401 (k) s Zonder bijpassende bijdragen: de moeite waard?

Stop Maxing Out Your 401k

Inhoudsopgave:

401 (k) s versus IRA's
Flexibel zijn
Als je moet kiezen
Meer van Investmentmatome:

Sinds de introductie van 401 (k) s in 1980 zijn werkgeversaanpassingsprogramma's een belangrijke stimulans geweest voor werknemers om hun pensioenrekeningen te financieren. Geen enkel bedrijf hoeft echter een overeenkomst te leveren en om financiële redenen kiezen velen ervoor dit niet te doen.

Terwijl 401 (k) s een voor de hand liggende eerste keuze zijn voor eventuele pensioensparen als uw werkgever bijdraagt aan bijdragen, wat als zij dat niet doen? Zijn 401 (k) s nog steeds een goede optie?

401 (k) s versus IRA's

Zelfs als uw werkgever geen 401 (k) -wedstrijd aanbiedt, moet u nog steeds sparen voor uw pensioen. Als er iets is, moet u meer besparen. Maar zou u een 401 (k) moeten gebruiken? Een IRA? Beide?

Bij het kiezen (of prioriteiten stellen) tussen IRA's en 401 (k) s, zijn er een paar aspecten die u zeker wilt overwegen: 401 (k) premiegrenswaarden versus IRA-limieten, de diversiteit aan beschikbare fondsen en of het geld wordt afgetrokken van uw salaris voor of na de belasting. IRA's hebben ook in aanmerking te komen eisen die uw keuze duidelijk maken.

" MEER: 401 (k) rekenmachine

Flexibel zijn

Vanwege de regels die gelden voor 401 (k) s en IRA's, en uw veranderende financiële situatie, zou uw beste benadering voor pensioenbesparing in de loop van de tijd moeten veranderen. Bijvoorbeeld:

Eerste baan: Je bent je eerste baan begonnen en verdient $ 35.000 per jaar. Zelfs als je 10% van je inkomen kunt spenderen aan pensioensparen - wat heel veel zou zijn als je studieleningen hebt - kom je niet in aanraking met de contributielimieten voor IRA's. In dit geval is het waarschijnlijk uw beste keuze om u af te melden voor het 401 (k) -plan van uw werkgever en te sparen in een IRA.
Mid-career: Nu werk je al vijftien jaar en ben je getrouwd. Jij en je partner verdienen beide ongeveer $ 60.000 per jaar, dus je komt in aanmerking om een volledige bijdrage te leveren aan een IRA. Als u uw schuld onder controle hebt gehouden en 10% van uw inkomen aan pensionering kunt besteden, zal een IRA dit echter niet verminderen. Je zult willen besparen in zowel een IRA als een 401 (k) - matching of niet - om op schema te blijven voor je pensioen.
Nabij pensionering: Je bent in de vijftig. Jij en je partner verdienen een gecombineerd totaal van $ 190.000 per jaar, waardoor je niet in aanmerking komt om bij te dragen aan een IRA. Als u uw 401 (k) -bijdrage maximaal hebt uitbetaald - inclusief eventuele inhaaltransacties - kunt u nog steeds een effectenrekening gebruiken om in effecten met een laag risico te beleggen.

Opmerking: als u 50 jaar of ouder bent en u (of u en uw partner) nog steeds in aanmerking komen om een bijdrage te leveren aan een IRA, neemt uw jaarlijkse limiet toe - tot $ 6.500 in 2013.

Als je moet kiezen

Omdat elke financiële situatie zo specifiek is, moet u een financieel adviseur raadplegen alvorens te kiezen tussen een 401 (k) en een IRA, als u dat wilt. Maar in het algemeen:

Draag eerst bij aan een IRA. Zonder een match van de werkgever is de belangrijkste reden om prioriteit te geven aan uw 401 (k) verdwenen. Ervan uitgaande dat u in aanmerking komt, biedt uw IRA u waarschijnlijk meer flexibiliteit dan een 401 (k), zowel in termen van uw investeringen als uw belastingvoorkeuren. Veel financiële instellingen bieden ook IRA's zonder kosten en automatische opnames van uw betaalrekening.
Dump je 401 (k) niet. Zelfs als u zoveel mogelijk spaart in een IRA en een respectabel rendement op uw investering verdient, kunt u verwachten met pensioen te gaan met minder dan $ 300.000. Dat is meer dan veel Amerikanen hebben gespaard voor hun pensioen, maar nog steeds niet noodzakelijk genoeg. Als je meer geld kunt bijdragen, plaats het dan in een 401 (k), met of zonder de match.

Het belangrijkste is dat u kiest voor welke optie (of combinatie van opties) u uw pensioensparen kunt maximaliseren en aanpassen naarmate uw salaris en omstandigheden veranderen.