardigheid.

Bev O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Bijgewerkt op 11 september 2017.