5 goede (en niet zo goede) redenen om vroegtijdig sociale zekerheid te tekenen

Door Larry McClanahan, CFP®, CASL, CLU

Lees meer over Larry op onze site Vraag een adviseur

U hoort tegenwoordig veel meer over het belang van wachten om de sociale zekerheid te innen, zodat u een grotere uitbetaling ontvangt.

Degenen die genoeg pensioentegoed hebben verdiend, kunnen al op 62-jarige leeftijd met de sociale zekerheid beginnen. Maar het innen van voordelen vóór uw volledige pensioenleeftijd, of FRA-leeftijd 66 voor degenen die zijn geboren tussen 1943 en 1954, zal resulteren in een permanente vermindering van het bedrag jij ontvangt. En als je getrouwd bent, zou het ook minder voor je partner kunnen betekenen als ze je overleven.

Uw socialezekerheidsuitkering op 62 zal slechts 75% zijn van wat het zou zijn geweest bij een FRA van 66 jaar. En als u wacht tot 70-jarige leeftijd, dan is het 132% -nu dat is een mooie "return" op uw geduld.

Waarom zou iemand dan in vredesnaam vroeg sociale zekerheid tekenen?

Hier zijn vijf goede (en niet zo goede) redenen:

1. U hebt het geld nodig en u hebt geen andere inkomsten uit werk of besparingen

Dat is een moeilijke plek om binnen te zijn. Uiteraard overtreft het alle andere overwegingen.

2. Je werkt nog steeds, maar verdient niet genoeg, dus je hebt het geld nodig

Nog een moeilijke plek… maar houd rekening met de inkomstenlimieten:

(a) Als u Sociale Zekerheid vóór FRA verzamelt, kunt u in 2014 tot $ 15.480 ($ 1.290 per maand) verdienen zonder te boeten. Anders wordt $ 1 aan voordelen ingehouden voor elke $ 2 aan inkomsten boven de limiet.

(b) De winstdrempel wordt verhoogd naar $ 41.400 ($ 3.450 per maand) als u met pensioen gaat vóór FRA maar bereik het later in 2014. Elke "overtollige" winst wordt bestraft met $ 1 aan voordelen voor elke $ 3 boven die limiet.

3. Je bent helaas in slechte gezondheid

Als je een slechte gezondheid hebt of andere reden hebt om te geloven dat je de normale levensverwachting niet haalt, kun je uiteindelijk meer verzamelen over je verkorte levensduur door eerder te tekenen dan te wachten.

Maar zorg ervoor dat u er niet alleen naar gokt. Werk samen met een adviseur om projecties uit te voeren in een paar verschillende scenario's om u te helpen bij het nemen van uw beslissing.

4. U denkt dat de sociale zekerheid er niet voor u zal zijn (of zal worden verminderd)

Dit is de "Larry, ik wil nu de hand in hand" in plaats van de belofte van twee in de bush "-strategie. In wezen is het een stem tegen de competentie en betrouwbaarheid van de overheid, en dat begrijp ik.

Maar terwijl Medicare en Medicaid onbeheerste vliegende paraplu's zijn, is de duurzaamheid van sociale zekerheid zeer fixeerbaar. Niet politiek populair, maar fixeerbaar. Een combinatie van: verhoog de pensioengerechtigde leeftijd, profiteer van de uitkeringen, verwijder de $ 117.000-limiet (2014) voor de loongrondslag, verander de aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA), verhoog de belastingen op sociale zekerheid, enz.

5. U wilt de socialezekerheidsfondsen die u eerder tekent investeren en denken dat u een hoger algemeen rendement dan wachten kunt behalen

Hmmm. Als uw FRA 66 jaar is en u op 62-jarige leeftijd begint, is er een permanente korting van 25%. Maar als je wacht tot je 70 bent, ontvang je een verbetering van 32%. Dat is een gegarandeerde 8% extra "return" per jaar van de leeftijd van 66 tot 70, plus toekomstige aanpassingen van de kosten van levensonderhoud worden toegepast op de hogere basis.

Je zou constant een aantal geweldige beleggingsrendementen moeten genereren om dat te verslaan. En als je kunt, laat me je geheim weten.

Er zijn absoluut legitieme redenen om de sociale zekerheid vroegtijdig te tekenen, evenals enkele twijfelachtige 'redenen'. Zorg ervoor dat je elke hoek hebt overwogen om de verstandigste keuze voor je te maken.