De 3 dingen die u kunt regelen in pensioenplanning

Van David Shotwell

Meer informatie over David op onze site Vraag een adviseur

Wanneer markten "volatiel" zijn - een eufemisme om te zeggen dat markten waardeloos zijn - verlangen beleggers naar een manier om controle te krijgen en het evenwicht te herstellen. We willen orde scheppen temidden van chaos en onzekerheid. Niemand kan de markten voorspellen, maar financiële planners kunnen klanten helpen om ergens anders naar gemoedsrust te zoeken.

Voor al zijn complexiteit kan pensioenplanning worden gedestilleerd in drie basisvariabelen, die u allemaal een zekere mate van controle geven:

• Hoeveel u spaart vóór uw pensionering.
• Hoeveel u uitgeeft tijdens uw pensioen.
• Hoeveel marktrisico neemt u onderweg mee naar uw portefeuille?

Hier volgt een overzicht van elk van deze variabelen en hoe deze inzichten u kunnen helpen meer controle te krijgen:

Hoeveel u spaart voor uw pensioen

Het bedrag dat u spaart voor uw pensioen is ten minste gedeeltelijk binnen uw controle. Het kan moeilijk zijn, maar het verhogen van de hoeveelheid geld die u bijdraagt ​​aan uw pensioenplan kan het rendement van de markt minder belangrijk maken. (Als u bijvoorbeeld 10 jaar lang $ 1.000 investeert met een jaarlijks rendement van 7%, zou u iets minder geld krijgen dan wanneer u $ 1100 gedurende 10 jaar had geïnvesteerd aan 6%.) En uw bijdragen na een jaar verhogen smerige patch op de markt heeft de toegevoegde bonus van het volgen van een van de meest voor de hand liggende stukjes marktadvies - laag kopen, hoog verkopen.

Ruimte vinden in uw budget om meer te besparen, is misschien niet zo eenvoudig. Maar als de markten u ongerust maken en u een manier moet vinden om iets aan uw emotionele reactie te doen, zou het besparen van meer een prioriteit moeten worden.

Hoeveel u uitgeeft nadat u met pensioen bent gegaan

De keerzijde van wat u spaart voor uw pensioen is wat u tijdens uw pensioen moet uitgeven. We brengen veel tijd door met klanten die hun pensioen naderen en proberen te kwantificeren hoeveel ze nodig zullen hebben om de levensstijl te behouden die ze willen - en omdat we nooit weten hoe lang iemand zal leven of welke wendingen ze tegen kunnen komen, is het onmogelijk om zeker te zijn. Er zijn echter enkele dingen die we kunnen doen voordat we met pensioen gaan om toekomstige uitgaven te beheersen en de nadruk te leggen op het rendement van onze portefeuille en de onvoorspelbare markten.

Gerelateerde verhalen

Beste IRA-accountproviders

Beste Roth IRA-providers

Als u bijvoorbeeld een hypotheek aflost, verlaagt u uw uitgaven tijdens uw pensioen. Dit is vaak niet de beste zet op papier. Het extra geld dat u besteedt om uw huis af te betalen, is geld dat u niet op de markt kunt beleggen. Tenzij de binnenlandse schuld een hoge rente heeft, ruilt u een potentieel hoger, maar variabel rendement op die fondsen voor een kleinere, gegarandeerde opbrengst. De psychologische beloning van het tegelijkertijd verminderen van schulden en het bewust verminderen van je afhankelijkheid van een volatiele markt kan de afweging waard zijn.

Misschien is de beste manier om de controle over pensioenuitgaven te nemen, flexibel zijn wanneer je gaat met pensioen. Het is duidelijk dat dit in sommige situaties buiten je macht ligt. Maar voor de meesten van ons is ons werk onze grootste troef. Als je baan een voorkeurspatroon was en je er per jaar $ 50.000 aan dividenden van verdiende, zou die aandelen ongeveer $ 1 miljoen waard zijn. De meesten van ons zouden traag zijn om zo'n investering te staken.

In het jaar dat u met pensioen gaat, gaat u van het bijdragen aan uw portefeuille om er de rest van uw leven op te vertrouwen voor ten minste een deel van uw inkomen. Eén jaar kan een enorm verschil maken in het langetermijnsucces van uw plan.

Ik zou nooit willen dat cliënten die zich ellendig voelen op hun werk een minuut langer op de klok blijven dan nodig. Echter, als u worstelt met bezorgdheid over de markt en het effect ervan op uw pensioen, is dit een element om te overwegen.

Hoeveel risico wilt u nemen?

Ten slotte kunt u bepalen hoeveel risico u neemt met uw beleggingen. Deze variabele verbindt de andere twee met elkaar: in de loop van de tijd zou het nemen van meer risico's moeten leiden tot een hoger rendement. Dat betekent dat u onderweg minder kunt besparen omdat hogere rendementen uw portfolio doen groeien, of u zou in de toekomst meer kunnen uitgeven. Het is echter hetzelfde risico dat ertoe leidt dat we ons elke keer opnieuw uitputten en zorgen maken wanneer de markt een dipje neemt. Voor sommigen van ons is de beste manier om minder risico te nemen en van plan om meer te sparen en minder uit te geven.

We kunnen de markten niet controleren, maar we kunnen onze blootstelling aan de markten beheersen. Dus, als volatiliteit niet voor u is, overweeg dan welke risico's u neemt en maak een plan om in de toekomst conservatiever te worden. Maar onthoud dat verhuizen van aandelen naar iets 'veiliger' in het midden van een slechte markt hetzelfde is als het permanent maken van uw verliezen, dus praat met een adviseur over manieren om in de loop van de tijd conservatiever te worden, terwijl de markten verbeteren of als u toevoegt nieuwe fondsen voor uw portefeuille.

We kunnen onze reactie beheersen wanneer markten zich misdragen. De beste manier om die reactie te modereren om een ​​doelbewuste aanpak te volgen, houd rekening met uw prioriteiten - minder uitgeven, meer sparen en minder risico nemen in de toekomst - en u concentreren op de elementen van uw financiële leven die u kunt controleren.

Dit artikel verschijnt ook op Nasdaq.

Afbeelding via iStock.